Рефинансирование ипотеки путем смены финансового учреждения

Для того, чтобы снизить процентную ставку можно воспользоваться рефинансированием ипотечного кредита. Такая услуга предоставляется во многих банках. Разберемся, что означает этот термин.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Содержание

Что значит этот термин простыми словами?

Итак, что это такое объясним простыми словами. Рефинансирование ипотеки означает ее «перекредитование», это заключение нового договора на лучших условиях. При этом старый договор полностью погашается той организацией, что проводит рефинансирование, а составляется новый договор с заемщиком на других условиях.

В качестве улучшения условий подразумевается снижение процента, может меняться срок ипотеки или снижаться ежемесячный платеж.

Какие банки предлагают такую услугу?

Практически все банки, которые сами выдают ипотечные кредиты, работают с программой рефинансирования. У банков тоже есть свой интерес – новый клиент. Если заемщика перестали устраивать условия в его банке, а в «перекредитовании» там отказала, то это как бы шанс для других организаций получить нового клиента.

Вот некоторые банки, предоставляющие выгодные условия рефинансирования:

Банк % ставка
АТБ 9,0
Бинбанк 9,0
Россельхозбанк 9,15
Тинькофф 9,20
Газпромбанк 9,20
Открытие 9,35
Райффайзен 9,35
Сбербанк 9,50
Промсвязьбанк 9,50
Зенит 9,60
Альфабанк 9,70
АК Барс 9,90
Уралсиб 10,4
Юникредитбанк 10,5

Учесть стоит тот момент, что при наличии задолженности по кредиту, банки могут отказать в «перекредитовании ипотечного кредита».

О банках, в которых можно воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки, читайте в этом материале.

Условия

  • Хорошая кредитная история – отсутствие задолженностей по другим кредитам.
  • Отсутствие в условиях действующего договора запрета на досрочное погашение кредита. Если в договоре прописан срок, в который нельзя будет погасить кредит раньше, то нужно дождаться истечения этого срока.
  • Если по справкам о доходах физического лица сумма стала значительно меньше, чем при получении кредита.
  • Недвижимость, приобретенная в ипотеку в другом банке, должна соответствовать требованиям кредитора.
  • При совместно приобретенной с супругом недвижимости, необходимо согласие супруга.

Об условиях рефинансирования ипотеки написано в этой статье.

Кто имеет право воспользоваться услугой и причины для отказа

Рефинансировать ипотеку может каждый, для кого это выгодно, в своем либо другом банке. Окончательное решение о рефинансировании принимает банк. Поэтому нужно соблюсти некоторые условия, которые могут повлиять на решение и из-за которых банковская организация может отказать. Такие как:

  • Задолженность по выплатам в другом банке.
  • В договоре есть пункт, который запрещает погасить кредит раньше срока.
  • Доход заемщика ниже необходимого по требованиям банка.
  • Недвижимость не соответствует требованию рефинансирующей организации.
  • Супруг/Супруга против рефинансирования в другом банке.

То есть причиной отказа может стать несоблюдение условий для возможности провести эту процедуру.

О том, кто может получить рефинансирование ипотечного кредита и может ли банк отказать в этой процедуре, можно узнать здесь.

Возможно ли повторно перекредитовать ипотечный заем?

Повторно рефинансировать уже однажды рефинансированную ипотеку можно, если на то есть причины и выгода. Помните, что кредиторы дают рефинансирование тоже не из благих побуждений, они точно так же заинтересованы в выгоде.

Если хорошая кредитная история, то шансы получить повторную возможность «перекредитования» высоки, так как банк видит своевременность платежей по существующему кредиту и уверен в этом клиенте.

Возможности перекредитования льготных займов

Льготные ипотеки подразумевают под собой ипотечный кредит с поддержкой государства. Рефинансировать льготный кредит никто не запрещает, но прежде чем заняться этим, нужно хорошенько просчитать выгоду, свои плюсы и минусы.

Кредит уже льготный, предоставлены хорошие условия, изначально условия кажущиеся хорошими, могут такими не оказаться. Если выгода есть, то рефинансирование происходит точно так же, как при обычной ипотеке – погашается долг по льготной ипотеке и заключается договор на новые условия займа.

О рефинансировании льготных ипотечных кредитов подробнее говорится здесь.

Когда выгодна данная процедура?

Выгода – это основной «мотиватор» рефинансирования. Выгода при рефинансировании кредита заключается в экономии денежных средств или в увеличении срока договора с понижением ежемесячных выплат.

Исходя из того, какую выплату хочет получить заемщик, нужно и рассчитывать необходимость этих действий.

Плюсы и минусы

Плюсы:

  • Понижение процента по кредиту.
  • Возможность увеличить срок выплат.
  • Снизить сумму ежемесячного платежа.

Чтобы эти плюсы не превратились в минусы внимательно необходимо ознакомиться с условиями рефинансирования, рассчитать затраты, оценить выгоду.

  • Используйте возможность «перекредитования» при крупных займах на длительный срок (ипотека).
  • Если в предыдущем банке, где был оформлен кредит, за его досрочное погашение комиссия взимается высокая, выгода может перерасти в финансовые потери.
  • Если первичный займ был с залоговым обеспечением, то при рефинансировании нужно этот залог перевести на тот банк, в котором вы его проводите, а это время. Пока идет время переоформления документов, процентная ставка может быть выше, так как риски банка выше, в связи с этим вся предполагаемая выгода может прогореть.

О подводных камнях рефинансирования ипотеки и возможных рисках мы писали в отдельном материале.

Основные моменты и нюансы при написании заявки

Любое рефинансирование начинается с рассмотрения заявления. Заявление пишется в банке, где проводят эту процедуру.

К заявлению прикладывают пакет документов, который нужен для рассмотрения заявки. В заявлении указывается:

  • фамилия, имя и отчество;
  • номер телефона;
  • данные предыдущего кредитного договора.

Оформление в своем и другом банке

Процентные ставки понизились с момента приобретения ипотеки, стало не комфортно платить большие суммы ежемесячно? – все это можно решить с помощью рефинансирования. В первую очередь идем в свой банк.

  1. Обратиться в свой банк с заявлением о желании рефинансировать кредит.
  2. Предоставить справки о доходах.

Маловероятно, что свой банк одобрит эту процедуру и согласится пожертвовать процентами, на которые он рассчитывал изначально. Если свой банк отказал, то рефинансировать кредит можно в любом банке, предоставляющем такую услугу. Для этого нужно:

  1. Выбрать банк, уточнить условия и требования.
  2. Подать заявление на рефинансирование в выбранный банк и пакет документов.
  3. Дождаться ответа о принятии решения.
  4. В случае положительного решения принести в банк все необходимые документы для заключения договора.
  5. Рефинансирующая организация оплачивает долг в том банке, где взята ипотека.
  6. Оформляется новая ипотека со всеми страховками, залогами и пр.

О нюансах рефинансирования ипотеки в своем и другом банке рассказано тут.

Особенности процесса через АИЖК

Агентство ипотечного жилищного кредитования – занимается как раз вопросами рефинансирования ипотечных кредитов. Организация не является банком и не дает займы из своих активов, она является посредником между банком и заемщиком.

Все бы ничего, но при рефинансировании через АИЖК увеличивается не только срок рассмотрения заявки, но и процентная ставка выходит выше банковской. АИЖК не является организацией, которая бесплатно оказывает помощь нуждающимся в рефинансировании, у нее есть своя выгода, а именно:

  • берут 0,5% – подтверждают доход заемщика дополнительной справкой;
  • еще 0,5% за положительный ответ от банка при рассмотрении заявления по двум документам;
  • прибавят 0,7% если отказываются страховать жизнь у них;
  • 2% в пользу АИЖК до регистрации.

Процедура по ДДУ

Не все банки готовы рефинансировать ипотеки, где недвижимость находится на этапе строительства и не имеет документов о собственности.

Крупные банки этого не боятся и идут на «перекредитование» по ДДУ на тех же условиях:

  • На руках имеется договор ДДУ.
  • Больше полугода идут оплаты по ипотеке и своевременно.
  • Рефинансирование ипотеки делается впервые.

Можно ли оформить по двум документам?

Заявление на рефинансирование требует сбора пакета документов, но если нет возможности предоставить весь пакет, в некоторых банках можно обойтись двумя документами: паспорт и СНИЛС. Конечно, процентная ставка будет немного выше, чем при соблюдении формальностей, но и этот вариант возможен и может быть удобен.

Подробную информацию о рефинансировании ипотеки по двум документам вы найдете здесь.

На квартиру

Квартира – это недвижимое имущество. Процедура рефинансирования ипотеки на квартиру проходит точно так же, как на любое другое имущество. Документом, подтверждающим собственность, будет являться выписка из ЕГРН.

Об особенностях рефинансирования ипотеки на квартиру в новостройке, вторичное жилье или комнату мы писали тут.

На дом, землю и строительство

Ипотечные ставки на частные дома с землей выше, чем ставки на квартиры. Точно так же при рефинансировании. Связано это с рисками, которые могут произойти: сложность в реализации объекта, чаще уничтожаются пожарами, чем квартиры.

О рефинансировании ипотеки на дом с земельным участком или на строительство читайте в нашем материале.

Какие документы нужно предоставить?

Прежде чем начнется процедура рефинансирования, будущий кредитор рассматривает заявление от заемщика и некоторые документы:

  • Паспорт.
  • СНИЛС.
  • Договор с предыдущим банком.
  • Справку о сумме оставшегося основного долга.
  • Справку о заработной плате.
  • Документы на имущество.

После одобрения новому кредитору нужно предоставить весь список документов, такой же, как собирался при оформлении ипотеки.

При оформлении нового договора обратите внимание на следующие пункты, которые могут иметь свои особенности:

  • процентная ставка (может отличаться от изначально обещанной);
  • форма выплаты кредита (смотрите, чтоб была такая же как в предыдущем договоре, легче сравнить платежи);
  • дополнительные суммы (наличие комиссии при оформление и при ежемесячной оплате);
  • размер страховки (может значительно превышать прошлую сумму, это бывает не выгодно).

О том, какие документы могут понадобиться для рефинансирования ипотеки и как составить договор с банком, говорится в этой статье.

Можно сделать вывод, что рефинансирование – это ни какая-то отдельная процедура, незнакомая людям, а вполне понятная система кредитования. По системе рефинансирования другой банк погашает долг заемщика, заключая с ним новый кредитный договор. Тем самым банк получает нового клиента, а заемщик более выгодные условия.

При правильном подходе к «перекредитованию» можно сэкономить денежные средства или получить более комфортные условия.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Это быстро и бесплатно !

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Рефинансирование ипотечного кредита — полная «перезагрузка» или перекредитование в другом банке

Рефинансирование ипотеки — когда, зачем и кому? Что нужно для перекредитования ипотеки?Условия рефинансирования — документы и затраты.

Это интересно:  Жилье для матерей-одиночек в 2020 году: способ получения ипотеки или субсидии

Ипотека – тяжелое бремя. Если человеку удается найти банк, который выдаст кредит на более выгодных условиях, есть смысл в перекредитовании для уменьшения ежемесячного платежа и переплаты за весь период. Такая процедура называется рефинансированием ипотечного кредита. Она подразумевает закрытие займа в одном банке и «открытие» в новом, но на более выгодных условиях. Как осуществить рефинансирование ипотеки, и с какими сложностями придется столкнуться?

Рефинансирование ипотеки – когда, зачем и кому?

По сути перекредитование – это право заемщика, которое закреплено Законом «Об ипотеке» (глава 7). Законодатель четко указывает, что залоговое имущество (объект недвижимости) может быть передано для обеспечения займа другому кредитору.

Практически каждый крупный банк может предложить своим клиентам программу рефинансирования ипотечной ссуды. Так как конкуренция в банковской сфере высока, продукты в области ипотечного кредитования отличаются выгодными условиями для заемщиков.

Лицам, оформившим кредит под высокую ставку, прежде чем рефинансировать ипотеку в стороннем банке, можно попробовать снизить условия по текущему договору. Банку невыгодно терять добросовестного плательщика, поэтому, скорее всего, получится прийти к консенсусу. Например, ВТБ охотно снижает завышенную процентную ставку своим настоящим клиентам при выполнении ими определенных условий. Если договориться не удастся, смело можно подавать заявку на рефинансирование в другие финансово-кредитные учреждения.

Когда может понадобиться рефинансирование:

  • Заемщик не может обеспечивать обязательство по кредиту на прежних условиях – потеря работы, рождение детей и т.д. В такой ситуации стоит заранее подготовить почву к рефинансированию. Написать заявление в банк об изменившихся жизненных условиях и попросить реструктуризировать долг или отсрочить выплаты по ипотеки на какое-то время. Если вам отказали — просите о смене условий договора (рефинансирование ипотеки).
  • Человеку удалось найти банк, который предлагает более низкую ставку по кредиту – даже 1,5-3% разницы способны сократить месячный платеж на несколько тысяч рублей.
  • Кредит был оформлен в иностранной валюте и из-за роста курса платеж стал слишком велик — можно искать кредит в рублях (Банк ВТБ24 и Альфа-Банк перекредитовывают такие обязательства — условия индивидуальны для заемщика).
  • У заемщика улучшилось финансовое положение — в такой ситуации рефинансирование поможет значительно сократить переплату. Это происходит как за счет выгодных процентов по кредиту, так и уменьшения срока кредитования. Если будет принято решение выдать кредит на меньший срок — большинство банков «поощряют» таких плательщиков и уменьшают процент по ипотеке в среднем на 0,5 — 1%.

Скорее всего ваш банк будет «противиться» рефинансированию ипотеки в другой финансовой структуре. Правда, многие банки сами готовы вас перекредитовать, чтобы не потерять клиента. Как действовать в таком случае:

  • Пишите заявление в банк, где у вас ипотека, с просьбой рефинансировать невыгодный кредит. В такой ситуации можно неплохо сэкономить на дополнительных расходах, речь о которых пойдет ниже. Операция внутри банка не потребует особых затрат, ведь структура уже оценила квартиру или дом, у нее есть все ваши документы и справки о доходах. В некоторых ситуациях могут попросить доказать, что ваше положение ухудшилось — берете новую справку о доходах или предоставляете налоговую декларацию за последний отчетный период.
  • Вам отказали — стоит отстаивать свое намерение. Подыскиваете банк, где проценты ниже и предоставляете эту информацию. Все равно не согласны — готовимся к рефинансированию в другом банке.

Новый кредитор будет тщательно проверять вашу историю, и если она «сомнительная», ожидать положительного исхода не стоит. Значительно снизит шанс рефинансирования в банке, если вы уже обращались в иной банк и вам там отказали.

Куда обращаться для перекредитования ипотеки?

В первую очередь проанализируйте кредитные ставки, которые предлагают банки. Если ваша ипотека оформлена, например, под 16-18%, то есть смысл обратиться в банки: ВТБ, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, Сбербанк, МТС Банк, Росбанк, Газпромбанк. Эти структуры предлагают перекредитовать вас на условиях пониженных ставок – от 9,5% годовых. В наличных эта разница довольна существенная, да и программы у банков очень гибкие. Обратите внимание, банки выдадут вам не 100% залоговой суммы, а 70-90%.

Перекредитование для нового банка — это, по сути, открытие нового кредита. А это означает, что вам заново придется пройти всю процедуру, чтобы подтвердить свою платежеспособность и не только. Как все происходит:

  • Предоставляется старый договор для анализа кредиторам, квитанции по платежам, справка об отсутствии долгов перед первым банком.
  • Заключается новый договор в выбранном банке.
  • Обязательно страхуется объект залога, а также потребуется независимая оценка объекта недвижимости. У банков свои аккредитованные эксперты, так что и цена на услугу может быть значительно выше, чем у независимых специалистов. Страхуется жизнь заемщика.

Первый вариант событий — три стороны подписывают (старый банк, новый и заемщик) трехстороннюю договоренность. Этот документ станет залогом второй очереди, но только при условии, что старый кредитор дал согласие на перекредитование. Затем новый банк перебрасывает полную сумму для погашения ипотеки, контролируя, чтобы средства были использованы по целевому назначению. После чего старый кредитор обязан снять обременения с объекта недвижимости в реестре запретов и залог (квартира, дом) должны полностью перейти во владение нового кредитора. Новый банк в свою очередь опять накладывает обременение на объект недвижимости и становится держателем залога по ипотеке.

Если ваш банк не соглашается на рефинансирование — применяется другая схема:

  • Полная сумма ипотеки (остаток в старом банке) переводится безналичным платежом кредитору.
  • Заемщик пишет заявление о досрочном погашении ипотеки.
  • Старый кредитор снимает обременения (длится процедура 1-2 месяца).
  • Залог переходит новому кредитору и вам оформляют уже новый ипотечный кредит на более выгодных условиях.

Но в такой ситуации кредитующий банк должен получить гарантию, новый залог на срок, пока действует обременение и, по сути, квартира принадлежит старому банку. Залогом может быть другое имущество или недвижимость заемщика.

Нет такового – на этот срок вам могут увеличить проценты по кредиту на 2-3 пункта. А вот Россельхозбанк готов «рискнуть». Он не требует залога на время снятия обременения и ставку по ипотеке не повышает, максимальный кредитный лимит в таком случае 5 млн руб. В Сбербанк пакет документов, необходимых для залоговой недвижимости, допускается предоставить после утверждения рефинансирования, но не позднее чем через 90 дней.

Помните, что в любом случае вам придется платить за такую «перезагрузку», но если вам предложат хорошие условия — затраты быстро окупятся.

Ипотечный брокер — когда стоит воспользоваться услугами?

Это еще один вариант рефинансирования невыгодной ипотеки. В чем суть — вам не придется ждать, пока буде погашена старая ипотека. Новый кредит будет выдан еще до полного закрытия старого. Роль ипотечного брокера — он станет гарантом перед новым банком на «беззалоговый» период кредитования, пока существует обременение и оно отражается в реестре. Речь идет о 1-2 месяцах, в течение которых старый банк будет снимать ограничения.

Также специалист поможет в сборе и оформлении нужных бумаг, отберет выгодные предложения в рамках рефинансирования, оперативно решит возникающие спорные вопросы, будет самостоятельно взаимодействовать с банком.

Стоимость услуг посредника определяется в процентах от суммы займа. Сегодня это значение составляет в среднем 1–5% от цены сделки. Что с выгодой? Если ваш ежемесячный платеж уменьшается при новой ипотеке на 5000 – 6000 руб. ежемесячно, это стоит сделать.

Условия перекредитования — документы и затраты

Вы нашли новый банк и согласовали условия со старым — придется проходить давно забытую процедуру оформления ипотеки заново! А вот здесь без лишних затрат не обойтись. К чему готовиться:

  • Новая оценка залога — как правило, каждый банк имеет своих аккредитованных оценщиков. Их услуги обойдутся от 3000 до 10 000 руб.
  • Комиссия, связанная с рефинансированием кредита – у каждого банка она своя, в среднем 1 -1,5% от остатка ипотеки. Этого сбора, согласно условиям конкретного банка, может не быть.
  • Перевод денег другому банку по безналичному расчету — от 1 000руб.
  • Новый страховой договор. Сумма страховой премии напрямую зависит от размера кредита.
  • Оплата (госпошлина) за снятие обременений с объекта недвижимости.
  • Заверение ипотечного договора у нотариуса — хоть эта норма и не является обязательной, многие банки требуют пройти процедуру.

Помимо обязательных процедур, необходимо представить документы, удостоверяющие личность, справку о доходах, копию трудовой книжки, регистрационные документы на квартиру или дом, старый ипотечный кредит.

Рефинансирование ипотеки — выгодное мероприятие, если найти банк, предлагающий хорошие проценты. Правда, стоит помнить, что главное условие успешного перекредитования — «чистая» история.

Сущность реструктуризации кредитной задолженности

Процесс реструктуризации кредитного долга включает изменение условий финансового договора. Это уменьшает нагрузку клиента и сокращает величину платежа по кредиту. Отличие реструктуризации от рефинансирования – изменение кредитных условий договора происходит в первоначальном банке-кредиторе. Заёмщик подает заявление о реструктуризации в банк, который выдал кредит.

Причины проведения процесса перекредитования:

  • Наступление страхового случая.
  • Возникновение негативных ситуаций для заёмщика, определяется невозможностью оплачивать кредитный долг в полном объёме.

Изменение условий кредитования – оптимальный вариант решения проблем клиента. Банковская организация идёт навстречу людям, преследуя следующие цели:

  • Качество кредитного портфеля.
  • Отсутствие судебных разбирательств.
  • Возврат кредитных средств

Реструктуризация кредитного долга доступна клиентам любой возрастной категории. Обычно банками приветствуется желание заёмщика исправить негативный статус перед финансовой структурой и продолжать выплачивать кредит.

Плюсы реструктуризации

  • Оформление нового договора кредитования с увеличением срока кредита, что уменьшает размер ежемесячного платежа .
  • Возможно предоставление новой процентной ставки, более низкой.
  • Наличие удобного графика платежей.

Действия банка по возврату долга в случаях, когда клиент не подает на реструктуризацию, а продолжает упорно скрываться от платежей:

  • Введение жёстких условий погашения.
  • Начисление штрафных санкций.
  • Сотрудничество с коллекторскими службами.
  • Обращение в суд.
  • Статистика судебных разбирательств показывает, что списание долга – редкий случай.

Заёмщик рассчитывает получить смягчение условий со стороны банка. Открываются следующие возможности:

  • Сохранение положительной кредитной истории.
  • Недопущение судебного разбирательства.
  • Экономия .
  • Избавление от дефолта (минимизация платежей по графику кредитного договора).
  • Отсутствие выплат неустойки.
  • Ограждение от принудительных взысканий долга по кредиту.

Процесс перекредитования регламентируется нормативными актами. Оформление документов происходит в соответствии с законодательством РФ.

Рефинансирование по видам кредитования

Работа банковской системы включает множество видов кредитных продуктов: потребительское кредитование,товарный кредит, ипотека, автокредитование.
Например, реструктуризация потребительского кредита: в этом случае проводится пересмотр условий договора кредитования. так как нет залога и поручителей, то обычно пересматриваются условия по сроку кредита и иногда процентной ставке.

Ипотечное кредитование для реструктуризации — более трудоёмкий процесс. Законодательство России приняло решение поддерживать ипотечных заёмщиков. Это и обусловило внедрением специальной программы реструктуризации, создания структуры «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов для отдельной категории должников». Схема работы Агентства:

  • Предоставление льготного периода заёмщику.
  • Погашение ипотеки происходит за счёт ежемесячного транша компании.

Суть стабилизационного займа заключается в обеспечении клиента поддержкой. Заём предоставляется:

  • На оплату страхования по ипотеке.
  • На возмещение штрафных санкций.

Этот процесс позволяет избежать потери имущества. Клиент обязуется в течение льготного периода поправить финансовое состояние.

Это интересно:  Накопительный Взнос По Военной Ипотеке В 2020 Году

Реструктуризация автокредита происходит упрощёнными методами. Заёмщик обращается в банк с заявлением. Банк предлагает условия перекредитования.

Продлевается период погашения, иногда снижается процентная ставка – вариант реструктуризации доступен для лояльных клиентов.

Для злостных неплательщиков все чаще банк в качестве долга производит конфискацию автомобиля – это покрывает часть основного долга, а клиент выплачивает остаток.

Виды реструктуризации

Обращение в банк свидетельствует о желание клиента погасить кредитный долг.

Существуют следующие виды реструктуризации:

  1. Пролонгация кредита. Сущность этого процесса характеризуется увеличением срока кредитования. Уменьшается ежемесячный платёж. К минусу сделки можно отнести увеличении итоговой переплаты по кредиту. Предварительные расчёты проводятся кредитным экспертом и согласовываются с клиентом.
  2. Замена валюты в кредитовании>. Рост курса иностранной валюты предполагает повышение стоимости кредита при его оплате рублевыми платежами. Это вариант невыгоден клиентам. Перевод в российский рубль позволяет смягчить условия погашения задолженности.
  3. Кредитные каникулы. Банк предоставляет возможность клиенту в течение определенного времени выплачивать только тело кредита. Проценты за этот период не начисляются и не выплачиваются, дополнительной переплаты по кредитному долгу нет. Этот вариант особо привлекателен для заёмщика. Общие положения кредитных каникул определяются условиями конкретных банковских организаций.
  4. Понижение процентной ставки. Программа реструктуризации, в результате которой происходит снижение ставки выполняется для клиентов с положительной кредитной историей.
  5. Сочетание пролонгации и замены валюты. Объединение видов реструктуризации приводит к большей переплате. валюта пересчитывается по курсу ЦБ на дату заключения нового договора. Фиксируется задолженность в новой валюте, устанавливается процент по кредиту соответствующий для данной валюты изменяется срок кредита, рассчитывается ПСК с учетом новых условий.

Алгоритм изменения условий кредитного долга

Реструктуризация – оптимальный вариант решения проблем с выплатой кредита, когда важно снизить ежемесячный платеж до размера оптимального для возобновления регулярных ежемесячных платежей.

Процедура изменения кредитных обязательств:

  • Сбор необходимых документов (паспорт гражданина, анкета-заявка, трудовая книга, справки с места работы, согласие супруги (а) о замене условий кредитования).
  • Лояльность банковской организации. Финансовая структура получает доказательства банкротства заёмщика.

Существует ряд условий, при которых проводится реструктуризация:

  • Понижение дохода клиента.
  • Потеря дополнительного источника прибыли.
  • Уход в отпуск по уходу за инвалидом.
  • Призыв на военную службу.
  • Тяжёлые заболевания.
  • Наступление страховых случаев (смертельный исход, инвалидность).

Основные положения реструктуризации

Достоинством перекредитования является бесплатное осуществление этой операции. Исключением будет ипотечный кредит. Этот случай подразумевает выплату сопутствующих расходов: услуги нотариуса, переоформление договора по кредиту. Недостатком осуществления реструктуризации является большая итоговая переплата. Это происходит за счёт увеличения срока кредитования и это конечно, не в пользу заёмщика. Однако, стоит понимать, что невозможность оплаты кредита по старым условиям возникла по вине клиента. Исключение: наступление страхового случая. Но несомненным плюсом будет снижение ежемесячного платежа, который позволит производить оплату безболезненно и в срок. Поэтому реструктуризация кредита – оптимальный вариант решения проблем.

Как рефинансировать ипотеку

Какую ипотеку можно рефинансировать

Под рефинансированием ипотеки понимается оформление нового кредита на боле выгодных условиях, чем уже существующий. При этом полученные средства в первую очередь направляются на погашение старого ипотечного займа, а объект недвижимости закладывается в новом банке.

Допускается рефинансировать ипотеку в своем банке, однако, правильнее подобная процедура называется реструктуризацией кредита. Учитывая, что размер процентной ставки по ипотечным займам за последние 4 года сократился с 16-18% до 8-9%, многие кредитные организации идут навстречу клиентам и соглашаются на изменение условий действующих кредитов в пользу заемщиков. В противном случае они попросту могут лишиться постоянных и выгодных клиентов, которые воспользуются услугой рефинансирования, предлагаемой другими финансовыми учреждениями, тем более, что для ее осуществления согласия первоначального банка-кредитора не требуется.

Конкретные условия, по которым предлагается рефинансировать ипотеку под более низкий процент, определяются непосредственно банками. При этом подобная процедура допускается практически для любых подобных займов, однако, к потенциальному клиенту и взятой им ссуде предъявляются достаточно жесткие требования, в число которых входят:

  • Безупречная кредитная история. Обычно в правилах финансовой организации требуется своевременно гасить текущую ипотеку в течение года, но на практике любые проблемы и с более ранними платежами нередко становятся причиной отказа в выдаче займа на рефинансирование;

Совет. Получить одобрение со стороны банка на рефинансирование ипотечного кредита при наличии плохой кредитной истории практически нереально. В подобной ситуации рекомендуется привлекать созаемщиков, имеющих безупречную репутацию.

  • Отсутствие уже осуществленной реструктуризации. Указанное требование предъявляется большинством банков, включая Сбербанк. Вместе с тем, в последние 2-3 года на рынке появились новые кредитные продукты, предлагающие рефинансировать ипотеку второй раз. Ставки по ним обычно несколько выше, тем не менее, подобная услуга становится вполне реальной;
  • Сроки ипотеки. Кредит должен быть взять, как минимум, за полгода до начала процедуры рефинансирования, а до окончания действия договора должно остаться более 3-х месяцев.

В остальном банки, рефинансирующие ипотеку других банков, предъявляют к потенциальному клиенту стандартный набор требований. Он включает наличие постоянного и стабильного дохода, величина которого достаточно для беспроблемного обслуживания получаемого займа. Кроме того, в процессе совершения сделки осуществляется переоформление залога на новую финансовую организацию.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку

В условиях современной экономической ситуации выгодное рефинансирование ипотеки подразумевает получение заемщиком нескольких достаточно весомых преимуществ. К ним относятся:

  • Снижение размера регулярного платежа по кредиту. Несмотря на кажущееся небольшим снижение ставки даже на 2-3%, позволит заметно сократить величину ежемесячной ипотечной выплаты при оставшемся неизменной продолжительности срока действия кредитного договора;
  • Сокращение продолжительности займа. Другим вариантом рефинансирования выступает сохранение размера постоянной выплаты, что ведет к более раннему погашению всего долга перед банком. В результате, объект недвижимости быстрее перейдет в полное распоряжение заемщика;
  • Уменьшением суммы переплаты и, как следствие, реального процента по ипотеке. Оба приведенных выше варианта позволяют снизить расходы по обслуживанию кредита, что выступает главным достоинством процедуры рефинансирования;
  • Смена валюты займа. Многие клиенты банков после произошедшей в 2014-2015 годах девальвации национальной денежной единицы предпочли перевести валютную ипотеку в рублевую, что стало вполне обдуманным и целесообразным решением;
  • Возможность объединения нескольких кредитов, один из которых обязательно должен быть ипотечным, в общий займ. Это не только снижает величину переплаты, но и серьезно упрощает обслуживание взятых ранее кредитов.

В качестве бонуса к последнему плюсу рефинансирования необходимо отметить, что осуществление процедуры в одном из крупных банков страны позволяет еще и воспользоваться их более развитой инфраструктурой, включая сети филиалов, банкоматов и терминалов, а также системы дистанционного обслуживания клиентов в режиме онлайн. Все сказанное в полной мере относится к таким кредитным организациям, как Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ и Альфа-Банк.

Недостатки рефинансирования

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

  • Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
  • Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
  • Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.

Учитывая приведенные выше недостатки и предстоящие обязательные расходы, целесообразно принимать решение о рефинансировании ипотеки в том случае, если в результате удастся снизить процентную ставку, как минимум, на 2-2,5%. Кроме того, практически всегда выгодно заниматься подобной процедурой при дифференцированных регулярных выплатах или в первой половине срока кредита, даже если снижение процента составит 1-1,5 пункта.

В каком банке рефинансирование выгоднее

Предлагаемые российскими банками условия рефинансирования ипотеки достаточно быстро меняются, причем в последние 2-3 года они постепенно становятся все более выгодными для потенциальных клиентов. Это объясняется неоднократными снижениями ключевой ставки Центробанка России, последнее из которых произошло 26.03.2018 года, когда она стала равняться 7,25%. Некоторые специалисты прогнозируют дальнейшее уменьшение этого важного для банковского рынка параметра, что может привести к очередному пересмотру условий рефинансирования.

Вместе с тем, сегодня получить представление об услугах по рефинансированию ипотеки, предоставляемых ведущими отечественными финансовыми организациями, не составляет труда. На нашем сайте вы можете найти предложения от наиболее крупных банков:

Некоторые частные и менее крупные банки с государственным участием предлагают более выгодные условия, чем приведены выше. Например, Транскапиталбанк готов осуществить процедуру под 7,7%, а Тинькофф Банк – по ставке, равной 8%.

Необходимые документы

В большинстве случаев документы для рефинансирования ипотеки не отличаются от тех, что требуются для оформления обычного ипотечного кредита. Заемщику необходимо подготовить пакет документации о собственных доходах, трудоустройстве, наличии регистрации, а также объекте недвижимости, который находится в залоге и будет переоформлен в ходе осуществления финансовой сделки.

Факт. В качестве дополнения к стандартному набору документов предоставляются копия существующего ипотечного договора, а также справка о текущей задолженности по ранее оформленному займу. В некоторых случаях банки также требуют более подробные сведения о графике регулярных выплат и его фактическом исполнении заемщиком.

Указанного перечня вполне достаточно для того, чтобы банк рассмотрел заявление потенциального клиента. При нехватке каких-либо данных специалисты кредитной организации запрашивают нужные им сведения у заемщика.

Процедура рефинансирования ипотеки

Как правило, большинство банков предусматривает процедуру рефинансирования, которая мало отличается от обычных действий по оформлению кредита. Сначала заемщику необходимо удостовериться в том, что финансовая организация предоставляет подобную услугу. Затем целесообразно проконсультироваться об условиях ее оказания, после чего оформить заявку и собрать требуемый пакет документов.

Все это предоставляется в банк либо при личном посещении одного из его отделений, либо путем отправления в электронном формате с использованием официального сайта. Далее специалисты кредитной организации рассматривают полученный пакет документов и принимают решение об одобрении рефинансирования или отказе. В любом случае вердикт банка доводится до заемщика.

Важно. При грамотной подготовке сделки и проведении предварительных консультаций со специалистами банка вероятность одобрения рефинансирования достаточно велика.

При принятии положительного решения сотрудники банка готовят необходимые для подписания документы. После заключения договора начинается финансирование сделки, которое происходит в несколько этапов. Первый транш направляется на погашение существующей ипотеки и снятие обременения. Затем регистрируется новый залог, далее он страхуется, а в завершение выделяются оставшиеся денежные средства, если это предусмотрено условиями рефинансирования.

Ответы на популярные вопросы

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой сложную финансовую операцию. Поэтому при ее осуществлении нередко возникают самые разнообразные вопросы. Наиболее часто на практике встречаются следующие из них.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Действующее законодательство не запрещает рефинансировать военную ипотеку. Вместе с тем, большая часть банков, участвующих в программе, не предоставляет подобную услугу. Однако, КБ Зенит одним из первых разработал новую кредитную программу, позволяющую рефинансирование военной ипотеки. Более того, банком в 2018 году были успешно реализованы несколько пробных сделок.

Это интересно:  Дом в ипотеку без первоначального взноса: где и как брать кредит

Можно ли повторно рефинансировать ипотеку

Сегодня банковскую услугу, позволяющую повторно рефинансировать ипотеку, предоставляет небольшое количество кредитных организаций. В их число входят: Райффайзенбанк, АИЖК, Абсолют Банк. Среди крупнейших участников банковского рынка предпринимал попытки предоставления повторного рефинансирования ипотеки ВТБ. Однако, конкретные условия данной услуги определяются исключительно в индивидуальном порядке для каждого клиента.

Сохраняется ли налоговый вычет

Начиная с 2014 года действуют новые правила налогового вычета. В соответствии с ними, возможность возврата средств не привязывается к конкретному объекту недвижимости или ипотечному кредиту. Поэтому налоговый вычет при рефинансировании сохраняется. Однако, установлен максимальная его величина, составляющая в 2018 году 3 млн. рублей. В результате, заемщик имеет право вернуть 13% от этой суммы, то есть 390 тыс. рублей.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку

Законодательство не ограничивает количество процедур рефинансирования, проводимых для одного ипотечного кредита. Вместе с тем, некоторые банки устанавливают собственные требования, например, о том, что нельзя рефинансировать займ, который ранее прошел реструктуризацию. Кредитные организации вправе устанавливать подобные ограничения. Однако, на российском рынке представлено немало банков, предоставляющих услуги повторного рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

В случае, если при получении ипотеки были использованы средства материнского капитала, это существенно усложняет процедуру рефинансирования кредита. Более того, большинство банков попросту не предоставляют такой вид услуг в подобной ситуации. Это объясняется предельно просто – федеральное законодательство требует при использовании маткапитала в процессе оформления ипотечного кредита выделить в приобретаемой квартире доли для ребенка, рождение которого дало родителям право на получение сертификата.

В результате полученное в ипотеку жилье не просто находится в залоге, но и имеет одним из владельцев несовершеннолетнего ребенка. Очевидно, что новый банк откажется работать с этим объектом недвижимости. Единственный выход из ситуации – добиться разрешения со стороны органов опеки, убедив их в том, что ребенку будет предоставлено аналогичное жилье или равноценная денежная компенсация. Как следствие, рефинансировать ипотеку, если использован материнский капитал, достаточно сложно, а в некоторых случаях – практически невозможно.

Важно! В то же время, если на руках у заемщика имеется не использованный сертификат на семейный капитал, он вполне может быть применен при осуществлении рефинансирования. При этом средства расходуются на любом этапе сделки, в большинстве случаев — для погашения задолженности клиента перед новым банком.

Можно ли рефинансировать ипотеку созаемщику

Как правило, банки не возражают, если предлагается рефинансировать ипотеку созаемщику. В этом случае условия и процедура сделки не меняются. Главное для успешного совершения операции – заранее обсудить со специалистами кредитной организации возможные нюансы сделки. В подобной ситуации в выигрыше оказываются все ее участники.

Рефинансирование ипотеки

Долгосрочное обеспеченное кредитование в целях приобретения подходящего объекта недвижимого имущества позволяет найти дополнительные источники финансирования для получения и обустройства собственного жилья. Доступные льготные программы ипотеки позволяют обзавестись недвижимостью заемщикам со средним и высоким уровнем дохода. Если показатели платежеспособности заемщика изменяются в худшую сторону, существенно повышается риск появления многочисленных просроченных платежей, штрафов и дополнительных обременения по кредиту. Читать подробнее.

Ипотека без первого взноса в Промсвязьбанке

Ипотека на первичное и вторичное жилье в Газпромбанке

Ипотечное жилищное кредитование в РоссельхозБанке

Ипотека на готовое жилье и квартиры в новостройках в ВТБ

Ипотека на квартиры, дома и таунхаусы в Тинькофф Банке

Ипотека на готовое жилье в Сбербанке

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотечного кредита (remortgage) – это один из доступных методов коррекции начальных условий сделки, задачей которого считается финансовое оздоровление заемщика, столкнувшегося с непредвиденным снижением платежеспособности и незапланированными убытками. Суть услуги заключается в привлечении нового кредитора для погашения действующей сделки, условия выплаты по которой изменяются по согласованию сторон. Новый кредит частично или в полной мере окупает существующую ссуду, после чего заемщик начнет производить регулярные выплаты, связанные со сделкой рефинансирования.

Причины традиционного рефинансирования:

1. Выплата задолженности по кредитам с изначально завышенными процентными ставками.

2. Оплата сопутствующих расходов, связанных с оформлением сделки ипотечного кредитования.

3. Наличие нескольких просроченных платежей и связанных с ними штрафных санкций.

4. Покупка в экстренном порядке товаров и услуг первой необходимости.

5. Улучшение рыночных условий кредитования по сравнению с начальными параметрами сделки.

6. Ремонт полученной взаймы недвижимости, который невозможно отложить до окончания действия договора ипотеки.

7. Создание резервного фонда.

8. Снижение ежемесячного взноса путем коррекции процентной ставки, сопутствующих платежей и комиссионных выплат.

9. Изменение графика выплат с учетом текущих финансовых возможностей заемщика.

Обычно среди основных причин для получения услуги рефинансирования заемщик указывает непредвиденные обстоятельства, которые привели к снижению оптимального уровня платежеспособности. Комфортная выплата долгосрочного целевого займа предполагает формирование удобного для заемщика графика, согласно которому размер регулярных взносов не будет превышать 40% от общей суммы ежемесячного дохода. Этот показатель можно поднять до 60%, но для устранения сопутствующего риска, связанного с появлением нескольких просроченных платежей, заемщику придется искать дополнительные источники заработка.

Как рефинансировать ипотеку?

Участники действующей программы ипотечного кредитования рефинансируют свои займы, желая достичь различных целей, включая снижение ежемесячного платежа, изменение процентной ставки, срока действия кредита и графика выплат. Осуществить процедуру рефинансирования можно через крупные коммерческие банки, внедряющие программы финансового оздоровления заемщиков, столкнувшихся со временными трудностями.

Преимущества рефинансирования ипотечного кредита:

1. Переход от переменной к фиксированной ставке.

2. Возможность отрегулировать (увеличить или уменьшить) срок действия заключенного кредитного договора.

3. Снижение изначально согласованного сторонами уровня процентной ставки.

4. Привлечение дополнительных услуг, к которым ранее клиент не имел свободного доступа.

5. Уменьшение размера ежемесячного платежа.

6. Благоприятное изменение графика платежей по договору ипотеки с учетом текущих потребностей заемщика.

Схема рефинансирования действующего кредита состоит из нескольких взаимосвязанных этапов. Сначала заемщику необходимо найти проверенное финансовое учреждение, готовое на более выгодных условиях предоставить необходимую сумму денежных средств для переоформления договора ипотеки. Сравнивая кредиторов и предлагаемые ими услуги, потенциальный участник популярной программы рефинансирования должен учесть нюансы изначальной сделки, предложенные процентные ставки и условия сотрудничества. Чем ниже ставка, тем выгоднее регулярные платежи и больше денег можно сэкономить в течение срока действия обновленного кредита.

Этапы программы рефинансирования ипотеки:

1. Изучение доступных предложений от выбранной для сотрудничества компании.

2. Сбор расширенного пакета документов. Подача заявки на оформление нового кредита.

3. Подготовка недвижимости для переоформления сделки, в том числе осуществление оценки объекта.

4. Получение разрешения страховой компании, обслуживающий текущий договор ипотечного кредитования.

5. Согласование и подписание договора ипотеки с обновленными условиями сделки.

6. Погашение предыдущего кредита и временное автоматическое снятие финансовых ограничений.

Заключение с кредитором договора залога. Регистрация залогодержателя с повторным обременением недвижимости.

Процедура рефинансирования может затянуться на несколько месяцев, поскольку сотрудникам коммерческого банка понадобится время на проверку предоставленной заемщиком информации с последующим одобрением или отклонением кандидатуры заемщика. Каждый новый кредитный договор включает условия сделки, которые заранее согласовываются сторонами. Последовательность оформления зависит от требований финансового учреждения, официально занимающегося рефинансированием. Например, получить разрешения и произвести оценку можно до момента подачи заявки.

Полный пакет документов для рефинансирования ипотеки включает:

1. Заполненное по стандартной форме заявление (допускается возможность подачи электронной заявки).

2. Письмо от первичного кредитора, в котором указано текущее состояние сделки и остаток задолженности.

3. Справки из места работы и банковские выписки, подтверждение факт кредитоспособности.

4. Выписки по текущем счетам за последний год, подтверждающие или опровергающие факт наличия просроченных платежей.

5. Квитанции и чеки, доказывающие факт осуществления регулярных выплат.

6. Копию действующего кредитного договора со всеми дополнениями и приложениями.

7. Выписку из ЕГРП.

8. Технический и кадастровый паспорт, а также сопутствующие документы БТИ.

9. Выписку из домовой книги или любых других документов, выполняющих аналогичную функцию (ЕЖД, карточка финансового учета).

10. Договор купли-продажи и свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость.

Среди дополнительных документов, о которых часто забывают заемщики, следует отметить выводы оценщиков и официальное разрешение страховой компании на осуществление сделок с застрахованной ранее недвижимостью. Потенциальный кредитор, предоставляющий выгодные услуги рефинансирования может потребовать документацию, связанную с процессом обеспечения сделки (договор залога или поручительства). Некоторые финансовые учреждения изучают также справки об отсутствии судимости, характеристики из места работы, выписки из банковских счетов ближайших родственников заемщика и прочие сопутствующие документы.

Сколько стоит процедура ипотечного рефинансирования?

Доступные схемы рефинансирования предполагают подключение дополнительных опций, предоставляемых авторитетными финансовыми учреждениями. Кредитор, который предлагает новый кредит, сталкивается с повышенным риском невыплаты займа. Впрочем, подобная услуга способна также принести для кредитной организации огромную выгоду, заключающуюся в переманивании клиентов, которые ранее обслуживались конкурентами.

Нюансы тарифной политики организаций в области рефинансирования кредитов:

1. Бесплатное досрочное погашение действующей ипотечной ссуды (гарантируется законом).

2. Отказ от платного рассмотрения заявки и оформления договора для последующей выдачи нового кредита.

3. Платная конвертация валют по действующим на валютном рынке обменным ставкам.

4. Выплата комиссий за получение и перевод денежных средств в счет незамедлительного погашение первичного кредита.

5. Повышение общей процентной ставки на 2-3% с даты предоставления нового кредита.

6. Оплата услуг оценщика, кредитного менеджера и юриста, занимающегося оформлением сделки.

7. Бесплатная выдача первичным кредитором всего перечня документов, подтверждающих факт полного исполнения обязательств.

8. Выплата различных налогов и государственных пошлин за оформления документов.

Всякий раз, когда заемщики берут кредиты, финансовые учреждения могут устанавливать новые процентный ставки. Согласно условиям договора, меняются комиссии, дополнительные платежи и штрафные санкции. Если получение услуги рефинансирования носит платный характер, заемщик обязуется внести указанную банком сумму. Переоформление договора предполагает также полное закрытие любых задолженностей по старой сделке.

Заемщики должны помнить о возможности списания некоторых долгов и штрафов. Расходы, связанные с новым кредитом, начинают формироваться с чистого листа. Чтобы вычислить потенциальную экономическую выгоду от использования опции рефинансирования ипотечного кредита, следует определить точку безубыточности, в которой сбережения и регулярные доходы будут покрывать стоимость полученного кредита.

Без рефинансирования в результате начисления штрафов и пени может значительно повысится стоимость оплаты первичного кредита. Таким образом, получение доступа к рассматриваемой услуге позволит экономить. Рефинансирование ипотеки ничем не отличается от стандартного пересмотра расходов и сборов в рамках процедуры реструктуризации долга. Разница заключается лишь в возможности погашения изначального кредита.

Статья написана по материалам сайтов: credits.ru, astrahan.kredity-tut.ru, zaimpoisk.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector