Какое отличие ипотеки от кредита?

Кредитование позволяет решить многие материальные проблемы и запросы большей части населения. Граждане могут совершать дорогие приобретения в настоящий момент времени, не скопив необходимой суммы:

  • деньги, вместо потребителя, вносит банк;
  • заемщик ежемесячно в течение договорного периода рассчитывается с кредитной организацией.

Этот способ устраивает как и самих граждан, так и банки:

  • первые получают возможность пользоваться приобретенным имуществом, отсрочку платежа, удобную схему расчёта;
  • вторые таким способом вкладывают деньги и получают прибыль.

Сегодня все банки предлагают ипотеку или кредит. Чем отличается ипотека от кредита, и что выгоднее взять?

Ипотека и кредит — в чем разница?

Дадим вначале определение понятию кредита

Что такое кредит?

Кредит — это форма экономического обязательства, при которой заемщик обязуется возвратить взятые у кредитора денежные средства или другое имущество в определенный срок в будущем, указанный в кредитном договоре. При этом не просто выплачиваются заимствованные ресурсы, но и возмещение, размер которого определяется также соглашением. В банковских кредитах сумма возмещения зависит от процентной ставки.

Разновидностями кредита могут быть займы, ипотечное кредитование, лизинг, предоставление финансовых услуг (факторинг)

Займ и кредит

Вопреки убеждению, что кредиты и займы это абсолютно тождественные понятия, займ — является разновидностью кредита:

  • кредит — это любой имущественный ресурс, который можно взять в долг;
  • заем — это денежные средства, ценные бумаги, и любой товар, который можно сосчитать или измерить, то есть вещи, обладающие родовыми признаками (если в займ предоставляется товар, возвращается аналогичный, то есть родственный товар);
  • займ может быть бесплатным (безвозмездным) или возмездным, а кредит всегда предполагает возмещение.

Что такое ипотека

Многие считают, что ипотека — это кредит. Но на самом деле к кредиту относится не сама ипотека, а ипотечное кредитование — долгосрочный банковский кредит, предоставляемый для покупки недвижимого имущества — жилого дома, квартиры, земельного участка, коммерческой недвижимости.

Это интересно:  Какие документы нужны оценщику для оценки квартиры в ипотеку?

Что выгоднее — ипотека или потребительский кредит

Приняв решение о приобретении жилья, многие сталкиваются с вопросом о том, на какие средства его купить? Не у каждого имеются достаточные накопления для такой серьёзной покупки. Самым распространённым решением в таком случае является оформление ипотеки. Выгоднее взять ипотеку или кредит? Чем и в какой ситуации это может быть выгоднее?

Чем отличается кредит от ипотеки

Ипотека – это целевой кредит, выдаваемый для приобретения недвижимости. Характерной особенностью такого финансирования является длительный срок. С одной стороны, это удобно, поскольку требуется немалая сумма, а при продолжительном сроке кредитования ежемесячный платёж получается небольшим. С другой – человек принимает на себя обязательство на долгие годы. При этом требуется передать банку приобретаемое жилье в залог, предварительно застраховав его.

Потребительский кредит может быть выдан на любые цели, поскольку он не является целевым. Для покупки квартиры потребуется большая сумма. Не все банки выдают её на стандартных условиях. Чаще всего для получения таких денег также требуется залог. Но отличие здесь состоит в том, что отчитываться о том, какие расходы были произведены, не нужно.

У потребительского кредита и ипотеки есть и другие отличия:

  1. Различие процентной ставки. По ипотеке она обычно ниже, причём разница существенная. Однако такое различие компенсируется тем, что в случае ипотечного договора придётся пойти и на другие расходы. Например, ещё до получения денег необходимо провести оценку имущества. Также в обязательном порядке придётся застраховать жильё. Поэтому если разница в пользу ипотеки сначала кажется значительной, то при проведении более детальных расчётов оказывается, что переплата по потребительскому кредиту не намного больше.
  2. Сроки кредитования. Ипотека выдаётся на 25-30 лет. Долгосрочный потребительский кредит может быть выдан на 7-10 лет максимум. Отсюда и разница в размерах ежемесячного платежа.
  3. Для оформления ипотечного договора требуется значительное количество документов, а процедура оформления займет больше времени. По потребительскому кредиту, даже с учётом крупной суммы и залога, решение может быть принято быстрее, а для подписания договора достаточно одного визита в банк.

Плюсы и минусы кредита

Плюсами потребительского кредита являются:

Но есть у потребительского кредита и свои недостатки:

Плюсы и минусы ипотеки

Преимущества ипотеки таковы:

В качестве недостатков можно отметить следующее:

Что выбрать

Сказать, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит – сложно. Следует отталкиваться от обстоятельств в каждом конкретном случае. Но можно дать несколько общих советов тем, кто не решил для себя эту проблему.

Когда выгоднее оформить потребительский кредит

Если у потенциального заёмщика уже накоплена большая часть средств для приобретения жилья и не хватает лишь незначительной суммы, то, конечно, потребительский кредит будет для него более выгодным. Особенно это актуально в ситуации, когда ожидается увеличение дохода или какое-либо поступление средств. В первом случае человек уверен, что будет в состоянии вносить сравнительно больший платёж каждый месяц. Во втором случае дополнительных денег может хватить, по крайней мере, на частичное погашение долга, а не исключено, что и на полное.

Например, в течение полугода человек может вступить в наследство и получить какое-либо имущество. Его можно впоследствии продать и рассчитаться с банком, а пока что реально приобрести жильё и несколько месяцев оплачивать ежемесячный взнос. Либо намечается продажа своей собственности, выручку от которой можно отнести в банк в качестве оплаты кредита.

Это интересно:  Коммерческая ипотека для физических лиц: кредит на приобретение нежилой недвижимости

Желательно, чтобы имеющихся денежных средств хватило на оплату 70-80% стоимости жилья. Но и при этом следует приготовиться к тому, что хоть и на непродолжительное время всё-таки придется пересмотреть свой бюджет и отказаться и лишних трат, оставляя деньги только на необходимые расходы.

Когда выгоднее взять ипотеку

Из предыдущего вопроса вытекает ответ и на этот. Если в наличии небольшая сумма, то лучше взять ипотеку, потому что ежемесячный взнос по ней не такой большой, как при условии получения потребительского кредита. Сколько это будет в денежном выражении – зависит от стоимости квартиры. Но примерный расчёт можно провести на средних цифрах. Для среднестатистического российского города цена двухкомнатной квартиры колеблется в пределах 2-3 миллионов рублей, т.е. среднюю цену можно принять 2,5 млн. руб. Если учесть, что у заёмщика на руках имеется меньше 70% от её стоимости, то значит, что ему не хватает 2,5 млн. * (100% — 70%) = 750 тыс. руб. Поэтому можно определить, что если требуется заёмное финансирование в размере больше полученной цифры, то лучше взять ипотеку.

Как принять решение

Чтобы сделать выбор, что же взять лучше – ипотеку или кредит – можно воспользоваться кредитными калькуляторами и в общих чертах посмотреть, какой из займов будет наиболее выгодным в конкретной ситуации.

Сравнение условий

Предположим, что у заёмщика имеется на руках 1 млн. руб. Он желает приобрести квартиру стоимостью 5 млн. руб. Соответственно, ему нужно взять кредит в размере 4 млн. руб. У него есть два варианта:

Чтобы он мог принять правильное решение, он решил посчитать, каковы будут ежемесячные платежи в каждом случае и сколько он в итоге переплатит.

Далее будет проведён ещё один расчёт, но на немного других условиях: у заёмщика для покупки той же квартиры есть не 1, а 4,5 миллиона рублей. Таким образом, ему не хватает лишь 500 тысяч.

Предварительный расчёт

В случае ипотеки получены такие результаты:

По обычному кредиту получается:

Следовательно, можно сделать такой вывод. Если финансовое состояние заёмщика позволяет ему воспользоваться потребительским кредитом, то лучше сделать такой выбор, поскольку в данном случае переплата будет в два раза меньше (точнее, в 2,05 раза). Размер текущего платежа в первом случае меньше на 60%.

Во втором случае результаты таковы:

Разница в ежемесячном платеже уже не так ощутима в денежном выражении. В процентом отношении платёж по ипотеке меньше на те же 60%. Переплата по ипотеке теперь не такая значительная, а ежемесячный платёж и вовсе составляет меньше 6 тысяч рублей. Поэтому есть определённый резон воспользоваться именно ипотечным финансированием.

Не стоит забывать, что после погашения ипотечного кредита заёмщик может подать заявление на предоставление налогового вычета. Исходя из условий данного примера, он составит 260 тыс. руб. Поэтому окончательная переплата составит:

Следует заметить, что эти расчёты проводились на определённых цифрах и не учитывали дополнительных расходов по каждому виду кредита. Но в целом картина примерно ясна: если на покупку жилья не хватает лишь немного, то выгоднее будет потребительский кредит, в противном случае лучше ипотеку.

Когда на покупку жилья не хватает средств, будущий владелец сталкивается с проблемой выбора источника финансирования. Есть два варианта: потребительский кредит или ипотека. У каждого из них есть свои плюсы и минусы. Произведя предварительные расчёты, удалось выяснить, что лучше первый вариант выбирать, если возможность заплатить основную часть стоимость квартиры из собственных средств. Иначе выгоднее будет ипотека. Но следует учитывать, что каждый случай индивидуален, поэтому лучше предварительно провести свои расчёты, воспользовавшись кредитным калькулятором и тогда уже решить, за каким финансированием обращаться – ипотека или кредит.

Кредит и ипотека — в чём разница?

Банковский сектор стремительно развивается. В современном мире люди стремительно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги.

Практика показывает, что среди широкого спектра банковских услуг, наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Поэтому стоит разобраться, чем ипотека отличается от кредита.

С экономической точки зрения, любая ипотека — это кредит, где в качестве обеспечения выступает недвижимое имущество заемщика.

В основном, ипотека берется для приобретения заемщиком недвижимости — квартиры, земельного участка, дома, коттеджа. Но иногда заемщик имеет право использовать полученные в банке средства на иные потребности.

Имущество, которое передается в залог, служит для банка гарантией, что клиент исполнит свои обязательства по кредиту. В случае, когда заемщик этого не сделает, банк вправе продать заложенную недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку, как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумеваются нецелевые займы, которые выдают банки в виде потребительских нецелевых кредитов.

Если следовать строгой банковской классификации, то отличие ипотеки от кредита для многих заемщиков играют ключевую роль в выборе, какой именно программой воспользоваться.

Основные различия ипотеки от кредита

Ипотека — это особая разновидность потребительского кредита. Но она настолько отличается от всех остальных займов, что ее часто считают отдельным кредитным направлением.

Основные различия заключаются в следующем:

  1. Целевое назначение. В отличии от подавляющего большинства кредитов, ипотека — это целевой займ. Это означает, что ее выдают строго на жилье и ни на что больше. Кроме того, саму процедуру передачи денег банк организовывает так, чтобы заемщик попросту не смог потратить часть кредитных денег на другие цели. Часто заемные средства направляются на специальный счет, с которого напрямую осуществляется оплата стоимости приобретаемой квартиры продавцу. Как правило, деньги даже не попадают заемщику в руки.
  2. Процедура оформления. Ипотечные кредиты сопровождаются серьезной проверкой потенциального заемщика. Это требует от него предоставления целого пакета определенных документов. В банк подаются личные данные заемщика, информация о его платежеспособности, а также документы на объект ипотеки. При этом банковское учреждение тщательно анализирует предоставленные документы. Служба безопасности проверяет их подлинность и актуальность. Подобная проверка обусловлена серьезностью ипотечных кредитов. В рамках жилищных займов денег выдается намного больше, срок кредитования дольше, поэтому банк должен убедиться в том, что заемщик платежеспособен.
  3. Сумма и срок кредита. В 2020 году недвижимость продолжает оставаться одним из самых дорогих товаров. Не каждый может позволить себе ее купить, откладывая часть заработной платы, так как за время накопления деньги успевают обесцениться. Это является одной из главных причин, почему многие выбирают ипотечные кредиты. Сумма средств, которые человек берет в кредит в рамках ипотеки чаще всего в несколько десятков раз превышает суммы, выдаваемые в рамках потребительских кредитов. Объем выдаваемых денег связан с периодом кредитования. Гражданин со средним достатком не имеет возможности отдать банку необходимую сумму, да еще и с процентами, в течение 2-5 лет. А ипотечный зам, как правило, выдается на период до 30 лет.
  4. Обеспечение кредита. Ипотека — это кредит под залог приобретаемого жилья. Если заемщик не сможет погасить займ, то банковское учреждение вправе отобрать жилое помещение и продать его для того, чтобы вернуть себе выданные деньги. С этим связана масса различных проверок и дополнительных расходов. Банк тщательно проверяет объект ипотеки на предмет юридической чистоты и отсутствия обременений. А заемщик несет дополнительные расходы на экспортную оценку жилья, а также страхование самого объекта ипотеки и прав собственности на него. Кроме того, в рамках ипотечного кредита банк может потребовать застраховать жизнь и трудоспособность заемщика, чтобы снизить для себя возможные риски.
  5. Процентные ставки. В рамках ипотечных кредитов процентные ставки ниже, чем в стандартных кредитах. Это обусловлено такими причинами: длительный срок кредитования, тщательная проверка платежеспособности заемщика, ликвидный залог в виде жилого объекта недвижимости, обязательное страхование самых основных рисков.
  6. Риски заемщика. Взяв ипотечный кредит, заемщик предоставляет в залог купленную квартиру. Если он по каким-то причинам не сможет обслуживать займ, то лишиться нового жилья. За некоторыми исключениями этого достаточно, чтобы у банка больше не было претензий к заемщику. В ситуации с потребительскими кредитами все намного сложнее. Если заемщик не сможет вернуть взятые в заем деньги, то банк может обратиться в суд и лишить его всего имущества на покрытие самого долга, процентов, штрафов, неустоек, судебных издержек и других начислений. Поэтому заемщик рискует лишиться многого, так как даже при небольшой сумме долга начисления из-за просрочки могут оказаться совершенно неподъемными.
  7. Первоначальный взнос. Если человек берет потребительский кредит в банке, то ему не нужно иметь определенную сумму средств, которая бы покрыла часть запланированных расходов. В случае с ипотекой первоначальный взнос — это одно из основных требований для выдачи займа. Чаще всего в обязательном порядке заемщик должен внести не меньше 10-30% от общей стоимости квартиры из своих собственных средств. Для банковского учреждения это является дополнительным подтверждением платежеспособности заемщика. Нередко случается так, что чем большую сумму первоначального взноса предоставляет заемщик, тем меньший годовой процент устанавливает для него банк на остальную сумму кредита.
Это интересно:  Как продать квартиру с ипотекой сбербанка

Выше описаны основные моменты, в чем разница кредита и ипотеки. Но следует учитывать, что всегда есть исключения из правил.

К примеру, некоторые ипотечные кредиты отличаются довольно простой процедурой оформления, которая вполне может сравниться с оформлением обычного кредита. Кроме того, потребительские кредиты тоже бывают целевыми — на лечение, на отдых, на ремонт. Но контроль целевого использования средств несколько слабее, чем в случае с ипотекой.

Люди часто выбирают нецелевые кредиты потому, что они проще. А также, некоторые потребительские кредиты могут сравниться своими процентными ставками и процедурой проверки с ипотекой.

Когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит

После решения приобрести квартиру с помощью займа денежных средств в банковском учреждении, следует разобраться, когда выгоднее брать ипотеку, а когда жилищный кредит.

В основном, срок погашения ипотеки доходит до 30 лет. Это снижает ежемесячные платежи, так как срок кредитования длительный.

Ипотеку выгодно брать, если человек имеет небольшой, но стабильный ежемесячный доход, при подтверждении ежемесячных доходов не более 3% от суммы ипотеки.

До полного погашения взятого ипотечного займа недвижимость будет находиться в обременении у банка. Длительный срок ипотеки дает более низкий банковский процент по сравнению с жилищным кредитом.

В 2020 году банки упрощают оформление ипотеки, а некоторые даже предлагают программы без подтверждения доходов. При этом процентная ставка отличается от ставки по жилищному кредиту незначительно.

Возможность оформить жилищный кредит на короткий период дает меньшие проценты, а выплаты сравнимы с ипотечными выплатами. При оформлении жилищного кредита заемщик сразу становится собственником недвижимости, и при необходимости имеет право продать, обменять или подарить жилье на своих условиях. Срок по жилищному кредиту не превышает 7 лет.

Таким образом, выбор между ипотекой и кредитом осуществляется в индивидуальном порядке. В зависимости от финансового положения заемщика, вида жилья, ежемесячных доходов и банка. Оба варианта займов имеют свои преимущества и будут выгодны заемщикам в зависимости от их финансовой ситуации.

В последнее время сделки по оформлению квартиры в ипотеку встречаются довольно часто. Перед принятием решения важно учитывать все детали, нюансы и выгоды обеих программ.

Ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставку, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Но ее получение невозможно без залога недвижимости.

Ипотеку легче платить ежемесячно, но за весь период переплата будет больше. С кредитом все наоборот — в месяц финансовая нагрузка выше, но за весь период процентных ставок окажется меньше.

Ипотека и кредит несколько отличаются, что для многих потенциальных заемщиков может оказаться немаловажным.

Чем отличается кредит от ипотеки?

Развитие банковского сектора привело к тому, что многие банковские продукты сопровождают жизнь современного человека день за днем: люди активно пользуются кредитными карточками, получают зарплату в банках, оплачивают коммунальные услуги. Большинство экспертов отмечают, что среди широкого спектра банковских услуг наиболее востребованы стали стандартные кредиты и ипотечное кредитование. Вместе с тем, чем отличается кредит от ипотеки, знают далеко не все.

Любая ипотека – это кредит.

С экономической точки зрения любая ипотека, будь то ипотека в силу закона или договора, представляет собой кредит, где в качестве обеспечения (залога) выступает недвижимое имущество заемщика. В большинстве случаев ипотека берется с целью приобретения заемщиком недвижимости – квартиры, земельного участка, дома, коттеджа, однако в ряде случаев заемщик имеет право использовать полученные в банке кредитные денежные средства на свое усмотрение. Переданное в залог имущество служит для банка гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту и, если заемщик их не исполнит, банк будет вправе продать заложенную заемщиком недвижимость.

Несмотря на то, что ипотека является частным случаем кредита, большинство граждан выделяет для себя ипотеку как особый вид банковской услуги, а под кредитом подразумевает нецелевые займы, которые выдают банки в виде так называемых потребительских нецелевых кредитов.

Пять главных отличий ипотеки от кредита.

  1. Главное, чем отличается ипотека от кредита – обязательное наличие залога недвижимого имущества. Получить ипотеку без возникновения прав залога на недвижимость у кредитора невозможно. Сегодня заемщик может воспользоваться ипотекой, заложив банку не только уже имеющееся у него жилье, но и покупаемую за счет заемных средств недвижимость. При использовании стандартного кредита необходимость передавать в залог недвижимость не возникает.
  2. Другим немаловажным отличием является сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик. На сегодняшний день сумма ипотеки может в десятки раз превосходить размер стандартного нецелевого кредита наличными.
  3. Третьим отличием кредита от ипотеки, о котором необходимо упомянуть, является срок кредитования. В то время, как стандартный срок обычного необеспеченного кредита редко превышает 5лет, рынок ипотечного кредитования позволяет найти заемщику ипотеку, срок которой может достигать 30 лет.
  4. Немаловажным отличием является также уровень процентных ставок за пользование заемными средствами. Ввиду того, что риски банка в случае ипотеки минимальны, ставка по ней значительно отличается от обычных кредитов в меньшую сторону.
  5. Последним, чем отличается ипотека от кредита, является цель, ради которой заемщик планирует получить заем. В большинстве случаев к использованию ипотеки прибегают для того, чтобы улучшить свои жилищные условия, а стандартные кредиты могут быть использованы заемщиком на различные цели – от покупки бытовой техники до приобретения автомобиля. Однако необходимо отметить, что в ряде случаев, обычный кредит может также быть использован для приобретения недвижимости, в связи с чем, вопрос — что выгоднее кредит или потека, не потерял своей актуальности.

Таким образом, ипотека позволяет заемщику взять заем под более низкую процентную ставки, в большем размере и на более длительный срок, чем в рамках стандартного кредита. Однако ее получение невозможно без залога недвижимости.

Статья написана по материалам сайтов: zdes-credit.ru, ipoteka-expert.com, www.ipoteka-legko.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector