Страхование вкладов физических лиц. Особенности и нюансы

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Содержание

Что такое страхование вкладов

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Как работает система страхования вкладов физических лиц

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Нормативно-правовая база

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

  • Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
  • Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

  • Сбербанк РФ;
  • ВТБ 24;
  • Альфа-групп;
  • Промсвязьбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Росгосстрах банк;
  • Ренессанс кредит;
  • Россельхозбанк;
  • Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Страхование банковских вкладов – особенности процедуры

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

  • отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
  • размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
  • предназначенные для нужд частных предпринимателей;
  • размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
  • имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
  • находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

  • Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
  • Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
  • Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
  • Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
  • Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
  • Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

  • Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
  • При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

  • если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
  • снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
  • если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
  • при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
  • при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
  • неисполнении решений судов;
  • критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

  • у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
  • проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.
Это интересно:  За какой период можно подать на алименты

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

  • Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
  • На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
  • Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
  • Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
  • Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
  • В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
  • Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Документы для подачи в АСВ

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

  • Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
  • Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
  • При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
  • Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

§ 4. Особенности страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Названный Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам; регулирует отношения между российскими банками, Агентством по страхованию вкладов, Центральным банком РФ и федеральными органами исполнительной власти в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Кроме отмеченных правоотношений, объектами правового регулирования выступают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и ис-пользованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев; отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Страхование вкладов осуществляется на основе названного Федерального закона и в силу этого не требует заключения договора страхования. Все банки России обязаны участвовать в системе страхования вкладов физических лиц. Вместе с тем банк считается участником системы страхования вкладов только после его постановки на учет в качестве такового Агентством по страхованию вкладов. Подобное решение принимается Агентством на основании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения на участие в системе страхования вкладов .

Обязательное страхование вкладов основывается на следующих принципах, имеющих законодательное закрепление :

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.

В целях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов образовано Агентство по страхованию вкладов, которое является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией. Статус, цель деятельности, функции и полномочия Агентства по страхованию вкладов определяются федеральными законами «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и «О некоммерческих ор- ганизациях» .

Основной целью деятельности названной организации является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство осуществляет следующие полномочия: организует учет банков (ведет реестр банков); осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов ;

осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативными актами Банка России;

размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов ;

имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

определяет порядок расчета страховых взносов . Обязательному страхованию подлежат вклады физических лиц в национальных банках, за исключением денежных средств:

размещенных на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с предпринимательской деятельностью;

размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сер-тификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

переданных физическими лицами банкам в доверительное управление;

размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах российских банков.

Субъекты системы обязательного страхования вкладов имеют корреспондирующие права и обязанности.

Вкладчики имеют право: получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; сообщать в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам; получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства по страхованию вкладов информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вклад-чика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Однако удовлетворение такого права требования вкладчика к банку выходит за пределы финансово-правового регулирования и осуществляется в соответствии с гражданским законодательством.

Соответственно установленным правам вкладчиков банки несут обязанности, основные из которых: уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов; представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам; размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков; вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России.

Страховым случаем в системе обязательного страхования вкладов физических лиц может послужить одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Это интересно:  Электричка стоимость билета

Со дня наступления страхового случая у вкладчика появляется право требования вкладчика на возмещение по вкладам.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только застрахованные вклады .

Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тыс. руб., плюс 90% суммы вкладов в банке, превышающей 100 тыс. руб., но в совокупности не более 400 тыс. руб. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Функционирование системы обязательного страхования вкладов физических лиц требует создания действенных финансовых условий. В этих целях на основе Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» образован фонд обязательного страхования вкладов, который представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, формируемых и используемых в соответствии с законодательством, принадлежащих Агентству по страхованию вкладов на праве собственности и предназначенных для финансирования выплаты возмещения по вкладам физических лиц в российских банках.

Фонд обязательного страхования вкладов обособлен от иного имущества Агентства по страхованию вкладов. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства по страхованию вкладов в Банке России. На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам государства или муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства по страхованию вкладов, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.

Источниками формирования фонда обязательного страхования вкладов выступают: страховые взносы, уплачиваемые банками; пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; денежные средств и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенные в результате выплаты им возмещения по вкладам; средства федерального бюджета; доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов; другие доходы, не запрещенные федеральным законодательством.

Государство на законодательном уровне обеспечивает фи-нансовую устойчивость системы страхования вкладов. Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», БК РФ и ежегодно принимаемым федеральным законам о федеральном бюджете на очередной финансовый год финансовая устойчивость системы страхования вкладов обеспечивается имуществом Агентства по страхованию вкладов и средствами федерального бюджета. Для обеспечения финансовой устойчивости системы страхования вкладов федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год устанавливается право Правительства РФ выдавать бюджетные кредиты и осуществлять заимствования.

Финансовый контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством РФ, Банком России и Агентством по страхованию вкладов. Банки — участники системы страхования вкладов могут быть проверены со стороны Банка России по предложению Агентства по страхованию вкладов. В ходе таких проверок Банк России привлекает служащих Агентства для выяснения вопросов по объему и структуре обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, возложенных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» путем участия их представителей в органах управления Агентством по страхованию вкладов. Для проведения проверки использования Агентством фонда обязательного страхования вкладов ежегодно проводится независимая аудиторская проверка. Контроль за расходованием средств федерального бюджета, направленных в фонд обязательного страхования вкладов, осу-ществляется Счетной палатой РФ.

Страхование депозитов: условия, порядок и размер выплаты и другие нюансы

Практика страхования вкладов в банки России. Все ли вложения подлежат процедуре, как оформить и получить возмещение.

В России действует закон об обязательном страховании вкладов физических лиц, который гарантирует вкладчику возвращение средств. Важно получить информацию о страховании, если речь идет о банке регионального значения.

Полный реестр банков, застраховавших вклады своих клиентов, размещен на сайте Агентства по страхованию вкладов, там же вкладчик может получить информации об исключение банка из системы.

Застрахованы вклады только физических лиц, индивидуальные предприниматели или юридические лица, получают средства в общем порядке.

Страхование вкладов является гарантией получения средств, тем самым предотвращается паника, которые могут создать участники депозитных программ, и обеспечивается стабильная работа банка в условиях неустойчивости рынка. Банки в обязательном порядке должны застраховать депозиты физических лиц.

Какие вклады подлежат страхованию?

Регулируется страхование вкладов Федеральным законом № 177, принятый в 2003 году. В соответствии с ним застрахованы: денежные средства в отечественной и иностранной валюте, размещенные на депозитных счетах, на условиях договора. В застрахованную сумму включается основное вложение, а также начисленные проценты.

Страхование не применяется в отношении следующих видов вкладов, внесенных в реестр:

  • Вложенные средства на депозиты средства, основным предназначением которых является осуществление профессиональной деятельности, например, адвокаты, нотариальных представителей;
  • Вклады на предъявителя, в их числе сберегательные сертификаты и книжки;
  • Депозиты физических лиц, переданные банку на условиях доверительного управления;
  • Средства на депозитных счетах филиалов российских банков, на территории других государств.
  • Средства, используемые только для расчетов в безналичной форме, на которые не заключается договора банковского депозита.
  • Средства номинальных счетов, но предусматриваются исключения, например, номинальные счета, открытые попечителями или опекунами.

Когда наступает страховой случай?

Право физических лиц на получение возникает в день наступления случая признанного страховым. Банки осуществляются выплаты вкладчику в течение 14 дней. В законодательстве указываются два вида страховых случаев:

  1. Отзыв лицензии у банковской организации ЦБ РФ, реестр таких банков ежегодно увеличивается;
  2. Мораторий ЦБ на требование кредиторов банка.

Каких размеров будет возмещение?

Вкладчику выплачивается полная сумма его вклада и начисленные проценты. В 2008 году данный предел был увеличен до 700 тыс. рублей. С 2015 года максимальная сумма страховых выплат для физических лиц не превышает 1,4 млн. рублей. Выплачиваются страховки только в российской валюте.

Застрахованы валютные вклады, которые переводятся в рубли, по действующему курсу ЦБ, того дня, когда наступил страховой случай. Депозиты, размещенные в одном банке, на разных условиях договора, суммируются, и выплаты по ним осуществляются пропорционально размеру каждого.

Между банком и клиентом могут возникать двойные взаимоотношения. Клиент может являться вкладчиком и заемщиком одновременно, в этом случае выплата страховки на сумму разницы между депозитным счетом и кредитным обязательством.

Каков порядок обращения вкладчика по вопросам возмещения?

Страхование вкладов является процедурой выплат, страховок для физических лиц, которой занимается Агентство по страхованию вкладов, в некоторых случаях к возмещению может привлекаться непосредственно банки, которые размещали депозиты. Информация о том, что вклады застрахованы, хранит реестр обязательств банка.

Агентство выполняет следующие функции:

  1. Обслуживает реестр банков, состоящих в системе страхования;
  2. Осуществляет выплаты в случаях наступления страховых случаев;
  3. Формирует фонд страхования, управляет полученными средствами.

Право на получение средств, наступает со дня наступления страхового случая, действует до полного завершения ликвидации банка. На банки могут быть введены моратории Банком России, в этом случае право требования действительно до его завершения.
При возникновении определенных условий, вкладчик может потребовать возмещения после истечения сроков, но для этого необходимо доказать, что возникшие обстоятельство прописано в Федеральном законе.

Для получения страховых выплат по депозитам физических лиц необходимо предоставить список документов, состоящих из:

  • Заявления, форма которого определяется Агентством или ее устанавливают сами банки;
  • Документы, подтверждающие личность;
  • Реквизиты банков, которые содержит реестр Агентства. Реквизиты содержат данные о заключении договора или нескольких с различными банками.

Если представитель вкладчика получает страховые средства, что предусмотрено Федеральным законом, то помимо основного перечня документов, предоставляется доверенность, с нотариальным подтверждением.

Отправить собранные документы вкладчик может через почтовое отделение, при личной встрече с уполномоченным, а также через экспедиционную службу.

В какой последовательности проводятся выплаты?

Реестр Агентства страхования вкладов содержит информацию об обязательствах банка для физических лиц, компаний, а также задолженность другим банкам.

После предоставления документов участники системы страхования получают денежные средства в течение 3 дней, но этот срок не может быть более двух недель с момента наступления страхового случая.

В подтверждение наличия задолженности банка перед вкладчиком, последнему выдается выписка, в которой указан ее размер. Реестр содержит полный список обязательств банка.

Полная информация о месте, периоде, порядке и форме приема заявлений от физических лиц публикуется в газете «Вестник Банка России» и на сайте банка, на котором размещался вклад.

Реестр обязательств содержит информации о каждом вкладчике индивидуально. В течение месяца направляется сообщение клиентом о возможности получения средств. Перечислить депозит вкладчик может на счета другим банкам, либо получить их в наличной форме.

Агентство принимает заявления, ведет реестр обязательств банка, совершает выплаты от имени банка и за его счет.

Это интересно:  Можно ли отдать ребенка в садик не по месту прописки

Куда денется оставшаяся сумма?

На депозит банкам от физических лиц принимается более, чем 1,4 млн. рублей. Но страхование осуществляется только в рамках этой суммы. Оставшиеся средства, вкладчик может получить от банка, в ходе реализации им своего имущества, но в порядке очереди.

Очередь на получение долгов формируется из задолженности организациям, другим банкам и прочим кредиторам, в том числе ЦБ РФ.

Максимальная сумма страховых выплат для вкладчиков

Вклады граждан Российской Федерации застрахованы, но сумма страхового обеспечения ограничена. Рассмотрим размеры максимальных страховых выплат для вкладчиков и особенности системы страхования вкладов.

Содержание:
Компенсация для физлиц
Компенсации для юрлиц
Исключения
Финансирование системы
Страховые ситуации
Процесс получения
Сроки обращения
Нюансы выплат

Суть системы

Система страхования вкладов (ССВ) действует с 2003 года и распространяется на депозиты, открытые в это время или позднее. Юридически возмещение средств регулируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

Важно! Не все кредитные учреждения являются участниками системы страхования вкладов, хотя участников подавляющее большинство. Перед оформлением депозита нужно убедиться, что выбранный банк гарантирует сохранность средств. Обычно имеется специальный логотип ССВ, размещённый на печатных материалах/сайте учреждения. Можно посетить сайт Агентства Страхования Вкладов, информация о банках-участниках там будет наиболее актуальной.

Учреждение может также выдавать себя за банк, не являясь по факту таковым. Потому поинтересоваться о наличии лицензии Центрального Банка Российской Федерации также нужно.

Занимается обеспечением работоспособности системы Агентство Страхования Вкладов (АСВ). Подробнее узнать о работе АСВ можно из приведённого видеоролика:

Компенсация для физлиц

Рассмотрим предельные размеры страховых выплат, актуальные для действующей ССВ. Недавно размер выплат был увеличен, произошло увеличение в декабре 2014, когда обвал национальной валюты вынудил подстроиться, изменив компенсации согласно действующим реалиям.

Сумма является общей для всех вкладов, находящихся в банке. Если клиент учреждения имеет несколько вкладов, их общая сумма не должна превышать 1,4 миллиона рублей. Правило не распространяется на депозиты, разнесённые по разным кредитным учреждениям – каждого из них страхует деньги клиентов обособленно. Потому рекомендуют не держать все сбережения в одном месте, распределять их по разным учреждениям в пределах максимальной страховой компенсации.

Факт: Страховка распространяется не только на депозит, но и на проценты по депозиту (только капитализированные, остальные теряются).

Шли разговоры о дополнительном законодательном ограничении компенсаций, введении следующих правил:

  • однократное возмещение утерянных денег для одного человека;
  • возмещение утерянных денег не чаще чем единожды в пять лет;
  • возмещение одному человеку денег всего не более 3 миллионов рублей.

Такие меры гипотетически могли быть полезны для экономической системы, но нарушают Конституцию Российской Федерации, потому принятие указанных мер невозможно.

Компенсации для юрлиц

Рассмотренные выше суммы применимы к физическим лицам. Ранее юридические лица находились в опасной ситуации – их вложения не подлежали компенсации. При отзыве лицензии банка они лишались денег и не могли претендовать на их возвращение любым образом. Сейчас ситуация изменилась – юрлица наравне с физлицами участвуют в ССВ.

Общие размеры компенсации, правда, не отличаются. Учитывая факт, что юрлица вынуждены оперировать большими денежными суммами, риски юрлиц в разы выше. Но это лучше предшествующей ситуации, когда даже выплаты в 1,4 миллиона рублей не выдавались.

Важно! Наравне с юрлицами находятся индивидуальные предприниматели. Исключения – адвокаты и юристы, в отличие от ИП на них не распространяется ССВ в описанном виде.

Исключения

Под ССВ попадают почти все категории депозитов за несколькими исключениями. Не возмещаются в любом объёме:

  • средства на обезличенных металлических счетах;
  • деньги, находящиеся у кредитного учреждения в доверительном управлении;
  • электронные деньги;
  • сертификаты сберегательного типа;
  • деньги на депозите зарубежных отделений российских банков.

За другие типы компенсации беспокоиться не стоит.

Финансирование системы

Финансируется система страхования вкладов не лично вкладчиками. За них взносы осуществляются банками, регулярно перечисляющими средства определённого размера в специальный фонд. В случае кризисных ситуаций данный фонд помогает пострадавшим вкладчикам, используя внесённые ранее финансы.

Факт! Взносы осуществляются банками-участниками системы каждые три месяца и на текущий момент составляют 0,1% от суммы всех имеющихся на счетах депозитов вкладчиков.

Страховые ситуации

Случаи, требующие страхового возмещения вкладчикам, являются следующими:

  1. банк лишился лицензии на проведение деятельности (любая причина – банкротство, проведение учреждением нелегитимных операций, иная причина).
  2. наложен мораторий Центрального Банка Российской Федерации на удовлетворение требований клиентов.

Как узнать об отзыве лицензии?

Отзыв лицензии банка – громкое событие, в новостях обязательно о нём напишут. Чтобы узнать наверняка, стоит зайти на сайт АСВ, где указаны учреждения, находящиеся в процессе активного отзыва лицензии. Это значит, в течение 2 недель начнётся процесс возмещения компенсации их вкладчикам.

Процесс получения

Гражданин-клиент учреждения, лишившегося лицензии, имеет право обратится в АСВ/назначенный агентством банк-агент (указывается в письме, присланном клиенту в течение пары недель после страхового инцидента) и потребовать возмещение компенсации в пределах максимальной суммы, предусмотренной законодательством. Осуществляются следующие действия:

  1. Гражданин заявляет бланк заявления на возврат суммы, эквивалентной размеру депозита.
  2. Гражданин заполняет требование на аналогичную сумму.
  3. Гражданин предъявляет АСВ/банку-агенту удостоверение личности, использовавшееся при открытии счёта в банке.

При малой сумме возможна подача заявления по почте. При требовании более 1000 рублей также возможно возмещение по почте, но требуется обязательное нотариальное заверение подписи, потому личное обращение в некоторых ситуациях может быть удобнее.

Место предъявления документов, время, порядок и форма их приёма, помимо личного письма, указывается в специализированном издании «Вестник Банка России». Если письмо не пришло, данный вестник поможет разобраться в порядке получения компенсации в конкретном случае. После внесения документов, гражданину выдаётся выписка с указанием размера компенсации. Если вклад попадает в максимальный компенсационный лимит, сумма вклада/размер компенсации будут равны.

Факт! Выплата совершается АСВ в течении 3 дней с факта предоставления нужных документов, но обычно не ранее 14 дней с момента страхового инцидента, ставшего причиной совершения выплаты. Вместо АСВ могут действовать банки-агенты.

Сроки обращения

Хотя большинство граждан стремятся вернуть деньги в кратчайшие сроки, выплаты производятся в течение 1-1,5 лет вплоть до завершения процедуры несостоятельности. Потому если момент банкротства банка был упущен, гражданин способен наверстать всё и подать заявление в удобном для него темпе.

Компенсируются ли кредиты?

Рассматриваемая сумма выплат относится к дебетовым депозитам. Если гражданин дополнительно имеет в банке кредит, последний не подлежит компенсации/списанию. Если банковское учреждение перестаёт существовать, кредит со временем переходит другому кредитному учреждению, которое должно оповестить заемщика об этом и проинформировать о новых платёжных координатах возмещения занятых денег.

Важно! Условия кредита не должны измениться, гражданин сохранит процентную ставку.

Нюансы выплат

При возврате утерянных денежных средств имеются нюансы:

  • Обособленно возмещаются деньги на счетах эскроу, предназначенных для операций с недвижимостью. Их возмещают в стопроцентном размере, но не более 10 миллионов рублей. Ограничения традиционных депозитов не применяются для счетов эскроу.
  • Валютные депозиты предварительно конвертируются по актуальному курсу Центрального Банка Российской Федерации, действующему на момент осуществления компенсации.
  • Банк может являться одновременно держателем депозита и кредитором клиента. Тогда размер выплат устанавливается на основании предварительного вычитания долга из суммы депозита. Разница становится объектом возмещения.
  • Учёт капитализированных процентов по вкладу насчитывается вплоть до принятия решения АСВ о прекращении начисления (день прекращения банком официальной деятельности).
  • Актуальной суммой возмещения является таковая на момент официального признания страхового инцидента.

Подводим итоги

Максимальная сумма страхования вкладов была относительно недавно увеличена, потому покрывает потребности большинства вкладчиков физических лиц. Не стоит волноваться, что банковское учреждение лишится лицензии, несмотря на то, что это становится частым явлением. Компенсация в 1,4 миллиона будет выплачена в любом случае. Если есть опасение за свои деньги, стоит разбивать вклады по нескольким разным кредитным учреждениям.

Помните, некоторые виды вложений не компенсируются, но со стандартными депозитами не должно возникнуть проблем. Торопиться обращаться за возмещением также необязательно, деньги не исчезнут/не сгорят минимум в течение года.

При возникновении вопросов, не разрешённых в данном материале и при появлении нестандартных ситуаций, касающихся возмещения депозитов, обратитесь в АСВ, где дадут наиболее детальную информацию по вашему случаю и опишут возможный сценарий дальнейших действий.

Статья написана по материалам сайтов: lawbook.online, eurobanko.ru, infostrahovanie.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector