Навязывают страховку по кредиту в сбербанке

При оформлении займа нередко выясняется, что банк готов выдать денежные средства, но при условии, что клиент воспользуется услугой страхования. Подписывая бумаги, люди иногда даже не подозревают, что страховка — дело добровольное, и от нее можно отказаться. Также возможно вернуть назад уплаченные за нее деньги.

Сотрудники Сбербанка предлагают оформить страховку при заключении кредитного договора в целях получения дополнительных гарантий возврата кредита. Причем от того, будет ли заключен договор страхования, может зависеть, примет ли Сбербанк положительное решение по выдаче кредита. И это не решение конкретного отделения, а политика банка. Но стоимость страховки нередко составляет значительную сумму. Обязательна ли страховка по закону и как ее вернуть?

Содержание

Зачем нужно страхование кредита в Сбербанке

Обращаясь за кредитом, граждане желают получить деньги на максимально выгодных для них условиях: под невысокий процент и с незначительной переплатой. Поэтому услугу страхования, которую предлагают оформить кредитные специалисты, многие клиенты расценивают как нежелательные дополнительные расходы.

Да, не исключено, что вы благополучно выплатите заем и страховкой не воспользуетесь. Но дополнительная защита еще никому никогда не мешала. Страховая выплата избавит заемщика от финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, если по каким-либо причинам он не сможет своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном объеме.

Страховка по кредиту в Сбербанке является хорошей гарантией возврата средств и влечет для кредитной организации множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже в непредвиденных ситуациях:

  • финансовая защита пригодится в случае невозврата долга заемщиком в связи с потерей источника дохода;
  • страховка жизни и здоровья позволит клиенту не выплачивать кредит при наступлении у него серьезных проблем с самочувствием. Также родственникам не нужно будет погашать долги заемщика, если тот уйдет из жизни;
  • если было оформлено страхование залогового объекта или имущества, приобретаемого в кредит, банк получит непогашенный заем в случае его порчи или безвозвратной потери.

В случае оформления потребительского кредита гражданам чаще всего предлагается застраховать свою жизнь и финансовые риски. При оформлении ипотеки в Сбербанке кредитный эксперт посоветует клиенту застраховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество.

Обязательна ли страховка

Необходима ли страховка и имеет ли банк право не предоставлять кредит при ее отсутствии? Как быть, если кредитный специалист всеми силами пытается навязать клиенту страховку, запугивая тем, что если он не воспользуется услугой, банк откажет в предоставлении займа?

Сразу отметим, что эти действия сотрудников Сбербанка незаконны, и валюта договора значения не имеет. Руководствоваться тут нужно ст. 958 ГК РФ. Она гласит, что банки не имеют права навязывать услуги страхования, а также штрафовать заемщиков в случае отказа от них. Страхование — дело добровольное. Если банк нарушает данную норму, клиент вправе обратиться в суд за восстановлением справедливости

Правило, описанное нами выше, действует, если только речь не идет о залоговом кредитовании (ипотеке). Дело в том, что законодательство обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость. Об этом говорится в ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). Поэтому отказаться от страховки в данной ситуации не получится.

Есть и еще два случая, когда страховка обязательна:

  • при получении кредита под залог имущества: страхование займа осуществляется в обязательном порядке, согласно ст. 343 ГК РФ ;
  • при заключении ипотечного договора в рамках программы господдержки (ипотека под 6 %) понадобится страхование жизни и страхование от несчастного случая и болезни, согласно п. 4 Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711.

Не только Сбербанк, но и любой другой банк вправе в этих случаях требовать заключения соответствующего договора страхования, и вернуть уплаченную сумму в счет страховой премии не получится.

Отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке

Как отказаться от нежелательной услуги:

  1. В стадии оформления займа клиент может предупредить кредитного эксперта о том, что страховаться он не намерен. На все уговоры следует ответить выдержкой из норм ГК РФ. Как правило, банковский работник после этого перестает быть чересчур настойчивым.
  2. Заявить об отказе от страховки заемщик может после оформления займа, если только кредитование не предусматривает обязательность страхового покрытия (например, при оформлении ипотеки). Для этого нужно обратиться к кредитному специалисту и написать соответствующее заявление.

Если ваша жизненная ситуация складывается не лучшим образом (например, имеются серьезные проблемы со здоровьем или финансовые сложности), есть смысл взвесить все «за» и «против». Иногда лучше сохранить полис без изменений, так как страховая компания выплачивает компенсацию при наступлении страхового случая.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке

Популярный вопрос: возвращают ли уплаченные за страховку деньги при отказе от нее? Рассмотрим две наиболее распространенные ситуации.

1. Как забрать страховку в течение «периода охлаждения»

Отказаться от ненужной страховки и вернуть свои деньги полностью клиенты могут в так называемый «период охлаждения», срок которого, в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 4500, вступившем в силу с 01.01.2018, составляет 14 дней.

Для этого нужно подать в страховую компанию соответствующее заявление. После чего в течение 10 дней оно должно быть рассмотрено. Далее клиенту должна быть возвращена полная страховая сумма, если не наступил страховой случай. Но нужно уточнить, что период охлаждения действует только на индивидуальные добровольные страховые договоры. Если договор заключен в форме присоединения к коллективной программе страхования банка, то условия страхования и, соответственно, отказа от страховки и возврата денег регламентированы правилами программы страхования.

2. Как забрать страховку по кредиту в Сбербанке после полного досрочного погашения кредита

При досрочном погашении кредита рекомендуется сразу сообщить банку о своем желании вернуть средства, заложенные при расчете суммы кредита на страхование. Иногда банки идут навстречу даже в случае коллективного договора страхования.

Это интересно:  Самый богатый человек на Земле - калиф на час

Сложнее вернуть деньги, если заемщик обратился в банк по прошествии значительного количества времени после досрочного погашения займа. Нередко банки при этом ссылаются на п. 3 ст. 958 ГК РФ. По статье, возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

При досрочном погашении заемщику нередко приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договоры связаны, из чего следует, что страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует ст. 958 ГК РФ (абз. 1 п. 2). Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора. Дело в том, что иногда договор составляется так, что его положения обходят ст. 958 ГК РФ. Тогда вернуть страховку не представляется возможным. Совет тут один: читайте внимательно договор и вносите изменения до его подписания.

При наличии соответствующего пункта в договоре для обращения с заявлением в страховую компанию или для подготовки иска в суд потребуются следующие документы:

  • паспорт, то есть документ, удостоверяющий личность;
  • оригинал договора о предоставлении кредита;
  • документы, подтверждающие заключение договора страхования (непосредственно сам договор или полис);
  • подтверждение оплаты страховой премии, страховых взносов;
  • справка об отсутствии задолженности по кредитному договору (выдает Сбербанк).

Заявление в страховую компанию подается на утвержденном страховщиком бланке или в простой письменной форме с указанием имени заявителя, обстоятельств заключения договора и произведенных выплат, просьбы о возврате страховки. Вернуть можно часть уплаченной страховой премии, в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Если последует отказ страховщика, есть возможность оспорить его решение в суде. Необходимо руководствоваться положениями договора: страховая компания может предусмотреть исполнение определенных обязанностей для возврата уплаченных в счет страховой премии сумм (обращение только в течение месяца для расторжения договора с момента его заключения и т. д.). Судебная практика, вплоть до Верховного суда, неоднозначная, единая позиция пока не сформировалась.

3. После погашения займа

В этом случае можно вернуть всю страховую премию, если будет доказано, что страховка по кредиту была навязана. Однако для этого потребуется солидная доказательная база. Сбербанк в возврате, скорее всего, откажет, и придется обращаться в суд. Для рассмотрения дела потребуется кредитный договор и договор страхования, а также иные документы, подтверждающие навязывание услуги.

Ожидаемые изменения в законе

Госдумой приняты в первом чтении два законопроекта, которые закрепляют на законодательном уровне возможность досрочного отказа от договора страхования с возвратом части страховой премии. Предполагается внести дополнительную статью 11 в закон о займе, где конкретно будет описан процесс отказа и возврата страховой премии.

Имеет ли право Сбербанк навязывать страховку при взятии кредита

Нажиться на гражданах, которые вынуждены брать кредиты, хотят не только банки, но и различные посредники, в первую очередь страховые компании. Если заемщик не желает переплачивать за страховку, они вместе с банком создадут такие условия, при которых проще подписать договор страхования, чем потом расхлебывать последствия своего отказа. Считается что многие банки, а особенно Сбербанк навязывают страховку при оформлении кредита. Это распространенное мнение, но соответствует ли оно действительности? Попробуем это выяснить, а наши изыскания отразить в статье.

Как заставляют застраховаться?

Вплоть до 2016 года все банки спокойно навязывали страховку своим клиентам, которые обратились к ним за кредитом. В этом деле они зашли так далеко, что стали сами регистрировать страховые компании и заниматься страховым бизнесом. Получалось шикарно. Можно «обдирать» граждан, назначая «бешенные» проценты по кредиту. И при этом ничем не рисковать, поскольку сам заемщик оплачивает страховку, деньги от которой идут все в тот же банк. Великолепно, Остап Бендер нервно курит в сторонке.

Сейчас действует норма, запрещающая банкам принуждать клиентов заключать договор страхования. Если раньше это было законно, то теперь банк может нарваться на крупный штраф, если будет практиковать старые методы. Заемщик теперь сам решает должен ли он страховать свои собственные риски или нет, кроме отдельных случаев:

  • приобретения жилья в ипотеку;
  • оформления кредита с обеспечением в виде залога;
  • оформления кредита при государственной поддержке.

Таким образом, все мелкие потребительские кредиты как бы выпали из обоймы. Граждане начали массово отказываться от страховок, экономя свои собственные деньги, и банки этому не могут воспрепятствовать, хотя им это крайне невыгодно. Некоторые хитрости все же используются, но это скорее для повышения привлекательности страховки, нежели для ее навязывания.

Например, при оформлении абсолютно любого кредита сотрудник банка предлагает будущему заемщику подписать договор страхования жизни и здоровья. Если заемщик соглашается, то утвержденная процентная ставка по оформляемому кредиту снижается на 1%.

При оформлении мелкого кредита 1% не играет большой роли по сравнению со стоимостью страховки, но если кредит крупный, то можно и подумать.

Что дает страховка?

Какие виды страхования предлагают менеджеры Сбербанка? Чаще всего это страхование жизни и здоровья, чуть реже предлагается застраховаться от потери работы, а также полной или частичной утраты платежеспособности. На момент заключения кредитного договора стоимость страховки включается в общую стоимость кредита. С одной стороны это удобно, но с другой — получается, что должник занимает у Сбербанка не только на свои личные нужды, но и на страховку. В итоге выигрывает банк, который дает в долг больше и получает больший процент.

А что же получает заемщик, кроме «хомута»? Он получает психологическую поддержку в виде осознания факта, что в случае наступления неблагоприятных последствий, которые приведут к тому, что он не сможет платить кредит, он будет защищен страховой выплатой. Но факт ли это? Действительно ли заемщик получит страховую выплату в случае наступления указанных последствий?

Современные суды завалены исками как раз по этому поводу. Страховые компании нанимают самых лучших юристов с тем, чтобы они составляли договор таким образом, чтобы минимизировать потери организации. Минимум, что ждет заемщика это затягивание выплаты, а максимум откровенный обман с присвоением полагающихся ему денег. Перед тем как заключить договор страхования нужно выяснить насколько «чистоплотна» страховая компания, с которой заемщик собирается иметь дело.

Нужно внимательно читать договор, хотя это не гарантирует, что заемщик заметит подозрительные пункты.

Таким образом, приходится констатировать, что страховка реально помогает единицам, а заманиваются в сети страховых компаний тысячи заемщиков. Получается, что должник вешает на себя двойное бремя, а нужно ли ему это?

Это интересно:  Переход на УСН при регистрации ООО - уведомление, сроки

Как разорвать навязанное соглашение?

Даже те, кто не верит в справедливость российских законов, должны признать, что нормы права все-таки иногда становятся на сторону простых людей. Взять то же страхование при взятии кредита. Норма права, появившаяся в 2016 году, допускает расторжение договора страхования без всяких санкций, по инициативе заемщика в течение 5 дней с момента его заключения.

Предположим должник, оформив кредитный договор и подписав страховку, придя домой и все спокойно посчитав, приходит к выводу, что его ввели в заблуждение и страховка ему не нужна. Он может в течение 5 дней обратится в Сбербанк и без объяснения причин потребовать вернуть деньги за страховку и расторгнуть договор страхования.

Представим, что менеджер отделения Сбербанка ему отказывает или необоснованно уклоняется от приема заявки. Что делать? Тогда заемщик идет к управляющему отделением и высказывает ему свои претензии. Слова свои нужно подкрепить письменной претензией, которая составляется в свободной форме. Если ожидаемой реакции не последовало, надо обращаться к вышестоящему руководству или в суд. Оформить расторжение договора страхования работники банка должны сейчас же при вас, не откладывая этот процесс ни на час.

Итак, имеет ли право Сбербанк в погоне за сверхприбылью навязать заемщику страховку? Нет, не имеет. Если страхование не предусмотрено законом для данного типа кредита, заемщик может от него отказаться. Если вы все же «подмахнули документ не глядя» мы расскажем, как расторгнуть недавно заключенный договор. Будьте внимательны и удачи!

Как отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке

Когда страхование является обязательным

Соответствующие нормы законодательства РФ, позволяющие отказаться от страховки по кредиту в Сбербанке, устанавливают, что по закону заемщики обязаны страховать лишь те кредиты, условия оформления которых предусматривают обеспечение (это может быть транспортное средство, либо жилая недвижимость). К таким ссудам относятся:

  • Автокредит.
  • Ссуда под залог имущества заемщика.
  • Ипотека с застрахованным объектом недвижимости.

Это означает, что заемщик обязан застраховать только собственный залог. Если же банк пытается навязать услугу по страхованию здоровья, жизни и работоспособности, от нее можно попросту отказаться на законных основаниях. Чтобы подтвердить свое право не оплачивать ненужную страховку, стоит ссылаться на п.2 ст. 935 ГК РФ «Обязательное страхование», и на ст. 16 Закона РФ «О защите потребителей».

Как правило, банки стараются во что бы то ни стало застраховать заемщика. Некоторые даже используют для этого все свои возможности — например, при отказе от страховки повышают процентную ставку. Однако в данном случае заемщик имеет полное право отказаться от навязываемой ему страховки.к содержанию

Как можно отказаться от страховки и вернуть свои деньги

Для начала возьмите в руки кредитные документы и внимательно их прочитайте. В самом договоре страхования могут быть указаны условия, при которых его можно расторгнуть. Нередко страховая компания предоставляет клиенту возможность расторжения договора в течение месяца с момента его подписания. В таком случае необходимо подготовить соответствующее заявление (в произвольной форме, либо по установленному образцу), и отправить его представителю банка или страховой компании.

Если в условии договора предусмотрена возможность возврата денег лишь при досрочном погашении, необходимо погасить задолженность перед кредитором, и взять у него справку о закрытии счета, а также подтверждающую отсутствие долгов. Этот документ следует предоставить представителю страховой компании, потребовав вернуть средства за те месяцы, в течение которых страховка не использовалась по причине закрытия счета.

Как должно выглядеть заявление

Заявление должно содержать следующие сведения:

  • ФИО заявителя и его номер телефона.
  • Паспортные данные.
  • Причину расторжения договора страхования.
  • Дату написания заявления и подпись.

Примерная форма заявления должна выглядеть таким образом:

Я, Иванов Иван Иванович, 12.07.1975 г. р., паспорт №___, отказываюсь быть застрахованным в_________ (указать название страховой компании) по Договору страхования №___. Прошу Банк прекратить уплату страховых взносов за страхование моей жизни и здоровья со следующего расчетного периода.

Многие банки предоставляют своим клиентам готовые бланки для написания заявления отказа от страховки, либо их образцы. Поэтому искать соответствующий документ в сети не стоит — лучше воспользоваться бланком той компании, которая выдала вам кредит. Готовое заявление, написанное в течение 14 дней после подписания вами договора, вы можете вручить специалисту банка, который самостоятельно перенаправит документ в страховую компанию на рассмотрение.

При досрочном погашении долга, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и предоставьте ее представителю страховой компании самостоятельно. Если представительства компании в вашем городе нет, отправьте заявление заказным письмом в головной офис, не забыв приложить к нему копию справки из банка.

Могут ли отказать в возврате страховки

Заемщикам очень часто не предоставляют возможности отказаться от страховки. Дело в том, что каждый банк пытается получить максимальную прибыль, начисляя проценты на задолженность клиента — стоимость страхового полиса зачастую включен в сумму займа. Чтобы сделать все правильно и по закону, внимательно изучите каждый пункт своего договора. Возможно, в нем четко указано, что клиент не может претендовать на получение уплаченной стоимости страховки — в таком случае ни один суд не позволит вам вернуть свои деньги. Договор, подписанный вами собственноручно, подтверждает, что вы были знакомы со всеми его условиями, и добровольно на них согласились.

Важно также понимать, что получить обратно уплаченную сумму вы можете лишь по личному страхованию. Некоторые банки в договоре предоставляют данную услугу в комплексе с другими (к ним относится ВТБ-банк). В таком случае вы не сможете возместить собственные затраты.

Возможно, банк, либо страховая компания, не выплачивают вам деньги незаконно — в таком случае обращайтесь в судебные инстанции, чтобы защитить свои интересы и добиться компенсации. Однако вам придется оплатить судебные издержки — услуги адвоката по делу, а также госпошлину.

Это интересно:  В каком порядке облагается НДС деятельность некоммерческих организаций

Заявление в суд можно составить по предложенному образцу:

Отказ от страховки Сбербанка при кредитовании клиентов

Отказ от страховки Сбербанка во время или после получения кредита – возможна ли эта процедура? Все прекрасно понимают, что требование банка страхования ссуды – это определенная защита кредитора от возможных рисков. Они связаны с тем, что клиент по ряду причин может не выполнить свои обязательства по возврату заемных средств из-за утраты платежеспособности.

Как отказаться от страховки Сбербанка при получении кредита

При подаче заявки на займ банковские служащие непрозрачно намекают клиенту, что без страховки такой вариант невозможен. Но следует знать, что даже при страховании заявитель не получает 100% гарантии одобрительного решения банка на заявку. В то же время законодательством определено, что страхование здоровья и жизни является добровольной процедурой страхователя и принуждение в этом вопросе незаконно. Но есть и другой момент: страховой полис дает возможность снизить процентную ставку.

Если же вы решили отказаться от страхования еще во время получения займа, то действовать надо только в собственных интересах и проявить определенную настойчивость. Для этого следует:

    Заявить о своем не желании оформлять полис, руководствуясь законом о добровольном страховании. Тут необходимо проявить выдержку и не попасться на уловки сотрудников банка. Если же сотрудник будет продолжать настаивать на своем, напишите заявление об отказе в 2 экземплярах. Одно заявление предоставьте специалисту с обязательной отметкой о его приеме. В случае отказа отправьте один экземпляр по почте на адрес банковского отделения с обязательной отметкой «Вручение с описью». При повторном отказе следует обращаться в суд и доказывать, что банк незаконно навязывает вам платную услугу.

Конечно, юридически можно «повоевать» с банком. Но нет гарантий, что дальше ваша заявка на кредит будет одобрена. Поэтому прежде чем начать «войну», попытайтесь договориться. В договоре могут быть условия, когда от страховки можно будет отказаться уже после его заключения.

Не все знают, что разорвать страховой договор можно без последствий

Отказ от страховки после получения кредита Сбербанк

Как грамотно поступить в этой ситуации и получить собственные деньги в полном объеме? Алгоритм действий следующий:

    обратиться в банковское отделение и заполнить заявление в «Сбербанк Страхование» на отказ от страховки; приготовить копии документов (страховой полис, паспорт, кредитный договор), а также заявление на возврат средств по полису, банковскую справку об отсутствии задолженности или погашении долга; предоставить собранный пакет документов в отделение; обязательно зафиксировать дату приема документов (должна быть пометка о получении).

Ваша главная задача – не упустить время. Если документы приняты, останется ждать решения и возврата денег.

Отказ от страховки Сбербанк не приветствует, поэтому на сегодня распространена практика частичного возвращения денег по двум причинам:

    само заявление рассматривается до 14 дней; деньги возвращаются в течение месяца.

Здесь банк преследует основную цель – добиться того, чтобы прошло 30 дней, по которым потраченная сумма выплачивается в полном объеме. Поэтому только от уверенности и юридической грамотности клиента зависит положительное завершение процедуры.

Можно ли отказаться от страховки по потребительским кредитам

Важно знать, что отказ от страховки Сбербанка по потребительскому кредиту, возможен, поскольку оформление услуги является добровольной для этого вида кредитования и не закреплено законодательством. Банк не имеет права настаивать на оформлении страхового полиса. В то же время он с предубеждением относится к такой категории заявителей и может без объяснения причин отказать в займе. Заемщик сам принимает решение по этому вопросу. Но при этом он должен понимать, что оптимально перестраховаться заранее и не попасть в трудную финансовую ситуацию. Несмотря на не обязательность этой процедуры, у нее есть свои положительные стороны:

    страховой полис снижает все возможные риски, что позволяет кредитору лояльно отнестись к кредитозаемщику и предоставить ему более выгодные условия кредитования; заемщик получит гарантию того, что при любой непредвиденной ситуации выполнение его обязательств перед банком не пострадает.

Ипотечное кредитование является исключением — по нему нельзя не заключать страховой договор

Страховка при получении ипотечного кредита

Обязательная страховка покупаемого жилья – официальное требование Сбербанка при получении жилищного кредита и обосновано законодательными нормами РФ. Это условие выставляют все кредитные организации, и заемщику не удастся избежать его. Но помимо страхования объекта недвижимости есть еще некоторые виды страховых программ, которые оформляются только на добровольной основе. По собственному желанию клиент может оформить следующие виды страховок:

    личную – жизни, здоровья и утраты дееспособности кредитозаемщика; титула дома, квартиры на случай потери права собственности на кредитуемый объект.

Все виды страховок по мере важности для кредитора определяются в таком порядке:

    приобретаемое в кредит жилье – обязательно; жизнь и здоровье клиента, оформляющего ипотеку, — желательно; титул объекта недвижимости – по желанию клиента.

В чем минусы страхования кредита

Оформление страхового полиса при получении потребительского займа имеет свои отрицательные стороны. Их необходимо учитывать перед тем, как принимать решение. Основной минус – дополнительные расходы на выплату страховых взносов. Немаловажен и тот факт, что не во всех случаях страховщик сможет возместить ущерб. Мотивацией отказа может стать любой фактор, который страховщик не примет как доказательство наступления страхового случая. Отказываться от страховки или нет – каждый заемщик должен решать сам с учетом своего положения и собственной жизненной ситуации, принимая во внимание выгодность этого решения для себя.

Заключение

Страхование жизни и здоровья законодательно является добровольной услугой страхователя. И навязывание этой услуги кредитной организации при выдаче займа является незаконным. Прежде чем оформлять кредитный договор, заемщику стоит подумать, как лучше решить эту проблему и не увеличить кредитный груз за счет страховых выплат.

Статья написана по материалам сайтов: kreditec.ru, sbank-gid.ru, sbankami.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector