Могут ли банки продавать долги коллекторам?

Каждый заемщик должен понимать, что во всех кредитных договорах присутствует условие, при котором банкам позволительно «передавать долг» третьим лицам, т.е. коллекторам.

При уступке долга банком коллектору, права по обязательству заемщика переходят к третьему лицу в том же объеме и на тех же условиях, что в свою очередь, позволяет должнику пользоваться своими правами, несмотря на смену кредитора.

В данной ситуации, должник имеет право требовать от своих первоначальных и новых кредиторов соответствующих документов, а именно, договора об уступке права требования (цессии). При отсутствии такого договора должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, за исключением, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Обращаем Ваше внимание, в конкретных ситуациях заемщик должен быть крайне предусмотрительным и всю полученную корреспонденцию в почтовом ящике, по электронной почте не следует расценивать как руководство к действию. Должник должен быть извещен надлежащим образом о том, что произошла перемена лиц в обязательстве, либо должнику следует обратиться к первоначальному кредитору и получить копию договора цессии.

Итак, Вы получили копию договора цессии и отпали сомнения в том, что у вас новый кредитор.

Изучаем договор цессии и обращаем внимание на пункты, в которых указывается за какой промежуток времени, и в каком объеме переходит право требования задолженности к новому кредитору.

Кроме того, на основании статьи 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора.

ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ предусмотрено, что взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности вправе осуществлять только кредитор, новый кредитор, при переходе к нему прав требования и лицо, действующее от имени и в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. При этом должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (статья 8 настоящего ФЗ). Данное положение будет применимо с 01 января 2017 года.

Впрочем, на войне все средства хороши, как говорится, а долг, все же остается долгом. В данном случае при невозможности выплаты всей суммы долга новому кредитору необходимо направить заявление с требованием реструктуризировать имеющуюся задолженность, а в случае его отказа требовать обращения в суд. Вместе с тем, перемена лиц в обязательстве, не лишает должника права, учитывая его тяжелое финaнсовое положение, исчерпавшего все другие возможности, обратиться в Арбитражный Суд с заявлением о признании гражданина банкротом.

Банк продал долг коллекторам: кто виноват и что делать?

Современная экономика — что в нашей стране, что в мировом масштабе — отличается нестабильностью. Экономический шторм порой легко опрокидывает расчеты даже опытных и умелых хозяйственников. Владельцы, казалось бы, непотопляемых компаний вдруг остаются у разбитого корыта.

Что же говорить о физических лицах, в массе своей не имеющих большого опыта в делах финансовых, да и осторожностью не всегда блещущих? Не так уж редко человек берет кредитные средства, которые потом не может отдать. Внезапные проблемы с работой, здоровьем, семьей — и задолженность становится просроченной, а проценты и штрафные санкции делают ее все больше.

А затем заемщику звонят из коллекторской организации и объясняют, что долг теперь надо выплачивать не банку, а им. Отчего так случилось? Могут ли банки продать долг коллекторам? И как поступить в этом случае должнику? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Имеет ли право банк продать долг и почему он может быть продан?

Чтобы судить о том, законно ли банк продает долг коллекторам, обратимся к основам правового регулирования кредитных отношений.

Обязанности и права банка и заемщика регулируются кредитным договором. После выдачи денежных средств основное обязательство кредитора исполнено, наступает очередь заемщика выполнять обязательства по погашению долга и процентных начислений.

Уже на этом этапе у кредитора есть полномочия заменить себя в обязательстве. Поводом становится, например, решение банка сосредоточиться исключительно на кредитовании предприятий. Тогда он передает все свои права требования по кредитам, выданным физическим лицам, за плату другому банку, имеющему лицензию. Правовой основой является ст. 382 Гражданского кодекса РФ, часть 1 которой указывает, что права кредитора могут быть переданы им по сделке (уступке требования) или могут перейти к другому лицу на основании закона.

При передаче прав требования другому банку заемщик получает извещение о том, что новым кредитором стал выступать другой банк, и последующие платежи по обязательствам теперь должны поступать на его счета. Условия кредитного договора для заемщика не меняются.

Но коллекторские организации не являются кредитными. Коллекторы — это специалисты по взысканию просроченных долгов. И законные основания для передачи им банком задолженности физического лица возникают лишь после признания ее просроченной. Задолженность считается таковой, когда заемщик перестает вносить установленные договором платежи в сроки, указанные в кредитном договоре. Но в первое время просрочки самое большее, что предпринимают банки, помимо разовых почтовых и телефонных напоминаний должнику, — передают контроль за задолженностью внутрибанковской коллекторской службе. Изредка банки передают долг внешним коллекторам через 90 дней просрочки. Но, как показывает практика, чаще это происходит через полгода–год после прекращения заемщиком выплат.

В первую очередь передаются долги по небольшим кредитам, по кредитам без поручительства, не обеспеченным залогом, или по таким кредитам, по которым обеспечительные меры реализовать не удается. Почему банки продают долги коллекторам? Причина проста: для банков собирание долгов — непрофильная деятельность. Это слишком хлопотно, долго и невыгодно, если речь идет об основной массе потребительских договоров.

Просроченный долг передается коллекторскому агентству на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае коллекторы представляют интересы банка, получая за это плату. Во втором банк фактически продает долг коллектору, и к нему как к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, право на проценты и другие, в том же объеме и на тех же условиях.

Всегда ли банк может продать долг? До июля 2014 года такая возможность у кредитной организации была лишь при условии, что в договоре прописано разрешение на передачу долга третьему лицу. Но законодательство с тех пор изменилось — теперь упоминание о допустимости уступки прав не требуется. Передача прав кредитора невозможна, только если в тексте договоров потребительского кредита прописано такое ограничение.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Для начала убедитесь, что банк действительно передал права требования по кредитному договору. Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Обычно заемщик узнает о передаче долга из телефонного звонка коллекторов. Номер телефона, с которого поступил звонок, не должен быть скрыт, а сотрудник коллекторского бюро обязан четко и внятно представиться, назвать полное имя, указать кредитора, от лица которого действует.

Затем на адрес заемщика должны прийти заказные отправления из банка и коллекторского агентства. Среди присланных документов будет копия договора, заключенного между этими организациями, а также подробное описание задолженности: основная сумма долга, проценты, штрафы и пени, иные начисления на момент передачи прав требования по кредиту коллекторам. Эти данные у обеих сторон должны полностью совпадать.

Кроме того, удостоверьтесь, что указанное коллекторское бюро работает на законных основаниях. Проверить, зарегистрирована ли организация в госреестре, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Основным законом, регулирующим деятельность коллекторов, является Федеральный закон от 3.07.2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Сегодня действует его редакция от 12.11.2018 года.

Иногда выясняется, что долг продан коллекторам после решения суда. Встает вопрос: законно ли это? Да, законно. Хотя чаще коллекторы в России действуют на стадии досудебного урегулирования, пытаясь до разбирательства убедить заемщика погасить задолженность.

В США коллекторы, напротив, обычно действуют уже после вынесения судебного решения, облегчая работу государственным органам принудительного исполнения, федеральным маршалам.

Согласно ст. 44 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд на любой стадии гражданского судопроизводства допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника, включая случаи уступки требования, перевода долга и прочие варианты перемены лиц в обязательстве. Такой переход прав предполагает обязательное участие должностных лиц. Поэтому стоит уточнить, обращались ли коллекторы в суд или к судебному приставу-исполнителю с требованием о замене кредитора в обязательстве? Если такого обращения не было, не спешите погашать долг перед «новым кредитором», возможно, его действия неправомерны.

Это интересно:  Нормативная Площадь Жилого Помещения На 1 Человека

После того как факт продажи просроченного долга достоверно установлен и подтвержден необходимыми документами, должнику остается провести переговоры с коллекторами, согласовать график погашения долга и начинать платить.

Как лучше не поступать?

Лучшее, что может сделать человек, попав в проблемную ситуацию, требующую принятия важного решения, — дать себе время ее обдумать, без паники и лишнего стресса.

Спокойное и конструктивное размышление поможет отказаться от заведомо неплодотворных вариантов вроде попыток скрыться от кредитора или «перехватить» деньги, поспешно занимая их под еще больший процент. Из долговой ямы надо понемногу выбираться, а не закапывать себя в нее еще глубже.

Не бойтесь общения с коллекторами — это просто финансовые служащие частной фирмы. Как и должник, они желают скорейшего погашения долга. И в состоянии этому способствовать, обсуждая с заемщиком варианты возврата средств, предлагая скидки и льготы в обмен на строгое соблюдение нового графика платежей.

Коллекторы могут себе позволить политику щедрых скидок: в отличие от банков их не связывают жесткие нормативы финансовой деятельности. Это для банка допустивший длительную просрочку заемщик — скорее, исключение, сбой в работе и досадный эпизод. А для работника коллекторского агентства такой должник — обычный клиент. И при разумном поведении заемщика, выраженном желании приложить усилия для погашения долга коллекторы обязательно сделают скидки, чем облегчат долговое бремя.

Несколько слов об известных путях погашения просроченного долга.

  • Перезайм — первое, что приходит в голову должнику. То есть надо снова одолжить средства, отдать их кредитору, а затем понемногу со временем возвращать новый долг, уже не допуская просрочек. Такой подход имеет смысл, только если не приводит к дальнейшему росту размеров ежемесячных платежей и не становится новым непосильным бременем. Занимают средства чаще всего у знакомых, родственников, работодателей под небольшой процент или вообще на беспроцентной основе. Микрофинансовые организации, начисляющие иногда сотни процентов годовых, тут вряд ли помогут.
  • Реструктуризация — смягчение кредитором условий возврата долга. Например, увеличивается срок возврата средств при уменьшении ежемесячных выплат, снижается процент по кредиту, вводятся кредитные каникулы. В последнем случае устанавливается время, обычно полгода–год, в течение которого заемщик выплачивает лишь проценты, не погашая основную сумму долга.
  • Рефинансирование. Заемщик получает кредит для погашения прежнего. Как правило, новый кредит предполагает более выгодные условия: меньшую процентную ставку, более длительный срок кредитования, замену ряда задолженностей одной.
  • Продажа залога или иного дорогостоящего имущества: квартиры, дачи, земельного участка, автомобиля. Самостоятельная продажа имущества, на которое, скорее всего, позже будет обращено судебное взыскание, выгоднее принудительной. Возможен также вариант обмена квартиры или дома на более дешевое жилье.
  • Объявление себя банкротом. Этот метод не приспособлен для ликвидации большинства просроченных долгов физических лиц: процедура слишком дорогая и долгая. На практике самостоятельное банкротство оправданно, если сумма долгов превышает 0,5–1 млн рублей.

Эти и другие варианты закрытия долга заемщик может обсудить с коллекторами. Имея большой опыт реализации различных схем погашения задолженности, коллектор оценит целесообразность того или иного способа.

Если заемщик ничего не предпринимает для погашения долга и избегает общения с коллекторами, то им придется подать на должника в суд. Поскольку кредитор выполнил свои обязательства по договору, а заемщик — нет, 99% судебных разбирательств заканчиваются не в пользу последнего. Но в проигрыше остаются все.

Коллекторы проигрывают от того, что судебные издержки, хоть и оплачиваются обычно из средств заемщика, в итоге уменьшают сумму вырученных средств, идущую на погашение долга. Должнику же придется общаться с судебными приставами, которые, в отличие от коллекторов, могут арестовывать счета, без разрешения входить в дом, описывать и продавать имущество должника. Кроме того, кредитная история должника становится бесповоротно испорченной, что может плохо повлиять на различные сферы его жизни, например возможность хорошего трудоустройства.

Сотрудничая с коллекторским агентством, должник может избавиться от долгового бремени и сохранить положительную кредитную историю, которая прямо влияет на дальнейшее благосостояние. Коллекторы также заинтересованы в конструктивном настрое заемщика, поэтому готовы предоставить удобный график выплат и солидные скидки с общей суммы долга.

Как наладить взаимодействие с коллекторским бюро

О том, какое содействие должнику оказывает современная коллекторская компания, опирающаяся на зарубежный опыт и активно использующая IT-технологии, рассказывает генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» Павел Михмель:

«Наше коллекторское агентство — одно из крупнейших в России. И это не случайно. Деятельность ПКБ базируется, можно сказать, на трех китах.

Первое — соответствие требованиям закона. Для успеха коллекторов исключительно важно доверие людей, а его нельзя добиться, позволяя себе выходить за правовые рамки.

Второе — опора на лучший мировой опыт. Мы постоянно изучаем наработки зарубежных агентств, особенно из тех стран, где их деятельность ведется уже столетиями. И убедились, что лучше всего дело обстоит там, где к должникам относятся уважительно, изучают их потребности, заботятся об удобстве и помогают в погашении долга.

Третье — использование потенциала информационных технологий. Современные IT-технологии обеспечивают правовую и финансовую прозрачность, а также высокий уровень комфорта, ведь почти все вопросы можно решать дистанционно.

Зарегистрировавшись на нашем сайте, клиент получает доступ к своей кредитной истории, в любой момент может узнать текущее состояние задолженности. Более того, каждый сделанный заемщиком шаг на пути погашения задолженности поощряется скидками или бонусами, которые также можно увидеть в «Личном кабинете». Бонусы предусмотрены уже при первом взаимодействии: за регистрацию и внесение платежа. После каждой выплаты при погашении долга в рассрочку списывается часть задолженности — за строгое соблюдение графика. Заемщик также получает бонусы за поддержание контакта, за оплату долга одним платежом, за ускоренное погашение.

В «Личном кабинете» на сайте ПКБ клиент согласовывает сумму обязательного ежемесячного платежа, сроки погашения задолженности при платежах в рассрочку. Онлайн-платежи через такие сервисы, как «Яндекс.Деньги», QIWI, «Сбербанк Онлайн», «Альфа-Клик», проводятся без комиссии. Использование настроек автоплатежа помогает исключить случайный пропуск сроков внесения средств. При полном погашении задолженности клиент получает на руки справку о закрытии долга и прочие необходимые документы».

Свидетельство о внесении в Реестр коллекторских агентств № 3/16/77000-КЛ выдано 29 декабря 2016 года Управлением Федеральной службы судебных приставов по Москве.

Может ли банк продать долг коллекторам?

Как происходит процесс передачи долга заемщика, законна ли такая деятельность? Что делать должнику, если долг продали коллекторам.

Содержание статьи

Если после решения суда банк продал долг коллекторам, что делать? Не паникуйте. Это действие регламентируется законом и коллекторы имеют ограниченные права в вопросе взаимодействия с должником. Законна ли продажа долгов физических лиц коллекторам со стороны банка?

Как происходит процесс продажи долга

Продажа долга банка коллекторским службам осуществляется пакетами. Кредитные учреждения одновременно могут сотрудничать с несколькими коллекторскими агентствами, подбирая оптимальные условия по сделке. Банк может продать только бесперспективную задолженность, по которой не производилась оплата более одного года и нет залога, а также долг, где заемщик не является владельцем имущества.

Обратите внимание!

Продажа долга коллекторам осуществляется после решения суда, если с клиента уже невозможно ничего получить. Те долги, которые продать не удается, подлежать списанию по истечении трех лет.

Полномочия нового кредитора не могут превышать полномочий старого. В первую очередь кредиторы устанавливают контакт с теми, кто еще может погашать задолженность. Коллекторские агентства самостоятельно выбирают, какой долг выкупать у банка и за какую сумму. Поэтому во время подачи заявки кредиторами заполняется специальная форма, а администрация агентства принимает решение, браться за дело или нет. Решение принимается исходя из:

  • суммы задолженности;
  • законности переуступки долга;
  • наличие обеспечения/залога по долгу;
  • срок просрочки;
  • суммы которую установил кредитор за выкуп.

После покупки долга коллекторские службы могут требовать оплату только той суммы, которая была начислена на момент подписания договора перепродажи. Банковское учреждение может продать коллекторам сумму основного займа с учетом штрафов, процентов, пеней и неустоек.

Обратите внимание!

После заключения договора коллекторская служба не имеет права ставить должников «на счетчик».

Если договор был подписан до 1 января 2016 года, то коллекторы могут требовать оплатить задолженность, что накопилась до указанной даты. Начисление штрафа или процентов за период с 01.01.2016 года и до поступления оплаты клиенты клиента они не имеют права.

Данное требование действует только при условии, если в кредитном договоре и законе не прописаны иные условия. В договор перепродажи долга включаются права нового кредитора. Банки часто продают долг коллекторским службам, оформляя один договор на 100 или даже 500 кредитных договоров. Это противоречит статье 384 ГК РФ. В результате этого в суде встречается масса исков по обжалованию суммы задолженности из-за того, что:

  • на каждого заемщика должен оформляться отдельный договор;
  • если должник имеет обеспечение в виде страховки, поручительства или залога, то в «коллективном» договоре могут смешиваться разные требования. Получается, что коллекторские службы выставляют требования по обеспечению обязательств.
Это интересно:  Оформление кредитной карты. Как правильно пользоваться кредитной картой?

Законна ли продажа долга коллекторам

В статье 385 Гражданского кодекса Российской Федерации описано, что для перехода прав кредитора по денежному обязательству к другому лицу, согласие должника не требуется.

В пункте 3 статьи 388 Гражданского кодекса РФ говорится, что соглашение между кредитором и должником о запрете или ограничении уступки требования по денежному обязательству не лишает такой возможности кредитора, но банк продавший долг не освобождается от ответственности перед должником за нарушение этого пункта договора. Все расходы по переходу права требования от одного кредитора к другому и прочие расходы в связи с этим вопросов компенсируются за счет кредитора, а не должника.

Обратите внимание!

Если в договоре было прописано, что переуступить права на залог по кредиту банк не может, то коллекторы не могут требовать от вас отдать залоговое имущество. Их требования могут быть обжалованы в суде.

Доказать незаконность сделки по продаже долга можно, если доказать, что банк и коллекторы действовали с намерением причинить вред. Также незаконность сделки возникает, если коллекторское агентство не включено в государственный реестр юридических лиц, основная деятельность которых — возврат просроченной задолженности.

Обратите внимание!

Уточните у компании ее регистрационный номер записи в реестре. Если в государственном реестре нет записи о вашем новом кредиторе, то разговор с ним можно прекращать.

В соответствии с действующим законодательством, заемщик имеет право не платить по действующим обязательствам до тех пор, пока не получит доказательства перехода прав к другому кредитору. Доказывать свое право истребовать долг должен коллектор.

Когда происходит переуступка прав требований

Продажа долга считает совершенной после уведомления должника об этом. Заемщику должны отправить уведомление на адрес по месту жительства и по электронной почте, указанной в договоре, а также по телефону. Если о задолженности должника не уведомили, то просрочка по долгу не считается.

Обратите внимание!

Официальный характер носят только заказные письма на адрес прописки и проживания должника. Другие оповещения являются неформальными и не засчитываются судом как веские доказательства со стороны кредитора. Такие уведомления не могут считаться причиной перевода платежей в организацию.

Для уточнения обстоятельств должник должен прийти в банком самостоятельно. Телефонные звонки также не являются фактом оповещение о задолженности перед третьими лицами.

Обратите внимание!

Если письма лично в руки вы не получили, оснований для расчета просрочки нет.

Банк может продать долг коллекторам, если должники не платят долгое время. Размер долга и срок просрочки однозначно не определен.

Права и действия должников: кому платить, когда банк продал долг коллекторам

В соответствии со статьей 385 ГК РФ, должник должен требовать от кредитора доказательств переуступки прав требования. Доказательством может быть только копия договора перепродажи (цессии), заверенная печатью агентства. Если коллектор отказывается предоставить этот документ, то заемщик имеет право не исполнять требования.

Заемщик имеет право выражать несогласие с требованиями кредиторов. Например, если банк насчитал необоснованные комиссии и уже продал долг коллекторам, то должник может не платить излишне начисленные суммы.

Бояться сотрудников коллекторской службы не стоит. Если долг перекуплен и клиент собирается платить, то ему необходимо выполнить ряд требований:

  1. Получить из банка информацию о новом кредиторе. Данные нужно сверить с договором цессии. После подписания данного документа банк не имеет права требовать от заемщиков возврат средств.
  2. Дождаться звонка из коллекторской службы. Искать нового кредитора самостоятельно не нужно. Свои требования он должен предъявить сам. В телефонном режиме назначается встреча и должник должен уведомить, что желает изучить документы: выписку из банка с обоснованием сумм, сам договор цессии, уставные документы агентства. Обязательно уведомите, что вам нужны копии всех документов для проведения юридической экспертизы.
  3. Пересчитайте сумму задолженности. Коллекторские агентства не могут накручивать суммы, а продажа долгов физических лиц коллекторам по расписке не законна. Если в документах вас что-то смущает, сразу обращайтесь в суд.
  4. Просите реструктуризацию задолженности. Коллекторское агентство не имеет право отказать должнику в этом. Платить задолженность нужно только по официальным реквизитам. После каждого платежа сохраняйте квитанцию. Эти документы храните не менее пяти лет.

Помните, что коллектор не может описывать ваше имущество. Это право есть только у судебных приставов при предъявлении исполнительного листа после суда.

Что делать если банк продал долг коллекторам

Продажа долгов коллекторам – сегодня нередкое явление. Большинство должников, которые когда-то оформили кредиты в банках, а затем по каким-либо причинам перестали исполнять свои обязательства, получали предупреждение от кредитора о возможности передачи долга в коллекторское агентство, или их долг реально продавался им. Люди часто теряются в таких ситуациях и задаются вопросом, может ли банк продать долг коллекторам. Да, такое возможно на законных основаниях. Отсюда вытекает следующий вопрос, касающийся того, что должен делать должник в таком случае. Чтобы правильно отстоять свои права и не наделать ошибок, следует подробно разобраться в законности сделки банка с третьим лицом и знать пошаговые действия человека, долг которого подлежит продаже.

Что означает продажа долга коллекторам

Какие долги банк продает коллекторам

Банки стараются избавиться от кредитных задолженностей, «выбивание» с клиента которых требует больших затрат времени и сил относительно к прибыли, которую он получит. Поэтому подобные долги лучше продать и улучшить статистические показатели, чем возиться с затяжными судебными процессами. Обычно кредитор отдает следующие виды задолженностей:

  1. Долги, сумма по которым вместе с начисленными штрафами и пеней, не превышает 300 000 рублей.
  2. Долги по кредитным картам и по овердрафту (овердрафт – сумма на дебетовой карте, которая может быть предоставлена в долг, если собственных средств на покупку не хватило).
  3. Потребительские кредиты, которые были оформлены без обеспечения (нет поручителей, нет залога и т.д.).

Формы продажи долгов

Если сумма долга большая, то банку выгоднее самому ее «выбить» с заемщика, поскольку при продаже долга коллектору он получает от 1 до 15% денег, которые выдал когда-то клиенту. Поэтому кредитор может пойти двумя путями:

  1. Полностью переуступить право требования долга коллекторскому агентству. В таком случае банк либо сразу получает полагающуюся ему оплату от покупателя долгов, либо коллекторы взыскивают долг в счет банка, после чего получают свою часть вознаграждения, которая составляет не менее 50% от суммы долга (чаще 75%). Взаимодействие происходит по договору цессии, после подписания которого первоначальный кредитор прекращает всякие отношения с клиентом, и требовать выплаты с него начинает новый кредитор.
  2. Прибегнуть к помощи коллекторов, чтобы те помогли надавить и взыскать с должника деньги. В данном случае взаимодействие происходит по договору оказания агентских услуг, и коллекторы получают оплату за свои услуги. Первоначальный кредитор не меняется, им остается банк.

При любом из способов действия банка, задолжавшему заемщику не избежать общения с коллекторами.

Законодательная база

Слово «коллектор» не должно пугать заемщика. Прошли те времена, когда подобные взыскатели сильно превышали свои полномочия и действовали, нарушая законы и права людей (имели место быть порча имущества, физические воздействия, угрозы, моральное давление, насильственные действия и т.п.).

В 2016 году законодательством РФ был принят закон о коллекторах, в котором устанавливаются ограничения на их действия. Официальное название – Федеральный закон №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» от 03.07.2016.

Первая часть закона, касающаяся того, кто может быть коллектором, вступила в силу с 2016 года. Вторая часть, самая долгожданная, касающаяся прав и порядка взаимодействия коллекторов с должниками, вступила в силу с 1 января 2018 года.

Многих заемщиков, столкнувшихся с перепродажей долга, волнует вопрос, может ли банк продать его долг коллекторам без решения суда. Ответ на этот вопрос может дать статья 382 Гражданского кодекса РФ. В ней говорится о том, что банк вправе продать долг заемщика третьим лицам, если прямое противодействие этому не прописано в договоре кредитования. Нужно понимать, что ни один кредитор не внесет в договор пункт, который будет запрещать ему взыскивать долг через третьих лиц, если условия будут нарушены со стороны заемщика. О своем решении банк обязан уведомить заемщика в письменном виде в срок, не позднее 30 дней с момента подписания с третьим лицом договора сессии, иначе права нового кредитора будут признаны ничтожными.

Если продажа долга уже произошла, на помощь должнику в защите своих прав и интересов могут прийти следующие законодательные документы:

  1. Постановление Пленума №17 от 28.06.2012 года, где говорится о том, что долг могут выкупить только аккредитированные компании, имеющие лицензию на осуществление деятельности по взысканию долгов.
  2. Гражданский кодекс РФ, статьей 285 которой установлено, что долг может не погашаться клиентом, пока он не получит документальные доказательства того, что взыскатель имеет права требования с него денег.
  3. Статья 333 ГК РФ, которая дает должнику право требовать снижения размера начисленных неустоек и т.д.

Важно! Каждый случай носит индивидуальный характер. В зависимости от ситуации, заемщик может прибегнуть в ГК РФ, Закону о защите прав потребителей и другим нормативным документам, которые помогут ему отстоять свои интересы.

Что делать, когда банк продал долг коллекторам

Необходимо понимать, что в данном случае речь пойдет о действиях должника в аспекте защиты собственных прав и законных интересов. Никакими законами не прописано, что долг можно не погашать. Так или иначе, взятые взаймы средства придется вернуть. А вот возврат с процентами и неустойками или в уменьшенном размере – будет зависеть от последовательности действий заемщика и его ориентированности в сфере законодательства РФ.

Это интересно:  Срок ввода в эксплуатацию объекта

Действия должника могут быть направлены:

  1. На отстаивание своих прав не сотрудничать с коллекторами (если будет доказано, что банк незаконно продал долг).
  2. На отстаивание своих прав на спокойную жизнь (если коллекторы слишком назойливы и взаимодействуют с клиентом противозаконными методами).
  3. На отстаивание своих прав не выплачивать неустойки и штрафы, неоправданно начисленные по завышенным ставкам.
  4. На отстаивание своих прав на получение возмещения морального или физического вреда в случае порчи имущества или применения незаконных методов психологического и морального давления.

Действия человека будут зависеть от ситуации.

Пошаговые действия, если вы намерены выплачивать долг

В случае когда заемщик признает свою обязанность выплатить долг, и он намерен это сделать, он должен проверить правомерность и законность сделки между банком и коллекторским агентством.

Порядок действий:

  1. Как только с вами свяжутся коллекторы, попросите у них документы, на основании которых они требуют с вас деньги в качестве нового кредитора. Фирма должна вам прислать письменную копию договора на почтовый адрес по месту проживания с уведомлением. Образец официального запроса можно посмотреть здесь.
  2. Обратитесь в банк, кредитовавший вас, для выяснения обстоятельств и убедитесь, что долг действительно был продан.
  3. Возьмите в банке справку о сумме задолженности, в которой детализированы все неустойки и штрафы, что и за какой период и на каком основании начислено.
  4. Если вы согласны со всем, можете начинать выплачивать долг на счет коллекторов.

Пошаговые действия, если коллекторы ведут себя противозаконно

В случае когда коллекторы слишком настойчивы и нарушают ваш покой, действуют неразрешенными методами, или вы не согласны с суммой неустойки и комиссий, которые были начислены новым кредитором, вы можете обратиться с иском в суд или написать заявление в полицию.

Порядок действий:

  1. Проконсультируйтесь по поводу своих прав и возможных действий с профессиональными юристами или адвокатами. Необязательно идти к платным специалистам, ответы на интересующие вопросы можно получить в интернете.
  2. Соберите доказательства неадекватного поведения со стороны коллекторов (угрозы по телефону запишите на диктофон, сохраняйте все СМС сообщения и письма, используйте видеокамеру или диктофон при личном визите агентов).
  3. Соберите максимально полный пакет документов, который понадобится для суда (кредитный договор с банком, квитанции, письменные извещения, справка из банка об остатке долга, выписку звонков по телефону, заключение независимых экспертов, если имело место быть порча имущества или нанесение вреда здоровью и т.д.).
  4. Напишите заявление в полицию и сохраните у себя копию.
  5. Подайте иск в суд.

В суде вы можете добиться возмещения морального или иного вида вреда, списания штрафов и пени, ограничения действий коллекторов по отношению к вам, возврата к первоначальному кредитору и т.д.

Продажа долгов до и после судебного решения

Первоначальный кредитор, то есть банк, выдавший вам займ, в случае нарушения договора с вашей стороны, вправе обратиться в суд для вынесения решения о принудительном взыскании долгов. Обычно банк такое дело выигрывает, и с должника начинают «выбивать» долг представители ФССП, которые имеют широкие полномочия в этом деле.

Что делать, если долг продан по решению суда

Процесс взыскания после решения суда происходит следующим образом:

  1. Суд возбуждает исполнительное производство.
  2. Судебные приставы начинают взаимодействовать с должником.
  3. Средства, взысканные с должника, идут на счет банка.

Несмотря на то что у судебных приставов больше шансов взыскать с должника деньги, банк нередко продает долг уже после решения суда коллекторскому агентству по причине того, что судебные приставы не заинтересованы в деле, процессы затягиваются, а банку нужно улучшать статистику собственных финансовых показателей. Такая сделка должна иметь законное обоснование, то есть в данном случае требуется замена правопреемника, на которую суд должен дать разрешение.

Как проходит процесс:

  1. Коллекторская фирма, выкупающая долг, обращается с иском о замене правопреемника в данном деле.
  2. Проходит заседание с участием всех трех сторон: должника, банка и коллекторного агентства, где каждый приводит свои претензии, доводы и доказательства.
  3. В случае выигрыша дела коллекторами, теперь они имеют право «выбивать» долги с заемщика.

Должнику в данной ситуации не удастся избежать ни оплаты долга, ни общения с коллекторами, так как они вправе действовать совместно с сотрудниками ФССП. В таком случае лучшим выходом из ситуации будет – договориться о перечислении определенной суммы с зарплаты в счет погашения долга.

Что делать, когда банк продал долги коллекторам до судебного решения

В случае если банк не желает возбуждать судебный процесс, так как ему это просто невыгодно, он может на законных основаниях продать долг коллекторам. И в этом случае уже коллекторы будут действовать по своему усмотрению, но в рамках закона. Новый кредитор также имеет право подать в суд, чтобы должника обязали выплатить долг, если ему не удалось иными способами добиться положительных результатов. В данном случае исполнительного производства не будет, и коллекторы будут требовать выполнения долговых обязательств на основании решения суда, что уменьшает свободу действий заемщика. Размер долга будет неуклонно расти, поэтому лучше договориться о способах погашения задолженности добровольно.

Сроки исковой давности

На законодательном уровне в РФ установлено, что срок исковой давности по кредитным делам составляет три года. Это означает, если в течение этих трех лет не удалось взыскать с должника финансовые средства, кредитор теряет право предъявлять какие-либо требования по возврату долга. Но на практике часто возникают вопросы и споры, с какого момента начинается отсчет этого срока. Юристы склонны давать пояснения, что этот срок отсчитывается от даты последнего поступления платежа по кредиту. Причем, если вы не платили какое-то время кредит, а потом внесли на счет хотя бы 100 рублей, предыдущий срок аннулируется, и начинается новый отсчет времени.

Если банк продал долг коллекторам, срок исковой давности не обнуляется. У нового кредитора в распоряжении столько времени, сколько было у первоначального. К примеру, кредит был оформлен 1.01.2014 года. Последний платеж был внесен 09.11. 2016 года. Независимо от того, сам банк взыскивает средства, или он продал кредит коллекторам в 2017 или 2018 году, до окончания срока исковой давности на дату 09.01.2018 остается 1 год и 5 месяцев, так как со дня внесения последнего платежа прошел 1 год и 7 месяцев.

В данной ситуации нужно помнить, что каждый случай индивидуален и регламентируется подписанным первоначальным кредитным соглашением. Коллекторы часто прибегают к методам запугивания возбуждением судебного процесса, чтобы надавить на должника, так как это наиболее действенный способ добиться хоть каких-то результатов.

Если вы уверены, что сроки исковой давности прошли, а коллекторы требуют возврата долга, ваши действия должны быть следующими:

  1. Проверьте, не возникало ли у банка оснований для продления сроков исковой давности. Здесь нужно разбираться в юридических тонкостях законов, поэтому для выяснения лучше обратиться к профессионалам.
  2. Подайте встречный иск с прошением суда о списании долга, если сроки исковой давности прошли.

Нужно понимать, что намеренное избегание погашения задолженности в течение срока исковой давности, не приведет ни к чему хорошему. Кредиторы также заинтересованы в защите своих прав и юридически подкованы в таких делах.

Итог всего вышесказанного: если требования кредитора вернуть долг обоснованны – вы обязаны исполнить свои долговые обязательства. Это придется сделать рано или поздно. Банк имеет законное право продать просроченный долг коллекторам и иным третьим лицам. Разумно понимать, что в данной ситуации прав кредитор, так как он требует свои деньги, которые одолжил когда-то заемщику. Клиент может отстаивать свои права, если коллекторы с ним обращаются противозаконно или требуют завышенную сумму. В законодательстве РФ существует множество нюансов, которые можно применить в каждом индивидуальном случае. Поэтому, если вы – должник, оплатите долг доступными методами либо обратитесь за профессиональной помощью для отстаивания своих прав и интересов.

Статья написана по материалам сайтов: www.pravda.ru, intercommerz.ru, sbankin.com.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector