Кроме процентов по кредиту что еще оплачивает заемщик? — Кредитование и Финансы

Умножить на процентную ставку.

Если же этот процент начисляется ежемесячно на фактический остаток задолженности по кредиту, которыйкаждый месяц уменьшается на пропорциональную количеству месяцев за период кредитованиячасть кредита, тосуммапроцентов за год будет ровно в 2 раза меньше, то есть составит 370 грн./2 = 185 грн. Таким образом, приежемесячном частичном погашениичасти кредита с процентной ставкой 37% годовых,фактическая переплата по кредиту составит 18,5% годовых.

Не путайте понятияпроцентов и переплаты по кредиту! Это дваразных экономических явления.

Для совершенно точного определения фактической переплаты за определённый период, допустим — один год, необходимосуммироватьпроценты, начисленные за каждый месяц кредитования поформуле, описываемой далее по тексту.

Следует иметь в виду, что общая переплатаза кредит определяетсяне только размером годовой процентной ставки и комиссионных платежей по кредиту, но иструктурой ежемесячного платежа.

Большое значение имеет соотношение выплат по телу (самой сумме) кредита и процентов за пользование им.

Чем больше доля возвращаемого кредита и меньше доля процентов в ежемесячном платеже, тем быстрее Заёмщик выплатит кредит и меньше за него заплатит.

И наоборот. Чем больше доля процентов и меньше доля возвращаемого кредита в ежемесячном платеже, тем дольше Заёмщик будет выплачивать кредит и больше заплатит за пользование им.

Если процентная ставка указывается в виде ежемесячного процента, допустим, кредит предоставляетсяпод 2,5% в месяц, то, чтобыузнать действительную стоимостькредита, необходимомесячнуюпроцентную ставкуумножитьна 12, то есть,выяснить годовой процент, который в данном случае будет составлять 30% годовых и не будетказаться таким уж безобидным, как вышеуказанные 2,5%.

Если процентная ставка указывается в виде ежедневногопроцента, в виде процентной ставки отостатка задолженности в день, то, например,абсолютно безобидные 0,15% наостатоккредита в день,помноженные на количество дней в году— 365, составят на самом деле 54,7% годовых!

А как невинно смотрятся на рекламном щите эти несчастные» 0,15% в день!

Это ведь практически бесплатный кредит, безвозмездное денежное вспомоществование доброго кредитного учреждения сирым и убогим украинским гражданам!

Не бывает беспроцентных кредитов также, как и не бывает бесплатного сыра в мышеловке.

Бывают беспроцентные займы, нокредитно-финансовые учреждения выдают исключительно кредиты.

Предоставление беспроцентных кредитов запрещено согласно нормам действующего законодательства.

Согласно действующему законодательству процентная ставка по кредитуне может быть нижепроцентной ставки по кредитам, которыеполучает сам Кредиторот других финансовых учреждений, и не может быть меньше процентной ставки, которуювыплачивает Кредитор своим вкладчикам по депозитам.

Процентная ставка по кредиту зависит от уровня рискапо кредиту:чем больше риски, тем выше процентная ставка. Чемнижериски, тем ниже процентная ставка.

Разница между кредитом и займомзаключается в том, что, выдавая кредит, кредитное учреждениезапускает в оборот не только собственные средства, но преимущественно уже занятые в виде вкладов, депозитов средства населения и предприятий; кредитное учреждение зарабатывает на разницемежду процентной ставкой по депозиту, которую онвыплачивает своим вкладчикам, и процентной ставкой по кредиту, которуюему выплачивает Заёмщик.

При займе Займодатель отдаёт свои собственные средства Заёмщику.

Поэтому, по усмотрению Займодателя, он можетдать деньги или вещь взаймы бесплатно, без процента, а может ипотребовать уплаты определённогопроцента от Заёмщиказа полученный займ.

Часто бесплатные займы предоставляются материнскими компаниями своим «дочкам».

Процентную ставку по кредитам кредитно-финансовые учреждения устанавливают самостоятельно с учётом сложившейся конкуренции на рынке кредитов, учётной ставки НБУ, спроса на кредиты, предложения кредитов конкурентами и процентной ставки по депозитам, кредитной политики кредитно-финансового учреждения, срока кредита, вида и качества обеспечения исполнения обязательство по Кредитному договору, платеже- и кредитоспособности Заёмщика, инфляции, экономической и политической стабильности в государстве.

Так как кредитно-финансовые учреждения отдаютв кредитпреимущественно не свои денежные средства, а средствавкладчиков (депонентов), то совершенно естественно, что цена кредита — процентная ставка по кредитузависит напрямую от цены(процентной ставки), которую Кредиторплатитвкладчикам по депозитам.

Чем дороже обходитсяКредиторупривлечение денежных средств на депозиты, тем более дорогой кредит он можетпредложить своим Заёмщикам.

И наоборот, если Кредитору удаётся привлечь дешёвые ресурсы — получить вклады от населения и предприятий понизкойпроцентной ставке, то и выдавать кредиты он уже можетпод более низкуюпроцентную ставку.

Поэтому перед тем как взять кредит в каком-либо кредитном учреждении,сначала посмотрите на его процентные ставки по депозитам.Если они высоки, то очень вероятно, что по кредитам реальные процентные ставки тоже будут высокими, по крайней мере на 7-12% выше, чем по депозитам.

Таким образом, между процентом по депозиту и процентом по кредиту, которые предлагает то или иное кредитное учреждение, существует прямая связь.

Стратегия погашения при нескольких кредитах. Как выбрать правильную?

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

  • 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
  • 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
  • 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
  • 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.


При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Это интересно:  Если умирает мать право наследования ману - Юридические консультации в Москве

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:

  1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
  2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
  3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
  4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
  5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
  6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

  • Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
  • Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
  • Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Далее еще два с небольшим месяца и потреб.кредит также будет погашен. Итак, с начала использования стратегии прошло немногим более полугода, а заемщик уже погасил долгов на 120.000. Причем доп. сумма 10.000, которую он выделяет ежемесячно дополнительно на погашение, фактически удвоилась за это время

Теперь можно начать гасить самый большой по размеру долг (автокредит). И если не расслабляться и не набирать новых долгов, то расплатится за него можно будет почти в 2 раза быстрее.
Надо отметить, что проведенные в 2011 году исследования показали, что метод “гаси первыми кредиты с более высокой ставкой” – оказался все же эффективнее метода “снежного кома”. Поэтому рекомендуется, начав со “снежного кома”, на каком-то этапе, попробовать переключиться на метод погашения кредитов с наибольшей полной стоимостью (ПСК). Это позволяет еще быстрее снижать процентные платежи и высвобождать для погашения еще больше денег.

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Погашение основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту (ОД), или тело кредита эта сумма, которую банк предоставляет заемщику под установленные договором проценты, на определенный срок.
Если кредит ипотечный, то залоговое имущество страхуется в обязательном порядке. Потребительский предполагает добровольное страхование. Отказаться от услуги, если она навязана, можно в течение 14 дней с момента подписания соглашения, обратившись с заявлением в страховую компанию. Ранее, срок составлял 5 дней, но в сентябре 2017 года ЦБ внес изменения в перечень стандартных требований увеличив период, в течение которого клиент имеет право потребовать возвратить деньги.

Если человек нарушает сроки или размер уплаты ежемесячных платежей, банк начислит штраф и неустойку, что увеличит общую сумму долга.

ВНИМАНИЕ.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Как погашается основной долг

Кредитные организации предлагают две схемы погашения займа. Аннуитетную (АП) и дифференцированную (ДП).

Аннуитетный платеж

Деньги вносятся на счет равными частями, но таким образом, что 80% от суммы первоначальных взносов составляет погашение процентов и только 20% тела кредита. Эту схему банк использует чаще всего, причем по умолчанию, даже не знакомя заемщика с другим вариантом оплат.

Досрочно закрывать ссуду, выплачиваемую данным способом, невыгодно. Величина ОД с течением времени не существенно уменьшится в размере, а вознаграждение, начисленное за пользование деньгами, не вернут.

  • Размер выплат всегда будет одинаковым. Это позволит планировать семейный бюджет и не уточнять сумму очередного платежа.
  • Размер одобренного кредита будет больше, т. к. обязательный платеж не должен превышать 50% от заработка. При втором варианте сумма платежей больше, чем по АП и доход заемщика может не попасть под эти параметры.

Эксперты считают, что погасить основной долг, осуществляя АП выгоднее, если заем краткосрочный и сумма невелика.

Дифференцированный платеж

Оплата неравными частями, т. е. вначале выплачивается основной долг, а затем начисленные проценты на остаток суммы (делается ежемесячный перерасчет). Первые платежи будут больше, чем последние. Оплата основного долга осуществляется эффективнее и быстрее.

Первые месяцы заемщик может испытывать финансовые трудности, регулярно выплачивая увеличенные по сравнению с АП суммы, но при досрочном закрытии займа, появится возможность существенно сэкономить. Большая часть погашена и проценты при досрочном закрытии, уплачивать не придется.

Уменьшение выплат позволит со временем снизить финансовую нагрузку и подстраховаться на случай возможных затруднений с деньгами. Эксперты советуют при взятии кредита на крупную сумму и длительный срок (ипотека, автокредит) выбирать ДП.

Если условия договора нарушены

Заключая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться со всеми пунктами. Клиент должен знать, во сколько может обойтись просроченный платеж или неуплата в течение длительного времени.

Банки, в случае нарушения условий, налагают на неплательщика денежное взыскание в виде неустойки, пени и штрафа. До недавнего времени списание ОД при внесении средств в счет уплаты просроченного платежа происходило в последнюю очередь.

Нередко, после оплаты штрафов денег на оплату ОД не хватало. Задолженность росла как снежный ком. Отменить неустойку, можно было только в суде, основываясь на ст. 333 ГК.

Однако, в июле 2017 г. Верховный Суд РФ, ссылаясь на информационное письмо ВАС семилетней давности, дал по этому поводу четкое разъяснение.

Согласно ст. 319 ГК первыми при погашении задолженности списываются проценты, затем тело и в последнюю очередь штраф и неустойка. Под кредиторскими издержками, которые трактуются банками в свою пользу, следует понимать расходы, связанные с принудительным взысканием (уплата госпошлины, судебные издержки).

В кредитном договоре, также может быть прописано, что неустойки и штрафы должник обязан уплачивать в первую очередь, но это противоречит закону, т. к. подобное соглашение, должно делаться в рамках правовых норм.

Должник может оспорить неверный порядок списания, обратившись в суд или непосредственно к сотрудникам банка, указав в заявлении допущенное нарушение.

Выплата раньше срока

Нарушением закона будет считаться отказ банка дать согласие на возможность частично или полностью погасить потребительский кредит. Согласно ст. 11 п. 4 ФЗ-353 заемщик имеет на это право.

О принятом решении необходимо известить кредитора не позднее 30 календарных дней до дня очередного платежа. Обычно к этой дате привязано частичное закрытие займа (ст. 11 п. 5 ФЗ-355). Перед тем как писать заявление о досрочном закрытии, следует внимательно перечитать договор и убедиться, что срок предъявления заявления не сокращен условиями, а также уточнить способ отправки. Возможно, договор предусматривает передачу уведомления не только лично, но и посредством интернет.

Погасить полностью основной долг и проценты, не предупреждая об этом кредитора, заемщик имеет право в течение двух недель с момента получения потребительского займа. При целевом кредите срок составит 30 календарных дней (ст. 11 п. 3 ФЗ-353).

Это интересно:  Тактика и способы охоты на лося на реву

Если не предупреждать банк о досрочном закрытии долга, внесенные средства не будут учтены, как полноценная оплата. Они попадут на кредитный счет и будут расходоваться на списание в размере следующего регулярного платежа. Это распространенная ошибка, которая со временем перерастает в серьезную проблему.

Нужно понимать, что за пользование деньгами начисляются проценты. Даже в случае, если времени от даты подписания договора и полной выплаты прошло немного, при полном погашении долга проценты придется уплатить (ст. 11 п. 6 ФЗ-353). Они начислятся за время фактического пользования деньгами, с момента возникновения обязательств до дня полного или частичного выполнения.

Закон дает банку 5 календарных дней со дня, когда заемщик поставил в известность о досрочном закрытии займа, предоставить данные о сумме оставшегося долга и перерасчете процентов (11 п. 7 ФЗ-353).

А если выплатить не полностью?

При частичном погашении раньше срока, указанного в договоре, заемщик обязан предупредить кредитора в установленные законом сроки.

Внесение большего по размеру платежа изменит величину кредита. Оставшуюся сумму банк предложит погасить двумя способами либо уменьшением суммы регулярных выплат, при сохранении срока кредитования, либо наоборот уменьшением срока и увеличением размера обязательных платежей.

Выбор правильного варианта будет зависеть от схемы выплат. Например, при аннуитетном платеже, если кредит взят недавно выгоднее увеличить срок и уменьшить сумму. Если бы платеж был дифференцированным, то выгоднее поступить наоборот.

Прежде чем принять тот или иной вариант, нужно все просчитать и уже исходя из полученных данных, принимать решение.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»

Как лучше гасить кредит — виды и особенности погашения задолженности в соответствии с договором займа

Практика показывает: многие граждане не разбираются в вопросе погашения задолженности, притом, что имеют кредит и часто не один. Ошибки при взаимодействии с финансово-кредитными учреждениями допускают даже заемщики, обратившиеся к услугам заимствования не первый раз. Если вы уже решили взять у банка деньги в долг, следует заранее просчитать затраты на уплату процентов и уточнить возможности по досрочной уплате без дополнительных, неожиданных для себя расходов.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Нормальным явлением считается, что кредитополучатель стремится максимально сэкономить на переплате по кредитным средствам, и одним из путей является уплата прежде согласованного времени. Погасить досрочно задолженность означает полностью рассчитаться с долгом ранее даты, указанной в кредитном договоре. Термин «частичное погашение» подразумевает внесение сумм, больших, чем предусматривает график регулярных платежей. Как лучше гасить кредит так, чтобы это было выгодно?

Досрочное погашение потребительского кредита, с позиции кредитуемого лица, положительно, поскольку дает заемщику денежную экономию. Для банковской организации расчет кредитополучателем по задолженности прежде срока финансово не интересен. На первый взгляд, это не совсем понятно: должник же полностью возвращает кредитору деньги, но коммерческому учреждению это грозит потерей плановых процентных выплат. Поэтому любой банк стремится оформить договор с выгодой для себя так, чтобы у заемщика не было стимула преждевременно гасить долг.

Если гражданин перестает оплачивать задолженность, оказавшись в затруднительных финансовых обстоятельствах, в этом случае кредитор, как правило, тоже не остается в убытке. Взыскивая просроченные долги по судебному решению или через коллекторскую компанию, заимодавец получает еще дополнительный доход в виде штрафов и пени или от реализации залогового имущества. При досрочном же расчете банку приходится менять график платежей, пересчитывая процентные начисления, уменьшая их не в собственную пользу.

Преимущества и недостатки

Финансово-кредитные учреждения прибегают к разного рода уловкам, препятствующим желанию клиентов закрыть договор до плановой, конкретизированной даты. До 01.11.2011 г. банками практиковались штрафные санкции за опережающие темпы расчета по задолженности, что покрывало кредитору недополученную прибыль. После вступления законодательных поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации, погасить кредитный долг ранее срока стало возможно без неустоек в любой момент.

Для желающих воспользоваться главным преимуществом преждевременной уплаты – экономией на процентных платежах – требуется не забыть в обязательном порядке письменно уведомить кредитора о таких намерениях. Для этого дается тридцать дней до запланированной даты. Заранее следует внимательно ознакомиться с условиями договора и правилами для таких случаев, поскольку здесь могут быть заложены не всегда удобные для заемщика обстоятельства. Обратить внимание следует на:

  • дату досрочного расчета;
  • минимальный предел для погашения (как правило, равен стандартной сумме платежа);
  • очередность платежей;
  • способ внесения взноса.

Желание граждан избавиться от кредитного бремени понятно, но в зависимости от экономического положения в стране бывает объективно невыгодно оплатить долг заранее. В ситуации кризиса, роста цен на товары на фоне инфляции для должников создаются обстоятельства, когда человек возвращает денег меньше, чем брал, притом, что сумма остается прежней. Кроме того, при инфляционных темпах роста новый кредит будет предоставляться еще и по более высоким ставкам.

Среди кредитов, по которым лучше расплатиться максимально быстро, первенство занимают экспресс-кредиты, оформляемые в торговых центрах при приобретении товара. Такой привлекательный вид «быстрых денег» стоит дорого. Внешняя выгодность быстрого оформления, отсутствия требований к документам оборачивается высокими ставками, и товар при экспресс-кредите, даже краткосрочном, обходится по двойной стоимости.

Ограничивающие требования банка

Согласно анализа финансового сектора, 2 кредита из 10 уплачиваются досрочно, где в лидерах находятся ипотечники, потом получатели автокредитов и лица, взявшие потребительские займы. Для банка основным источником доходов служат проценты по кредитным продуктам: если сумма долга выше, то и процентные начисления составляют большую величину. Поэтому любой банк не желает упускать выгоду по процентным доходам и финансовые организации подстраховываются от риска досрочного закрытия уже на этапе заключения кредитного соглашения, применяя аннуитетную схему расчетов.

Отказать заемщику сегодня банк не вправе согласно законодательным нормам в области кредитования, измененным законом от 19.10.2011 г. №284-ФЗ (по договорам, подписанным до 01.11.2011 г.). В итоге, в рамках законодательных требований банки устанавливают собственные правила преждевременной уплаты кредита. Ограничительными мерами становятся условия установления моратория на уплату в первые месяцы действия договора, конкретных способов внесения денег, наличия комиссий, ограничения минимальных сумм для уплаты.

Виды платежей по кредиту

Подавая заявку на кредит, уточните, предоставляется ли право выбора схемы выплаты долга. От применяемого варианта зависят особенности последующей тактики досрочного гашения. Банки сегодня практикуют дифференцированный и аннуитетный методы. Первый вариант подразумевает ежемесячное снижение регулярных платежей, при втором каждый месяц кредитополучатель должен вносить фиксированную сумму.

Дифференцированный платеж состоит из установленной, закрепленной суммы, направляемой на гашение тела кредита, которая рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора. Вторая часть платежа – это проценты на остаток займа. При варианте аннуитета осуществляется расчет всей стоимости кредита (за исключением разового комиссионного сбора) и разделяется потом на период кредитования.

Какие кредиты лучше погашать при дифференцированных платежах

При схеме дифференцированных взносов заемщик вначале платит большие взносы, но в последующем их размер снижается за счет снижения процентных начислений на уменьшающуюся задолженность. При внесении средств остаток задолженности и начисляемые на него проценты автоматически пересчитываются, уменьшаясь при этом. Выбирать данную схему более выгодно при долгосрочных и объемных кредитах (ипотека, автокредит), она подходит для граждан:

  • имеющим нестабильный доход;
  • желающим снизить переплату;
  • оформляющим заем на длительный период.

Особенности погашения при аннуитетных платежах

В вопросе, как лучше гасить потребительский кредит, схема платежей становится приоритетной. При аннуитете взнос при уплате до срока идет на гашение и тела займа и процентных расходов. Первоначальный график включает основной долг, проценты и постоянные комиссии, при этом основную долю процентных взносов заемщик уплачивает вперед – их большая составляющая обслуживает начисленные проценты, а не тело кредита.

К окончанию срока основная часть уже идет на гашение основного долга. При досрочных взносах график платежей нарушается. Проценты, ранее уплаченные вперед, законодательно классифицируются для банка необоснованным обогащением и требуется их пересчет. Аннуитетная схема используется лицами при потребительских займах. Метод выгоден стабильностью платежа, планированием бюджета и подходит следующим категориям граждан:

  • имеющим стабильную зарплату;
  • не обладающим финансовой возможностью платить свыше фиксированного размера;
  • оформляющим заем на небольшой период.
Это интересно:  Налог на нежилое помещение для физических лиц с 2020

Варианты погашения кредита

Различается частичная и полная уплата кредита. При частично-досрочном погашении на внесенную сумму уменьшается тело долга. Здесь возможны варианты, заранее обговариваемые соглашением:

  • оплата взимается при регулярном платеже и на счету необходимо иметь к списанию средства в сумме очередного платежа и дополнительного взноса;
  • за счет взноса сразу сокращается основной долг и объем платежей пересчитывается, тогда в день уплаты уже нужно вносить меньшую сумму.

При полном погашении заемщик вносит денежные средства, соответствующие остатку тела долга в сумме с начисленными на этот период процентами. Для заемщика выгодно любое гашение, особенно в отношении ипотеки, как бы ни разубеждали банковские работники. Помимо финансовой экономии, гражданин получает полное право распоряжения собственностью, освобождение от обязательной страховки имущества.

Единственный минус состоит в том, что не все могут отыскать средства на опережающие график выплаты без существенного падения доходной части бюджета семьи и необходимостью обращения за новым займом. Надо учесть: банки часто вносят «досрочников» в черный список лиц, кому при очередном обращении за займом могут просто отказать без объяснений. Поэтому досрочное погашение, произведенное к окончанию договора, станет дополнительным плюсом к кредитной истории.

Как правильно погасить кредит

Алгоритм опережающей уплаты определяется конкретными кредитными условиями. Как правило, последовательность действия заемщика такая:

  1. Уведомить банковскую организацию о планируемом им платеже. Как правило, устанавливается срок не менее 14 дней, хотя отдельные банки позволяют погашать в любое время без предварительного уведомления.
  2. В день платежа внести на карту/счет необходимую сумму. Способ пополнения предусмотрен условиями соглашения.
  3. Оформить в офисе банка заявление на погашение долга раньше срока.
  4. Дожидаться списания средств с подтверждением соответствующими документами (приходный ордер, выписка по счету) и пересчета графика.
  5. Подписать новый график расчетов или получить справку о полном закрытии задолженности.
  6. При полной уплате убедиться в закрытии банковских счетов, сопровождающие расчеты по договору, и снятии обременения на залоговое обеспечение.
  7. Сохранить всю кредитную документацию, в том числе по платежам.

Условия кредитного договора

Каждая банковская организация самостоятельно устанавливает правила для взносов, опережающих график. Например, достаточным бывает наличие на карте/счете необходимой суммы, внесенной любым путем. Некоторые банки требуют вносить наличные средства через кассу, более прогрессивные такие, как Сбербанк, ВТБ-24, предусматривают возможность погашения в онлайн-режиме без посещения офиса и оформления заявления. Заемщику для этого требуется открыть договор на комплексное обслуживание и знать реквизиты для списания.

При перечислении средств из другого банка учтите, что для его зачисления требуется время, по правилам – до пяти рабочих дней. Заемщик не должен забывать, что по статье 805 Гражданского кодекса, при возврате долга досрочно, кредитор наделен правом получить с заемщика проценты, посчитанные включительно до дня, когда заем был возвращен полностью или в части, превышающей график.

Заявление на досрочное погашение

Согласно статье 810 Гражданского кодекса, части второй, сумма потребительского (не коммерческого) займа может возвращаться гражданином досрочно полностью либо по частям на условиях обязательного уведомления заимодавца за тридцать дней (не менее) до дня возврата. Кредитное соглашение может устанавливать более короткий период для представления такого уведомления о намерении гражданина вернуть денежные средства. Так, на практике банки предусматривают 2 недели для подачи обращения.

Перерасчет кредита

Внеочередная уплата ведет к сокращению тела кредита, основного долга. Уплачиваемые проценты рассчитываются по специальным формулам, различным для дифференцированной и аннуитетной схем, но предусматривающий общий принцип – начисление на остаток займа. Чем задолженность меньше, тем будут ниже процентные расходы, поэтому пересчет всех составляющих платежей обязателен в этой ситуации.

Уменьшение платежа или сокращение срока кредита

Часто, не оставляя клиентам альтернативы, банками предлагается только уменьшение регулярного платежа при погашении до срока, в то время как возможен вариант сокращения срока окончания кредитного договора. Психологически уменьшение платежа привлекательно для клиента: нагрузка на ежемесячный бюджет снижена, высвобождены свободные средства, которые можно направить на досрочную уплату.

Вместе с тем, математические подсчеты демонстрируют, что большую процентную экономию дает сокращение срока действия кредита. Так, при дифференцированной схеме сокращение времени действия кредитования еще более выгодно. Подход банков в нежелании сокращать сроки по кредиту понятен: они теряют большую долю прибыли, часто, на практике не сообщая заемщикам о существующей возможности.

Новый график платежей при частично-досрочном погашении

Уплата гражданином очередного платежа ранее срока в частичном объеме отражается на всех составляющих взноса. Предусмотренное изначально расписание гашения уже не соответствует остатку задолженности, поэтому пересмотр графика и подписание его новой редакции всеми сторонами (кредитуемым лицом и кредитором) становится обязательным условием в этой ситуации. Новый график, заверенный печатью банка и подписью кредитного менеджера, должен быть выдан даже при остающихся 2-3 платежных периодах. Необходимо также проследить, не сменилась ли дата периодического внесения.

Права заемщика

Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», вступивший в силу первого ноября 2011 г., закрепил право граждан-заемщиков досрочно погашать кредитные долги. Действие закона распространяется на отношения, которые возникли по договорам, заключенным до даты вступления его в силу. Если в договоре, оформленном после 01.11.2011 г., присутствуют условия по пеням, комиссиям, штрафам за внеочередную уплату долга – они незаконны и их можно оспорить в суде.

Перерасчет и получение процентов

Выгоднее всего гасить кредит до окончания договора ипотечным заемщикам – экономия на процентах по ипотеке получается максимальной и собственность поступает в их распоряжение. По подобному кредитования, как правило, предусматривается аннуитетный способ. При уплате ипотеки досрочно, на основании статьи 809 Гражданского кодекса заемщик вправе потребовать от банковской организации пересчет и возмещение части ранее уплаченных процентов.

Возврат страховки

Кредитование на приобретение жилья или автомобиля сопровождается обязательными требованиями банка страховать имущество согласно статье 31 закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Помимо того, финансовыми организациями практикуется и соблюдение условия о страховании жизни кредитуемого лица. Последнее осуществляется с одобрения клиента. Заплатив страховку, заемщик, кроме вопроса, как лучше гасить кредит, озадачивается еще и тем, как ему вернуть средства по страхованию при полном расчете с банком: они могут достигать 40% стоимости займа.

После выплаты задолженности у вас есть право вернуть страховые взносы, если это предусмотрено в договоре страхования. При наличии пункта о невозможности возвратить неиспользованную страховку, закрытие кредитного договора раньше времени влечет потерю права вернуть взнос. Убедившись, что право возврата есть, при заявлении нужно учесть еще, что:

  • просроченной задолженности быть не должно;
  • для возврата страховки дается 5 дней после оформления договора.

Страховая компания может возместить часть средств, если со времени подписания договора прошло более полугода. Полностью вернуть страховые средства доступно в ситуациях, когда задолженность гасится в первые два месяца после оформления страхового полиса. Во всех вариантах нужно обращаться в страховую компанию с:

  • паспортом;
  • кредитным договором (копией);
  • справкой о полном закрытии долга.

Возврат части страховой премии при досрочной уплате возможен в досудебном и судебном порядке. На этапе досудебного решения нужно обращаться с претензией в банковскую и страховую организации. По законодательству для рассмотрения заявления дается 30 дней. При отсутствии ответной реакции, далее уже необходимо писать заявление в Роспотребнадзор (время рассмотрения такое же – 30 дней). Если ответ этой инстанции не устраивает, обжаловать действия кредитно-финансового учреждения можно, подав исковое заявление в суд.

Есть случаи, когда страховщики вместо гражданина-заемщика могут выплатить кредит. Это прописывается пунктами страхового полиса и зависит от вида страхования:

  • Страхование жизни и здоровья кредитуемого лица. Основанием выплат служат смерть заемщика, его нетрудоспособность вследствие серьезного заболевания, инвалидности.
  • Страхование сохранности залога. Страховым случаем рассматриваются неумышленные повреждения имущества (стихийные бедствия, пожар, затопление).

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Статья написана по материалам сайтов: hcpeople.ru, procollection.ru, sovets.net.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector