Как определить платежеспособность заемщиков в МФО и банке?

По причине специфики бизнеса микрокредитования у компаний, работающих на этом рынке, самой сложной для решения проблемой является высокий кредитный риск, а именно: риск невозврата займов. Основной мерой по снижению розничных кредитных рисков и предотвращению возможных потерь является правильная оценка способности заемщика именно: способность заемщика выполнять свои обязательства. По причине своей специфики МФО часто снижают требования, что компенсируется как правило более высокой, чем у коммерческих банков, процентной ставкой по выданным займам. Разумеется, причины для снижения требований потенциальным заемщикам МФО существуют, но отсутствие в принципе системы оценки кредитоспособности заемщика недопустимо. Таким образом, у МФО должна в любом случае существовать система анализа кредитоспособности заемщика, хотя по сути, она строится аналогично банковским.

Кредитоспособность – понятие более узкое, чем платежеспособность. Платежеспособность – это возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности. В то же время кредитоспособность характеризуется лишь возможностью заемщика погасить задолженность по кредиту[1] (ссуде). Ссудная задолженность, помимо доходов получателя кредита (ссуды), имеет еще несколько источника погашения:

  • выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде;
  • выручка от реализации имущества, не являющегося залогом по ссуде, но возможном к реализации при наличии судебного решения;
  • поручительства юридических и физических лиц;
  • страховые возмещения.

Следовательно, организация, выдающая ссуды, может рассчитывать на полное или хотя бы частичное их возмещение даже в том случае, когда заемщик оказывается неплатежеспособным в обычном смысле этого слова. Таким образом, кредитоспособность – это совокупность материальных и финансовых возможностей получения кредита и его предельная сумма, определяемые способностью заемщика возвратить кредит в срок и в полной сумме.

Определение уровня кредитоспособности клиентов и результата рассмотрения заявки должно быть в рамках установленной МФО системы управления кредитным риском, устанавливающая предельные лимиты кредита (займа), возможный срок ссуды и другие условия, в соответствии с которыми ссуда должна быть погашена. В зависимости от группы заемщиков, определяемых в соответствии с критериями самого МФО (повторный займ, наличие залога и т.д.), может быть определена и процентная ставка по кредиту (займу).

Система управления кредитным риском включает в себя следующие подсистемы: информационную и управленческую; организации кредитной деятельности; установления лимитов кредитования; определения цены кредитов; анализа и оценки кредитных рисков; анализа и оценки совокупного кредитного риска; санкционирования кредитов; сопровождения кредитов и управленческого контроля; управления проблемными кредитами.

Оценку индивидуального кредитного риска, то есть определение кредитоспособности заемщика, можно рассматривать с двух точек зрения. Первая основана на последовательном анализе ограниченного числа характеристик клиента, которые могут служить гарантией возврата ссуд. Вторая точка зрения на оценку индивидуального кредитного риска, базируется на методологических основах первой и предполагает более полное и всесторонне изучение и прогнозирование деятельности получателя ссуды.

Оценка кредитоспособности розничного заемщика представляет собой комплексную оценку физического лица кредитной организацией или МФО с точки зрения возможности целесообразности предоставления ему ссуды, а также способности возвращения суммы основного долга и процентов. Это комплексный процесс количественной и качественной оценки, цель которого заключается в создании информационной базы для принятия решения по потребительскому кредиту (займу).

В рамках системы управления кредитным риском должна быть создана система борьбы с мошенничеством на рынке микрозаймов. В настоящее время чаще всего встречаются следующие виды мошенничества:

  • оформление кредитов по чужим (утраченным, похищенным) документам;
  • оформление кредитов по поддельным документам;
  • оформление кредитов мошенниками на лиц, введенных в заблуждение.

Для предотвращения совершения выше описанных мошенничеств сотрудникам организации, выдающей займы, следует использовать следующие методики:

  • методические рекомендации по порядку проверки документов, удостоверяющих личность;
  • методику оценки кредитоспособности клиента на основании определенных критериев (признаки опьянения, психического расстройства, странность во внешнем виде, сомнение в подлинности намерения взять займ);
  • методику использования специальным уточняющих вопросов (вопросы по анкете или по приобретаемому товару);
  • методику анализа кредитной истории заемщика.

В систему методов оценки индивидуального кредитного риска розничного заемщика как отдельно, так и в совокупности, могут входить:

  • экспертные методы оценки кредитоспособности физического лица;
  • скоринговые методы оценки кредитоспособности.

Метод экспертных оценок строится на базе изучения оценок, сделанных кредитными сотрудниками (кредитным инспектором), и включает составление обобщающих рейтинговых показателей или расчет финансовых коэффициентов, отнесение их к определенной зоне кредитного риска. Использование данного метода подразумевает под собой тщательный анализ каждого заявления, который осуществляет специально подготовленный эксперт.

Как правило, экспертная оценка строится по следующим образом. Сначала клиент заполняет заявку на кредит (займ), которая проверяется кредитным экспертом (в том числе методом кредитного скоринга) на предмет первичного анализа кредитоспособности клиента (удовлетворяет ли заявитель всем требованиям кредитной организации или МФО). Далее анкета может быть проверена на предмет добросовестности потенциального заемщика. Для этого кредитный инспектор связывается с заявителем по телефону (или встречается в офисе компании-кредитора) для того чтобы задать уточняющие вопросы по анкете, целях займа, а также условий его возврата. При удовлетворении всех условий кредитора, документы потенциального заемщика направляются для согласования в службу безопасности организации-кредитора и в юридических отдел. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных, места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам.

Скоринговые методы системы оценки кредитоспособности физических лиц широко применяют банки, выпускающие кредитные карты и занимающиеся экспресс-кредитованием. Но это не значит, что скоринговую модель нельзя применить в совокупности с методом экспертной оценки.

Кредитный скоринг – система оценки кредитоспособности лица, основанная на численных статистических методах. По результатам опроса лицу присваивается определенных бал, на основании которого кредитор принимает решение о выдаче займа. Считается, что существует корреляция между социальными данными и добросовестностью заемщика. Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заемщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей.

Сложность применения любой скоринговой системы в том, чтобы определить, какие характеристики следует включать в модель и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать. От выбора исходных параметров и присвоенной им степени значимости зависит качество получаемой оценки, а значит и правильность оценки кредитного риска. Анализ можно проводить по четырем позициям:

1) характеристики потенциального заемщика (пол, возраст, образование. Трудовой стаж, семейное положение, наличие и сумма обязательных платежей и поручительских обязательств, рекомендация других клиентов;

2) участие в деятельности МФО (кредитная история, участие в деятельности как кредитор и т.д.);

3) источники дохода (отраслевая принадлежность, тип собственности предприятия, служебное положение, форма получения дохода и его величина, наличие других источников дохода и сбережение);

4) данные об имуществе (тип собственности, стоимости приобретения и текущая стоимость.

Это интересно:  КБК по страховым взносам в 2019-2021 году таблица

Зачастую в рамках системы управления кредитным риском существуют системы определения кредитоспособности заемщиков, которые применяют как кредитный скоринг, так и работу кредитного специалиста. В ходе андеррайтинга сначала заявка проходит скоринг (включая запрос в БКИ), затем клиент может быть приглашен на собеседование с кредитным инспектором. Далее анкету потенциального заемщика направляют в юридический департамент, службу безопасности. Возможна проверка места работы потенциального заемщика, его телефонных номеров и т.д. и только затем выносится окончательное решение по выдаче займа. В наше время в систему определения кредитоспособности внедряются также различные психологические тесты[2] на определение уровня добросовестности клиента, психологического портрета потенциального заемщика и др. Основная задача специалистов любой кредитной организации – создание качественного кредитного портфеля, что в свою очередь обеспечит возвратность средств и успешное функционирование кредитного бизнеса.

  1. Астахова В.Б., Пронская Н.С. Бюро кредитных историй в системе управления банковскими рисками: монография. – Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2009. – 208 с.
  2. Новикова Н.Г., Бабина Н.В. Оценка кредитоспособности физических лиц: монография, ГОУВПО «МГУС». – М., 2006. – 106с.
  3. Семенов М.Ю., Семенова И.И. Возможности психологических средств оценки добросовестности кредитозаемщика в розничной торговле // Омский научный вестник (The Omsk scientific bulletin).—2010. —№ 5(91). — С. 134-136.
  4. Стратегии кредитования микрофинансовыми организациями: моногр./под ред. д.э.н., проф. О.Г. Семениюы. Рост.гос.эконом.ун-в (РИНХ). – Ростов н/Д, 2012. – 182 с.

[1] Новикова Н.Г., Бабина Н.В. Оценка кредитоспособности физических лиц. С. 10.

[2] См. Семенов М.Ю., Семенова И.И. Возможности психологических средств оценки добросовестности кредитозаемщика в розничной торговле.

По каким критериям банки определяют платежеспособность заемщиков

Знаете ли Вы на основании чего банковская система рассчитывает и анализирует Вашу кредитоспособность, как физического лица-заемщика? Вы думаете, что знаете. А на самом деле навряд ли.

Вот характерный пример такого плана, взятого из сервисов ответов:

Очень срочно требуется кредит. Небольшой, тысяч пятьдесят. Есть приличная бюджетная работа с приличной белой оплатой, есть неплохие задокументированные доходы и обеспечения, есть банковские поручители. И кредит не дали! Причем все банки, куда ни обращались! Это что кризис что ли? Но другим, менее обеспеченным выдают. Подскажите, в чем тут проблема. В самих банках только пожимают плечами.

Расхожие домыслы о критериях по которым банки определяют кредитоспособность физ.лица как клиента.

Итак, сразу определим по каким критериям, считается, банки дают кредиты обычным физическим лицам без проблем и даже охотно:

• Не испорченная кредитная история

• Наличие материальных ценностей залогового уровня

• Правила самого банка относительно физического лица

Неискушенному в банковском кредитовании человеку может показаться, что первых четырех, основных пунктов, для выдачи кредита вполне достаточно. Действительно: позитивная кредитная история, материальная обеспеченность и стабильность дохода вроде бы залог того, что банк обязательно выдаст заемщику кредит.

Но вот классическое в инфосфере банковских вопросов определение кредитоспособности физ.лица уже выглядит несколько иначе:

«Основным фактором, определяющим способность заемщика выполнить взятые на себя обязательства рассчитывается на основании данных его кредитной истории».

Видите, тут ничего не сказано о платежеспособности, стабильности и материальных ценностях. Уже есть над чем поразмыслить.

А как на самом деле банки определяют платежеспособность клиента?

Но вас же, при основании вашей кредитной истории подробно выспрашивали о ваших зарплатах, доходах, домах, квартирах, дачах и т. п. Как же так? Почему на первое место банки ставят не ваше надежное материальное благополучие, а ваше благополучие отвлеченно-морального плана? Ну подумаешь, просрочил пару раз кредит, и что с того? Отдал же потом все честно и еще и штрафные суммы выплатил за просрочку.

Но это вы так думаете, потому что вы человек, а банки это не люди, а жесткая финансовая система. И решение о вашей кредитоспособности принимают не люди, работающие в банке, а именно банковская система, обслуживающий персонал в которой, всего лишь винтики.

Тут стоит особо отметить, что в банковском деле присутствует и чисто человеческая система оценки рисков. Но она производится или менеджерами элитного класса в крупных банках или самим руководством в банках некрупных. И исключительно для крупных финансовых операций производимых в VIP-сегменте.

На таких уровнях банковская система, пока что, математически не доверяет сама себе и включает человеческий фактор оценки рисков, высококлассным специалистом, как более надежный.

Естественно, дорогое время таких VIP-менеджеров банковская система никогда не отдаст на оценку обычной массы заемщиков. С этими работает исключительно сама система.

Так в чем же суть? Как именно банки определяют вашу кредитоспособность?

Вы знаете что такое кредитный скоринг и андеррайтинг? Многие навряд ли.

А потенциальным заемщикам это необходимо знать в первую очередь.

Упрощенно скоринг – это некая оценочная система кредитоспособности физ.лица на основании статистическо-численных методиках.

А андеррайтинг – это разработка той самой процедуры оценки банком своих рисков для принятия решений о предоставлении/непредоставлении кредита. Того кто эту процедуру разрабатывает обозначают жутким термином «адеррайдер».

Так вот, на основании именно адеррайдерских анкет, вас и оценивают как кредитоспособного. Эта та самая анкета куда в самом начале вашей кредитной истории заносятся не только все ваше богатство и благополучие, но также и все с виду несущественные детали: семейное положение, данные о домочадцах и т. п.

А в процессе скоринга, на основании вашей анкеты Вам присваиваются некие баллы. По результатам их набора банковская система решает кредитоспособны Вы или нет.

А вот сами алгоритмы расчетов для скоринг-систем разрабатываются на основе не Ваших персональных данных, а на основе общей вероятности кредитных погашений в отдельно взятых группах заемщиков. Эти самые вероятности групп заемщиков «отдельно взятых» получаются из аналитики многих тысяч кредитных историй. Кто анализирует? Догадайтесь. Тот же, кто и выдает кредиты – банковская система. Не человек. Причем в эти вероятности активно вводятся социальные переменные: образование, дети, пол, брак, отношение к тому, к этому и еще много чему. На основании выводов ученых-экономистов система считает, что между вашими социальными данными и вероятностью возврата/невозврата кредита прямая вероятность!

Причем эта система упрощённого анализа заемщиков из широких масс населения была для них специально и разработана, дабы сэкономить на классности кредитного менеджера и увеличить скорость рассмотрения кредитных заявок.

Теперь Вы поняли, что если вы не VIP-персона, то банковская система может Вам как отказать в предоставлении кредита, так и открыть его. Какие-то Ваши личные данные, не относящиеся к материальному благополучию, могут не понравиться банковской системе и она вынесет отрицательный вердикт. Стоит отметить, что у всех банков свои системы анализа. В одном банке могут открыть кредит явному бомжу, а в другом отказать за царапину на фото паспорта.

Это интересно:  Что можно передавать в СИЗО? Как сделать передачу в 2021 году

Модель оценки платежеспособности заемщиков для микрофинансовых организаций

Вопрос о наличии источников выплат лежит в основе решения о предоставлении кредита. Мы можем оценивать историю взаимоотношений с кредиторами, рассматривать под микроскопом те или иные свойства заемщика, но нашей конечной целью всегда будут оставаться ответы на следующие вопросы:

  1. обладает ли заемщик возможностью генерации в своем обороте свободных денежных средств в должном объеме и в нужные даты для погашения кредитных обязательств;
  2. является ли единственной альтернативой использования свободных денежных средств именно погашение кредитных обязательств.

В отличие от банков, запрашивающих подтверждение доходов и имеющих доступ к информации по зарплатным счетам заемщиков, микрофинансовые организации не обладают подобными сведениями и вынуждены обходиться лишь анкетными данными. А далее начинается волшебство.

Безусловно, что предоставляя услуги удаленного андеррайтинга, агентство было вынуждено уделить достаточно много внимания разработке модели оценки платежеспособности. Попытаемся поделиться с читателями нашим опытом в этом направлении.

Итак, нам предстоит смоделировать денежный поток потенциального заемщика и сопоставить его с кредитной нагрузкой. В нашем распоряжении мы имеем следующие данные:

  • пол заемщика;
  • дата рождения;
  • ареал его обитания;
  • отрасль, в которой заемщик работает, либо имеет определенный опыт работы и знания;
  • стаж на последнем месте работы или общий стаж;
  • данные о некотором рыночном и отраслевом окружении;
  • данные о наличии иждивенцев и семейном положении;
  • данные о кредитной истории.

Как правило, это стандартный для МФО набор данных.

Первым делом необходимо оценить присущий для заемщика уровень доходов. Начнем с рассмотрения вида его занятости. Как правило, кредитор использует различные классификаторы. Например, Агентство использует следующий классификатор:

  • Безработный
  • Инвалидность
  • Пенсионер
  • Студент
  • Бюджетник
  • Военный
  • Научный сотрудник
  • По найму в коммерческой структуре
  • Собственный бизнес
  • Нет в анкете

Статистические данные нам позволяют определить некоторый базовый уровень доходов, присущий тому или иному виду занятости и отрасли к моменту рассмотрения заявки. Однако неоднородность рынка труда в России не позволяет использовать данные величины по отношению к различным регионам. Поэтому, должен быть поправочный коэффициент в зависимости от географии работодателей. Кроме того, базовый уровень присущего заработка необходимо скорректировать на стаж работы.

Далее нам необходимо рассчитать присущие заемщику расходы не кредитного характера. Данные расходы можно подразделить на три главных агрегата: иждивенцы, потребительские расходы, коммунальные расходы, прочие требования.

При этом, если присущие заемщику доходы мы рассчитываем в национальной валюте, то базовые уровни тех или иных расходов мы определяем в долларах США, приведя их к рублевому эквиваленту на момент проведения андеррайтинга. Индексация расходов, в зависимости от возраста и причастности к той или иной сфере деятельности, так же должна производиться по-разному. К примеру, молодежь в большей степени долларозависимые, чем скажем бюджетник – пенсионер.

Ежемесячные расходы на иждивенцев.

При расчетах обращаем внимание, что удельные расходы на одного ребенка и трех различны. Кроме того, необходимо учитывать и возможную погрешность в вычислениях в связи с тем, что мы не имеем данных о возрасте иждивенца или наличии иждивенцев – инвалидов.

Семейный статус подскажет нам, как в семье могут распределяться траты на иждивенцев. Для простоты, можно для брачующихся базовый уровень расходов делить на два.

В зависимости от возраста человеку присущ некий уровень базовых потребительских расходов. Даже не заикаемся о МРОТ. Определяем их экспертным путем. Учитываем, что студенты, как правило, сидят на шее родителей, до 30 лет и позже так же разные уровни потребления. Не забываем про опыт и способы выживания в России людей пред пенсионного возраста. Однако и при данном ранжировании потребительской корзины необходимо учитывать географию проживания. В некоторых случаях, для простоты, можно выделить перечень мегаполисов, определить по ним базовый уровень, от которого, в дальнейшем, разрабатываются поправочные коэффициенты.

Расходы коммунального характера.

Прочие требования.

Помимо присущих в нормальном режиме трат, отдельные индивидуумы несут бремя дополнительных расходов не кредитного характера. Кто — то успел несколько раз развестись и наплодить детей, кто-то по жизни выплачивает стоимость разбитого в ДТП Мерседеса, кто-то продолжает выплачивать коллектору ранее списанный с баланса банка кредит. Базы судебных приставов нам в помощь для корректировки ежемесячных расходов заемщиков.

Расходы кредитного характера.

Используя данные о долгах из кредитной истории, определяем уровень потенциальной кредитной нагрузки.

Оценив денежные поступления и траты заемщика, мы можем использовать привычные для оценки платежеспособности агрегаты. Например:

  1. Отношение месячных доходов к процентным расходам, включая расходы на обслуживание запрашиваемого займа.
  2. Отношение доходов к совокупным долгам.
  3. Уровень финансовой устойчивости и без дефицитности личного бюджета, определяемое как отношение доходов к расходам.

Уровень кредитной нагрузки и ее отношение к доходам будет так же влиять на вероятность дефолта. Однако при анализе данных показателей необходимо помнить, что на вероятность дефолта в большей степени влияет изменение данного показателя во времени, чем его значение как таковое. Данное правило особенно ярко выражено на заемщиках, находящихся в режиме постоянной перекредитовки. Которые, по сути, финансируют достаточно длинные кассовые разрывы короткими и более дешевыми кредитами. Отказ по очередной кредитной заявке приведет к коллапсу привычного платежного режима и дефолту по остальным кредитным обязательствам заемщика. На практике это объясняет, например, почему заемщики, имеющие относительно высокую, но стабильную кредитную нагрузку, при отсутствии каких либо других факторов, выходят на дефолт реже.

Рассчитав показатели платежеспособности, и определив свой риск – аппетит, мы можем установить пороги по каждому из показателей, при которых заемщик будет отнесен к определенному классу платежеспособности. А далее, мы выбираем стратегию, при которой мы, например, выдаем кредиты только хорошим – платежеспособным в нашем понимании заемщикам, или заемщикам, с отдельными не значительными признаками неплатежеспособности.

При применении подходов при принятии кредитных решений на основе модели платежеспособности заемщика необходимо всегда помнить, что при расчете платежеспособности мы лишь отвечаем на вопрос о том, может ли кредит быть возвращен за счет генерации/обладания заемщиком источников его возврата. Однако модель платежеспособности не ответит нам на вопрос о том, захочет ли заемщик погасить кредит, даже при наличии источников погашения. Поэтому, применение только одной модели на основе расчета платежеспособности для принятия кредитного решения не допустимо. Но при качественной системе антифрода, конгломерат дает весьма не плохие результаты.

Результаты, полученные Агентством при применении модели платежеспособности заемщиков

Отказываем для Bad и Pre-Bad

Отказываем только Bad

Отказ при К2

[1] K2 — отношение источников погашения к сумме запрашиваемого кредита с учетом его месячной лонгации. К3 — отношение источников погашения к сумме процентного долга по запрашиваемому кредиту.

Это интересно:  Виза во Францию для украинцев в 2021 году: как получить рабочее разрешение

Что проверят МФО у заемщиков?

МФО (микрофинансовая организация), как и любой профессиональный кредитор, заинтересована в возврате занятых клиенту денег и процентов по ним. Однако видение будущего не всходит в круг профессиональных возможностей сотрудников МФО, потому им приходится изучать прошлое потенциальных заемщиков, чтобы иметь достаточно информации для оценки их материального положения, перспектив платежеспособности. И что особенно важно – разобраться, насколько честен клиент при исполнении обязательств.

Дать исчерпывающий список того, что проверяет МФО у заемщика, нельзя. Микрофинансовые организации не имеют в этом отношении обязательных правил, но определяют их по своему усмотрению. Но говорить о часто повторяющихся стереотипах и алгоритмах работы МФО все-таки возможно:

  • Почти без проверки выдаются быстрые займы на малые суммы, но с высокой процентной ставкой.
  • Займы под низкий процент, особенно если речь идет о крупных суммах, выдаются после тщательной и продолжительной проверки.

Как МФО проверяют заемщиков?

Здесь полезно будет вспомнить, как проверяют своих заемщиков российские банки. Микрофинансовые организации не являются банковскими структурами и не подчиняются соответствующему законодательству, но работу банков во многом копируют.

Обычный для всех займодавцев алгоритм проверки складывается из трех блоков действий:

  1. Проверяются данные, которые сообщил сам клиент, на соответствие требованиям кредитора. Вся информация должна согласовываться между собой, не содержать явных ошибок и пробелов.
  2. Делается запрос в базы данных: МВД, кредитных историй и др. Заявления от клиентов из «черного списка» практически всегда блокируются.
  3. Собранная о клиенте информация обрабатывается сотрудниками или компьютерными системами в режиме скорринга или в индивидуальном порядке.

Все эти действия имеют главной целью оценку риска невозврата выданной клиенту суммы. В сложных случаях могут применяться и другие инструменты проверки.

Из статистики займов в МФО, заявок и одобрений, можно проследить некоторые общие тенденции.

  • Для постоянных клиентов исправно гасивших прошлые займы проверка заметно сокращается.
  • Быстрее всего происходит одобрение или отказ по небольшим суммам.
  • Предложение денег под больший процент сопровождается менее строгой проверкой и меньшим числом отказов.
  • Самая быстрая проверка может состоять из выяснения только одного факта – есть ли имя заявителя в списке тех, кому деньги взаймы не выдаются. Состоящим в этом списке приходит автоматический отказ, остальным – автоматическое одобрение.

Однако ни у банков, ни у МФО деньги никогда не выдаются всем желающим. Даже «быстрые займы без проверки» все-таки проверяются.

Таковы общие правила, равно действующие и для банковских и для микрофинансовых организаций.

Особенности проверки заемщиков в МФО

Рассматривая, как МФО проверяет клиента, и как это делают банки, можно увидеть существенные различия.

Проверка в банках жестче следует правилам, в ней можно выделить четкие алгоритмы, которые сотрудники банков обычно не нарушают.

Подход МФО менее формален, но иногда весьма креативен. Микрофинансовые организации не связаны установленными для банков ограничениями. МФО изначально ориентируются на «проблемных» клиентов, на тех, кому банки обычно отказывают. Эти заемщики не выдерживают проверку по стандартным методикам, имеют «пятна» на кредитной истории, уже нарушали обязательства. Чтобы понять их реальное положение, возможности и перспективы, сотрудники микрофинансовых организаций часто проявляют немалый энтузиазм и изобретательность.

Иногда МФО заглядывают в такие сферы жизни заемщиков, которые в банковских инструкциях не фигурируют. Пока банк требует справки, МФО изучают поведение человека в соцсетях, охотно выезжают к клиенту, чтоб оценить домашнюю обстановку и др. Однако это касается лишь тех займов, сумма и прибыль от которых заслуживают внимательной проверки.

Проверка при выдаче небольших сумм ограничивается выяснением личности, адреса и телефона клиента, наличием его данных в «черных списках». Все прочие риски быстрых займов компенсируются большим процентом по ним.

Как МФО проверяют заемщика онлайн?

Все большую долю в общей массе приложений МФО занимают быстрые займы с отсылкой данных через интернет и одобрением без личной встречи с заемщиком. Средства по такому займу переводятся на карту или счет, потому прямого общения займодавца (МФО) и заемщика не происходит. Но во многих случаях она и не могла бы состояться, т.к. проверку данных клиента и одобрение займа совершает робот, который на нынешнем этапе развития техники способен анализировать только цифровые данные. Однако и для таких займов проверка возможна.

Компьютерная система фиксирует и оценивает данные анкеты, а также попутно поступающие данные:

  • Где в сети интернет сохранилась информация о человеке, подавшем заявку?
  • Что это за информация? Клиент зарегистрирован как ИП или находится в розыске как неплательщик алиментов, налогов, штрафов и пр.?
  • С какого компьютера, с какого адреса, из какого региона подана заявка?
  • Наряду со «следами» личности и компьютера клиента проверяется его телефонный номер. Где и как этот номер указывался (в объявлениях, на сайтах фирм и др.)?
  • Кому принадлежат карта или счет, на которые будет переведен заем?

Компьютерная программа (робот) способна быстро проверить существование лица обратившегося за займом, принадлежат ли ему указанный в анкете номер телефона, «электронные реквизиты», с которых послана заявка, а также счет или карта.

Узнать в каких МФО сведения проверяет робот можно у самой организации, а также по косвенным признакам: быстроте выдачи, круглосуточной работе, отсутствии контрольных звонков.

Проверку личности «по следам» и действиям в интернете делают люди, но и это происходит быстрее, чем сбор справок, направление запросов и прочие подобные процедуры.

Проверяет ли МФО кредитную историю?

Иногда, особенно при выдаче крупных сумм под невысокий процент, исполнение клиентом прошлых финансовых обязательств проверяется почти также строго, как это делают банки.

Но сейчас многие МФО заявляют, что готовы давать взаймы нарушителям и даже тем, чьи задолженности до сих пор не погашены. Однако это не означает, что их кредитная история (КИ) не проверяется. Просто МФО соглашается занимать деньги рискованным клиентам и берет за это больший процент.

Некоторые микрофинансовые организации предлагают займы без проверки кредитной истории. Это касается быстрых займов, на малые суммы по высокой ставке. Поскольку запрос в Бюро кредитных историй является платным, МФО выдают небольшие срочные без этого. Другая причина предложения займов без проверки – стремление привлечь новых клиентов.

Статья написана по материалам сайтов: youandcredit.ru, old.scorista.ru, bankiros.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector