10 частых ошибок при рефинансировании кредита

Большинство заемщиков при желании рефинансировать действующий кредит выбирают предложения банков, где предлагают меньшую процентную ставку.

Увидев предложение на рефинансирование под 12% бегут подписывать новый договор и закрывать старый, взятый под 14% и почти выплаченный кредит.

В итоге переплата может вырасти тысяч на 20 рублей, а заёмщику останется только недоумевать: почему, ведь ставка ниже?

Ситуации с кредитами и рефинансированием

Но не стоит полагать, что снизив процент вы точно сэкономите. В интернете уже можно найти людей, которые легкомысленно подошли к вопросу и в итоге не уменьшили, а увеличили свои долги.

Начнём со статистики, кто идёт на рефинансирование: по данным Объединенного Кредитного Бюро среди плательщиков 5 и более кредитов заявки на рефинансирование отправили 70% заёмщиков. Среди обладателей 4х кредитов — 65%, 3 кредита — 60%, 2 кредита — 50%. Обладатели единственного кредита хотят его рефинансировать в 40% случаев.

Такое плавное снижение заинтересованности относительно количества кредитов можно объяснить тем, что среди всех этих групп есть ипотечные заёмщики, которые в большинстве своём хотят снизить процентную ставку.

Как упоминалось в начале статьи, многие из этих людей совершат ошибку и вместо улучшения ситуации ухудшат её. Что делать чтобы этого не произошло? Следовать правилам.

Правила рефинансирования

1. Понимать, что рефинансирование — тот же кредит. Только новый и в другом банке. Со всеми вытекающими последствиями.

Самая распространенная ошибка: внимательные люди, которые читали кредитный договор от и до, расслабляются, когда подписывают документы на рефинансирование. В итоге переплата будет чуть ли не больше, а обещанного процента в чистом виде — нет.

2. Смотреть не только на процентную ставку, а на все условия в целом.

Банки соревнуются не только в процентной ставке, но и в остальных условиях кредита, которые и создают их прибыль. Например предлагают договор с двумя процентными ставками, худшая из которых применяется на период без страховки. Соответственно получается, что процент стал ниже, но сумма кредита увеличилась на сумму страховки, а соответственно увеличился и срок кредита.

3. Пересчитывать за консультантом.

— Отлично! Какой ежемесячный платеж?

4. Правильно выбрать цель рефинансирования и придерживаться её.

Есть три основных варианта рефинансирования:

  • Тот же платеж, но меньший срок кредита.
  • Подойдёт, если вы хотите быстрее избавиться от кредита, суммарно меньше переплатить по процентам, у вас стабильное финансовое положение.
  • Тот же срок, но меньший платеж.
  • Подойдёт, если вы хотите меньше платить ежемесячно, у вас стабильное финансовое положение, но немного больше денег ежемесячно вам не помешают.
  • Тот же платеж, но вам выдадут ещё денег.
  • Не рекомендую пользоваться этим предложением, так как оно никак не повлияет на ваше финансовое положение в лучшую сторону. Дополнительных средств выдадут до 100 000 рублей, не больше. Эти деньги, в долгосрочной перспективе, не помогут вам избавиться от долгов, зажить лучше.

К вопросу рефинансирования стоит отнестись грамотно и щепетильно, так как это даже немного серьезнее просто кредита. Тут можно по недосмотру упустить экономию или даже увеличить долговые обязательства. Самое позитивное в рефинансирование — оно положительно сказывается на кредитной истории.

6 самых распространенных ошибок при получении кредита

При оформлении займа необходимо учитывать, что каждый банк устанавливает свои требования для заемщика. Если вам отказали в одном банке, есть вероятность, что дадут деньги в другом. Везде разные условия, но вот ошибки, которые совершают заемщики при получении кредита, часто одни и те же.

Условия кредитования тоже могут разниться. Даже если на первый взгляд банк предлагает очень привлекательные проценты, на самом деле переплата может быть существенной. Внимательно читайте договор, на стоимость кредита могут влиять страховые начисления, пакет дополнительных услуг, например СМС-уведомления и т.д. Невнимательное изучение условий — основная проблема заемщиков. Остальные ошибки рассмотрим в статье.

1. Процентные ставки могут завышать

Для привлечения заемщиков банки прибегают к различным уловкам, обещая в рекламе минимальные ставки по кредитам. Большинство граждан до сих пор верят в такие обещания и подают заявки, не вникая в подробности — самая распространенная ошибка.

В процессе оформления выясняется, что низкие ставки доступны не всем клиентам, а только в рамках специальных программ, например:

  • для участников зарплатных проектов;
  • при кредитовании на короткий срок (или, наоборот, на продолжительный);
  • при подключении дополнительных услуг, страхования и т.д.

При итоговом подсчете оказывается, что стоимость «льготного» кредита на самом деле выше, чем на стандартных условиях. В качестве исключения можно рассматривать только сезонные акции, когда банки действительно дают деньги с минимальной переплатой.

Когда заявитель, остро нуждающийся в деньгах, уже прошел длительную процедуру оформления, ему ничего не остается, как согласиться на дорогой займ.

Чтобы не допускать подобных ошибок при оформлении «дешевых» кредитов, рекомендуется:

  • Перед подачей заявки проконсультируйтесь с менеджером банка, уточните условия одобрения и выдачи займа.
  • Изучите условия погашения. Зачастую низкий процент доступен для кредитования на длительный срок или только с пакетом дополнительных услуг. По отдельным программам не предусмотрено досрочное погашение.
  • Посчитать размер переплаты по ежемесячным платежам, сравнить со стандартными продуктами (без льгот).
Это интересно:  Если ребенок зарегистрирован у отца то как с него взыскать алименты

Если банк уже одобрил заявку под желаемую процентную ставку, а сотрудники начинают навязывать дополнительные услуги, можно смело отказываться, поскольку они необязательны и уже никак не повлияют на решение банка. Если менеджер угрожает отказом, попросите показать договор и пункт, в котором прописаны обязательные требования для оформления.

В основном банки навязывают услуги страхования жизни, трудоспособности и имущества (автомобиля, квартиры и т.д.).

Сотрудники банков получают бонусы за продажу доп.продуктов, поэтому зачастую они активно убеждают клиентов, пользуясь их юридической и финансовой безграмотностью. Если действия специалиста вызывают сомнения, обратитесь к руководству банка, позвоните в службу поддержки или задайте вопрос на сайте.

2. Принудительная страховка

Любой банковский продукт предполагает услугу страховки для случаев, когда клиент не сможет платить по долгам. Если должник умер, его долг обязаны выплачивать наследники. А при наличии страховки кредит погашается страховой компанией, а остаток страховой стоимости возвращается родственникам. Тот же принцип действует и на страховании трудоспособности. При увольнении или сокращении страховая организация будет платить долг, пока клиент не найдет новую работу. Это важная услуга, поэтому граждане, заботящиеся о своей семье, оформляют страховой полис.

Но есть нюанс — в банке страховка гораздо дороже, чем в страховой компании. При оформлении потребительских и автокредитов заемщики имеют право отказаться от этой опции, поскольку она необязательна.

Некоторые банки могут делать оговорку, что при отказе от полиса процентная ставка повышается, но принуждать клиентов они не имеют права.

Отметим, что страхование обязательно в следующих случаях:

Если вы все-таки согласились на страховку, уточняйте, возвращают ли ее стоимость при досрочном возврате.

3. Дополнительные услуги

При одобрении кредита все банки стремятся «подключить» клиенту дополнительные услуги и сервисы, например:

  • дебетовые и кредитные карты;
  • СМС-оповещение;
  • интернет-банкинг.

Как правило, при заключении основного договора эти опции активизируются автоматически и увеличивают сумму расходов заемщика.

Сумма за пакет доп.услуг удерживается при выдаче кредитных средств в кассе или взимается при зачислении на карту.

Если вы не нуждаетесь в подобных сервисах, сообщите об этом менеджеру сразу при оформлении документов.

Если услуги все же были автоматически подключены, вы можете в любой момент от них отказаться, например, в личном кабинете на сайте банка или позвонив по телефону горячей линии.

Распространены случаи, когда дополнительно банковские сотрудники навязывают клиентам кредитки. Некоторые клиенты поддаются убеждениям, совершают ошибку и соглашаются на получение карты. Если вы передумали и еще не воспользовались деньгами, обратитесь в банк (лично или по телефону), попросите закрыть карточный счет и выдать справку по отсутствию каких-либо обязательств.

4. Одобренная сумма меньше, чем в заявке

Одобренная сумма зависит от платежеспособности и кредитной истории клиента. Зачастую бывает так, заявитель запрашивает одну сумму, а банк одобряет меньше (или больше).

Если вам одобрили меньше, чем вы запрашивали, не спешите соглашаться, проконсультируйтесь с менеджером, что можно с этим сделать. Например, если недостаточно доходов, принесите справку, подтверждающую дополнительный заработок, или документы о наличии собственного имущества. С дополненным комплектом документов можно подать повторную заявку.

5. Перекредитование

Заемщики, которые попали в трудную ситуацию, часто идут на перекредитование. Они подают заявку в другой банк, чтобы получить деньги на погашение старого займа.

Эксперты советуют пользоваться этим способом только в самом крайнем случае, поскольку зачастую он не решает проблему, а только усугубляет ее. Это ошибка, но не всегда.

Но есть и исключения — специальные банковские программы по рефинансированию, которые действительно уменьшают кредитную нагрузку.

6. Изучение договора

Условия кредитования полностью описаны в договоре. Окрыленные положительным ответом, заемщики зачастую пропускают важные детали, а именно:

  • Досрочное погашение. Все банки устанавливают разные условия досрочного возврата, изменения суммы долга и процентной ставки.
  • Переуступка прав требования. В случае просрочки банк может передать долг заемщика коллекторам.
  • Полная сумма кредита должна быть прописана в договоре с учетом процентов и дополнительных комиссий.
  • Штрафы и пени. В этом пункте обращайте внимание на размер штрафов и возможность отсрочки.
  • Банковские издержки. Некоторые банки указывают в договоре, что расходы на оформление, выдачу займа, финансовые издержки и затраты по судебным разбирательствам клиент берет на себя.
  • Право финансовой организации на одностороннее повышение процентной ставки.
  • Случаи, в которых кредитор может досрочно расторгнуть договор.

Если какие-то пункты вам непонятны, не стесняйтесь попросить разъяснений у кредитного специалиста. Не спешите подписывать документы, пока не будете уверены, что кредитный продукт не имеет никаких подводных камней.

Особое внимание уделяйте заполнению анкеты, указывайте корректные данные, реальные номера контактных лиц и достоверную информацию о работе, не завышайте доходы и честно говорите о имеющихся кредитных обязательствах. Даже если вы допустили ошибку по невнимательности, банк может расценить это как обман и отклонить заявку.

10 распространенных ошибок во время рефинансирования кредита

Верижникова Марина Геннадьевна

Рефинансирование представлено распространенной операцией, позволяющей перевести кредит в другой банк по более выгодным условиям. Но не всегда этот процесс является действительно выгодным, так как нередко заемщики допускают некоторые специфические ошибки, приводящие к увеличению финансовой нагрузки. Даже если разница в процентной ставке превышает 3%, банками могут использоваться разные комиссии или дополнительные платежи, приводящие к потере выгоды в процессе перевода займа.

Это интересно:  Моментальная кредитная карта Сбербанка за 5 минут

Обычно рефинансирование используется заемщиками, обладающими крупными кредитами, представленными автокредитом или ипотекой. Можно выделить 10 ошибок, которые являются наиболее распространенными среди людей, пользующихся услугой рефинансирования.

Какие ошибки допускают чаще всего

Отсутствие выгоды

Перекрывается такая разница дополнительными расходами, к которым относится:

  • затраты на переоформление займа;
  • уплата дополнительных комиссий, которые прописываются в новом кредитном договоре мелким шрифтом;
  • появление дополнительных платежей, которые появляются при закрытии первого займа.

Поэтому перед осуществлением процедуры важно тщательно изучить возможность получения выгоды от реализации процесса.

Ошибки при рефинансировании ипотеки:

Появление новых требований

Каждый банк функционирует на основании собственной политики, которая отличается от условий сотрудничества других учреждений. Поэтому перед подписанием нового кредитного договора следует изучить все пункты данного документа. Нередко банки, осуществляющие рефинансирование, включают в соглашение дополнительные условия, которые снижают выгоду от перевода долга.

Например, некоторые банки настаивают на покупке полиса личного страхования, причем информация о таком требовании может предоставляться заемщику только после того, как он написал заявление о рефинансировании и выполнил другие требования. Поэтому предварительно важно оценить все условия сотрудничества с новым банком.

Появление расходов на переоформление

Появляются новые затраты, связанные с оплатой страховки и услуг оценщика. Хотя человек имеет право в период охлаждения отказаться от страховки, вернув всю уплаченную сумму, но обычно банки указывают в соглашении, что при отказе от полиса увеличивается ставка процента. Поэтому выгода от перевода кредита становится сомнительной.

Позднее оформление услуги

Рефинансирование является выгодным только при значительной разнице в процентах, а также при своевременной реализации данного процесса. В большинстве случаев заемщики пользуются аннуитетной системой уплаты процентов, в результате чего именно в первые годы погашения займа уплачивают крупную сумму средств в виде процентов.

Поэтому если переводить кредит через несколько лет после оформления данного займа, то выгода будет полностью отсутствовать. Желательно выполнять процесс только в начале срока кредитования.

Взыскание штрафов

Во время сотрудничества с одним кредитором каждый заемщик привыкает к имеющимся условиям, но после перевода кредита придется мириться с новыми условиями. Если человек по разным причинам будет нарушать положения кредитного договора, то это приведет к необходимости уплаты крупных штрафов.

Поэтому перед началом сотрудничества следует оценить все положения контракта, чтобы убедиться в объективности и актуальности имеющихся требований.

Когда могут взыскать штрафы? Фото: pexels.com

Жесткие условия сотрудничества

Хотя многие банки при реализации рефинансирования действительно предлагают низкую ставку процента, но наиболее часто приходится заемщикам сталкиваться с жесткими условиями сотрудничества. О таких условиях работники банка редко предупреждают при обсуждении возможного перехода в банк, поэтому узнают о них заемщики непосредственно перед подписанием контракта.

Потеря доверия прошлого банка

Если человек пользуется рефинансированием, то это негативно воспринимается первоначальным кредитором, теряющим определенную выгоду, которую он получает от каждого клиента. Уход заемщика в другой банк приводит к потере доверия со стороны первого банковского учреждения. Поэтому в будущем не получится рассчитывать на разные выгодные условия кредитования или другие уникальные предложения.

Нередко банки вовсе отказываются от сотрудничества с такими клиентами, поэтому даже предлагают низкие ставки при открытии депозита. Поэтому перед переходом в другое учреждение следует оценить необходимость порчи отношений с первоначальным кредитором.

Особенности с досрочным погашением

Иногда люди с помощью рефинансирования планируют досрочно погасить не слишком привлекательный и выгодный займ, но придется подготовиться к длительному процессу, сопровождающемуся дополнительными затратами.

Банки не имеют право запрещать досрочное погашение, но при этом могут предъявлять некоторые требования к заемщикам, которые пользуются этим способом погашения займа. Поэтому могут взиматься штрафы за нарушение графика, на основании которого погашается долг.

Увеличение лимита

С помощью рефинансирования имеется возможность соединить несколько займов в один кредит. Это является довольно выгодным решением, причем соединить можно даже долги по кредиткам. При этом заемщику предлагается увеличенный лимит, который может расходоваться клиентом по его усмотрению.

Рефинансирование – это объединение нескольких кредитов в один с уменьшением ежемесячного платежа и возможно процентной ставки по кредиту:

Наличие недостоверных данных о долге

Нередко люди, планирующие рефинансирование, неправильно рассчитывают сумму, которая требуется для погашения прошлого кредита. Денежные средства будут перечислены первоначальному кредитору только через несколько дней, поэтому в это время все равно придется исполнять обязательства перед первым банком.

Если не внести ежемесячный платеж, то это приведет к появлению штрафов и комиссий. Поэтому это может стать причиной отказа от рефинансирования.

За счет вышеуказанных ошибок рефинансирование часто является неправильным и нецелесообразным решением со стороны заемщика. Поэтому придется предварительно изучить условия реализации данного процесса, чтобы предотвратить негативные последствия, представленные увеличением кредитной нагрузки, появлением дополнительных расходов или ухудшением отношений с первоначальным кредитором.

Насколько уменьшается платеж после рефинансирования

В первом случае лицо самостоятельно ищет кредитную организацию, собирает необходимые документы и предоставляет их в выбранный банк. Во втором случае кредитная организация посредством разных уведомлений предлагает клиентам с действующим кредитом оформить новый займ по действующему счету.Если заемщик решает обратиться в сторонний банк, то последний погашает действующий кредит и оформляет новый на других условиях. При получении рефинансирования в той кредитной организации, в которой открыт первоначальный займ, его погашение происходит самим банком.Для того чтобы самостоятельно подать заявку на перекредитование в сторонний банк, потребуется предоставить следующие документы:

  1. действующий кредитный договор с графиком погашения,
  2. паспорт,
  3. справку о доходах,
  4. справку об отсутствии задолженности и просроченных платежей.
Это интересно:  Что ждет пенсионеров с 1 августа 2019 года

Банк может принять запрос клиента или отказать в выдаче денег.

Как снизить платеж по ипотеке, рефинансировав свой кредит?

Личный опыт (part 2)

В моем случае для подачи заявки на рефинансирование кредита это были электронные копии следующих документов: Анкета-заявление на получение ипотечного кредита (займа).

График платежей. Договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховой премии за последний период страхования.

Как изменить срок и платеж по ипотеке

При дифференцированных платежах данный вариант будет также самым оптимальным, но сумма переплаты существенно не изменится и при уменьшении платежа, а также разница будет небольшой при внесении той же суммы через 5 лет.

Исходя из приведенных расчетов, можно сделать следующие выводы:

  1. наиболее выгодным вариантом пересчета графика при досрочном погашении является сокращение срока.
  2. погашать долг частично рекомендуется при первой возможности, желательно в самом начале,
  3. при возможности выбора способа расчета ежемесячных взносов наиболее выгодными являются дифференцированные платежи,

Сложности по оплате ипотеки могут возникнуть не только в случае ухудшения финансового положения заемщика, но и в силу изменения внешних экономических факторов, таких как колебания курса валют (для валютных кредитов) или изменения определенных экономических индексов, к которым привязаны «плавающие» процентные ставки по кредиту.

На сколько уменьшится платеж при рефинансировании

Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ.

В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.

Заключаем договор. После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам.

10 частых ошибок при рефинансировании кредита.

Как их избежать и уменьшить долги?

При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  1. расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения,
  2. оплата новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяет аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

  1. объединить несколько кредитов,
  2. избежать различных комиссий,
  3. изменить сумму ежемесячного платежа.
  4. изменить залоговый объект,
  5. снизить на несколько процентов тарифную ставку,
  6. продлить или уменьшить срок кредитования,

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита – плюсы и минусы для заемщика, подводные камни

Однако, все плюсы услуги дают ощутимый результат только в определенных случаях.

  1. Сумму выплат за месяц. Снижение срока кредитования повышает ежемесячные выплаты. Слишком большие суммы могут оказаться неподъемными для клиента,
  2. Условия досрочного погашения. Заранее выплаченный кредит снижает прибыль банка из-за экономии на процентах. Для противодействия этому вводятся штрафы и пени, которые иногда перечеркивают сэкономленную при перекредитовании сумму.
  3. Величину комиссии. подразумевает выплату комиссионного сбора, слишком большая величина нивелирует выгоду от услуги,
  4. Процентную ставку за год. Для ощутимого снижения переплаты разница между двумя цифрами должна быть не меньше 5%,

Реклама: Огромное значение имеет тип погашения кредита.

Рефинансирование, как способ уменьшить ежемесячный кредитный платеж

Если по новому кредиту получится заплатить меньше процентов, то стоит потратить немного времени на сбор документов и оформление программы.

А если финансовое положение заемщика позволяет ему платить большие по сумме кредитные платежи за месяц, то выгода будет еще ощутимее.

Вывести имущество из-под залога. Приобретенная в кредит недвижимость до момента полной выплаты займа находится в залоге у банка.

ТОП 10: Основные ошибки при рефинансировании кредита

И при беглом взгляде на предоставленную кипу документов кажется, что вот оно долгожданное спасение от высоких процентов и кабальных условий. А если при этом еще и процентную ставку низкую обещают, то руку уж как-то сама тянется поставить подпись в советующем поле договора.

Все это благополучно всплывает после подписания договора или при выставлении счета на первый платеж.

Чтобы обезопасить себя от неожиданных трат – нужно внимательно прочитать все бумаги, и только после, хорошо обдумав, поставить свой автограф на бумаге.

Смотрите видео: Рефинансирование ипотеки: как снизить процент в 2018 году (August 2020).

Статья написана по материалам сайтов: usloviyakredita.ru, fbm.ru, advokat-davletov.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector