Реструктуризация кредита физическому лицу: способы, порядок, заявление, документы, нормы

Если заёмщик не способен оплачивать кредит, он может прийти в офис банка-кредитора с предложением о реструктуризации его займа. Чаще всего специалисты из отдела кредитования не возражают против этой процедуры, ведь они также заинтересованы в получении денег. Для этого должнику понадобится собрать пакет документов для реструктуризации долга. После одобрения клиенту могут пролонгировать срок его выплаты с уменьшением суммы ежемесячных платежей либо предоставить другие льготные условия.

Содержание

Список необходимых документов для реструктуризации кредита

Сначала заёмщику следует подать заявление о реструктуризации долга на специальном бланке, который ему выдадут в банке. В этом документе нужно объяснить причину, по которой он не может, либо ему будет затруднительно осуществлять дальнейшие платежи.

К заявлению понадобится приложить следующий перечень документов:

  1. Российский паспорт + его ксерокопия.
  2. Трудовая книжка + её ксерокопия.
  3. Если клиент перед этим долго болел — понадобится ксерокопия документа о его нетрудоспособности.
  4. Если заёмщик недавно уволился с работы — потребуется справка из службы занятости о его постановке на учёт.
  5. Справка с работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода.
  6. В случае уменьшения фиксированной зарплаты также потребуется предоставить справку от работодателя.
  7. Банковская справка об остатке займа и дата его закрытия.
  8. Если при получении кредита оформлялись договора залога и поручительства, то они также понадобятся.

Заявление о реструктуризации кредита

Что обычно следует писать в заявлении:

  1. Вначале пишут, что тогда-то между получателем кредита и банком были заключены договорные отношения о потребительском целевом займе (на определённых условиях). Для описания условий потребуется указать сумму займа, срок окончания договора и годовую процентную ставку.
  2. После этого нужно отметить, что в определённый временной период ухудшились финансовые условия (указать причину). В связи со сложившейся ситуацией выполнять обязательства по выплатам стало затруднительно. В заявлении также нужно акцентировать внимание, что в течение этого времени клиент является добросовестным и пунктуальным плательщиком по займу (указать полную сумму всех выплат).
  3. В связи со сложившимися обстоятельствами заявитель просит банк реструктуризировать долг всеми возможными способами (перечислить) и указывает сумму, которую он сможет выплачивать, и по какому графику.
  4. В конце заявления: дата, подпись и свой обратный адрес, куда должен прийти ответ банка.

Ознакомиться с примерным шаблоном данного заявления можно здесь.

Рекомендации

Чтобы банковские специалисты одобрили реструктуризацию, следует соблюдать следующие правила:

  1. В первую очередь, не дожидаясь просрочек платежей, следует прийти в банк, честно описать свою финансовую ситуацию и рассказать об уменьшении доходов. Не следует говорить о том, что дальше дела пойдут ещё хуже — банки не любят неудачников.
  2. Следует продемонстрировать свою готовность платить и дальше, но объяснить при этом, что по объективным причинам суммы выплат должны быть уменьшены.
  3. Нужно показать банковским служащим серьёзность своих намерений и составить таблицу, где будет указано в какой срок и какими долями будут осуществляться платежи. Кредитный специалист, как человек с опытом, и сам может предложить схему реструктуризации.
  4. В заявлении следует указать, что негативная финансовая ситуация продлится недолго, и в будущем доходы восстановятся до прежних показателей.
  5. Если заёмщик был уволен с работы, не стоит скрывать это от банка. Ничем хорошим это не закончится и только усугубит сложившуюся ситуацию. А если появятся большие задолженности, о мирном разрешении конфликта можно даже не мечтать.

Видео по теме

Реструктуризация кредита физическому лицу: способы и преимущества в 2020

Взять кредит сегодня стало обычным делом. Это удобно, не надо копить деньги, долгие месяцы или даже годы отказывая себе во всем. Подписал в банке стопку бумаг – и вожделенная шуба, авто или квартира стали реальностью. Но есть тут и обратная сторона – кредит нужно отдавать, соблюдая сроки. Получается это не у всех.

Причины могут быть разными, а вот последствия одинаковы для всех неплательщиков: иск в суд, выплата штрафных процентов, «приятное» общение с коллекторами или судебными приставами. Но существует еще один выход для должников по кредиту – реструктурировать долг. Что это означает и чем этот вариант удобен для заемщика, мы расскажем в нашей статье.

Нормативное регулирование в 2020

Что значит реструктурировать кредит физическому лицу? Просто изменить его условия или вообще оформить новый в целях погашения прежнего.

Чтобы юридически грамотно оформить такую реструктуризацию, понадобится знание следующих правовых документов:

  • Гражданский кодекс РФ в части, регулирующей порядок изменения и расторжения договоров, а также его нормы о займах и кредитах;
  • Федеральный закон о потребительских кредитах, в котором конкретизированы все условия выдачи кредитов обычным гражданам (не предпринимателям).

Для неплатежеспособных заемщиков по ипотечным кредитам принята специальная программа помощи. Порядок ее реализации закреплен в специальном постановлении Правительства России. Если заемщик действительно попал в тяжелую ситуацию и при этом соответствует указанным в постановлении критериям, его кредит будет реструктурирован с помощью государства.

Суть и особенности в 2020

Что такое кредит? Это договор займа денег между банком и гражданином. А реструктуризация этого кредита фактически представляет собой его изменение либо заключение нового договора взамен прежнего.

Основные способы реструктуризации, которые применяются на практике:

  • изменение графика периодических платежей, чтобы должник мог плавно войти в режим оплаты;
  • предоставление кредитных каникул с переносом части платежей на конец срока оплаты всей суммы кредита (согласитесь, существенно облегчает жизнь заемщика);
  • изменение валюты займа (особенно актуально для ипотечников);
  • освобождение от неустойки (кроме уже выплаченной);
  • заключение нового договора для оплаты задолженности по ранее оформленному займу (в том числе с посторонним банком, который покроет обязательства по прежнему кредиту);
  • заключение мирового соглашения (договора о реструктуризации).

Этим перечень способов реструктуризации не ограничивается, варианты могут быть разными в зависимости от результатов переговоров с должником и действующих в банке программ.

Преимущества

Но на практике сотрудники банка зачастую сами предлагают должникам реструктурировать долг. Ведь это выгодно обеим сторонам:

  • должнику дешевле будет продолжать оплачивать кредит на измененных условиях (а по госпрограмме и ставку по ипотеке могут снизить), чем вносить его по решению суда вместе с набежавшими штрафными процентами и судебными расходами;
  • еще должник таким способом спасает свою кредитную историю от негативных сведений о просрочках;
  • банку же не надо обращаться в суд, привлекать специалистов по взысканию, а долг в итоге погашается, пусть на иных условиях, но всегда без финансовых потерь.

Слепо соглашаться со всем предложениями банковских работников нельзя. Заемщику нужно все просчитать и решить, насколько предложенный вариант ему подходит. Так, увеличив срок кредита, можно переплатить и проценты по нему.

Как происходит реструктуризация кредита физическому лицу

Попав в затруднительную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться. Тем более не следует игнорировать звонки из банка. Лучше честно сообщить о причинах, из-за которых выплачивать кредит стало невозможно.

Заодно выяснить, возможна ли реструктуризация вашего кредита, а также на каких условиях. Не помешает узнать, какие программы есть в других банках.

Документы

Чтобы оформить изменения действующего кредитного договора, потребуется:

  • заявление от заемщика, просрочившего платежи по кредиту. Обычно в каждом банке есть свои бланки таких заявлений. Должнику просто предложат заполнить его и подписать. В тексте должны быть данные об уже выданном кредите, его размере и сроках погашения, о сумме образовавшейся задолженности, а также о запрашиваемых условиях реструктуризации.
  • двусторонний документ о самой реструктуризации. Это может быть дополнительное соглашение к уже имеющемуся кредитному договору, новый кредитный договор взамен прежнего, договор на реструктуризацию. Естественно, документ оформляется в двух экземплярах. Текст готовят специалисты банка, заемщику остается только согласиться и подписать либо отказаться и попробовать предложить свои условия (не факт, что банк на них согласится).
  • обязательно нужны паспорт, действующий кредитный договор, справка о размере задолженности (если идете в «чужой» банк).

Заемщикам по ипотечным кредитам, попадающим под госпрограмму, дополнительно нужно собрать бумаги, подтверждающие свое право на получение помощи (документы на ипотечную квартиру, копии удостоверений ветерана, справки ВТЭК и др. согласно постановлению).

Органы

Куда обращаться заемщикам? В первую очередь к своему кредитору, то есть в банк. Побеседовать со специалистами, объяснить свою ситуацию и предложить рассмотреть вариант реструктуризации задолженности.

Некоторые прыткие граждане, получив в своем банке отказ, обращаются с таким требованием в суд. И зря. Выше уже было сказано, что обязать банк провести реструктуризацию нельзя, это противоречит закону. Ведь изменение договора допускается по соглашению обеих сторон.

Еще можно выяснить, какие предложения по рефинансированию кредитов и микрозаймов есть у сторонних банков, высчитать, насколько они выгодны и подать заявку. Если решение будет положительным, прежний кредит следует погасить выданными деньгами, а справку отдать новому кредитору.

Это интересно:  Какие Документы Нужны Для Постановки На Очередь

Выгодные программы от банков

Не все банки идут навстречу своим заемщикам. Тем более не во всех кредитных организациях предусмотрены программы для рефинансирования чужих кредитов.

На сегодня действует ряд выгодных программ:

  • в ВТБ можно снизить ставку примерно на 5 пунктов, закрыть долги в ином банке, а месячный платеж уменьшить, объединить несколько кредитов;
  • в Россельхозбанке обещают снизить ставку на 3%. У них же приятные сроки рассмотрения заявки – 3 дня;
  • в Газпромбанке можно конвертировать валютный кредит в рублевый;
  • в Тинькофф-банке программы различные, можно снизить текущие платежи на определенный период.

Правовые последствия и защита прав в 2020

  • В результате реструктуризации обязательство перед банком изменяется или преобразуется в совершенно новое. Но заемщик должен внимательно изучить условия рефинансирования, сравнить с прежними. Иначе есть риск ухудшить свое положение из-за собственной неосмотрительности.
  • Еще один немаловажный момент – налоговые последствия. Минфин разъяснил, что при снижении ставки по кредиту до размера меньше 2/3 от ставки рефинансирования, у гражданина возникнет доход. И с него необходимо заплатить НДФЛ.

Реструктуризация долга — это не панацея и от необходимости платить должника не избавит. Но существенно облегчить ему жизнь способна.

Это видео посвящено реструктуризации кредитов физлиц:

Реструктуризация кредита физическому лицу: способы и преимущества

Взять кредит сегодня стало обычным делом. Это удобно, не надо копить деньги, долгие месяцы или даже годы отказывая себе во всем. Подписал в банке стопку бумаг – и вожделенная шуба, авто или квартира стали реальностью. Но есть тут и обратная сторона – кредит нужно отдавать, соблюдая сроки. Получается это не у всех.

Причины могут быть разными, а вот последствия одинаковы для всех неплательщиков: иск в суд, выплата штрафных процентов, «приятное» общение с коллекторами или судебными приставами. Но существует еще один выход для должников по кредиту – реструктурировать долг. Что это означает и чем этот вариант удобен для заемщика, мы расскажем в нашей статье.

Нормативное регулирование

Что значит реструктурировать кредит физическому лицу? Просто изменить его условия или вообще оформить новый в целях погашения прежнего.

Чтобы юридически грамотно оформить такую реструктуризацию, понадобится знание следующих правовых документов:

  • Гражданский кодекс РФ в части, регулирующей порядок изменения и расторжения договоров, а также его нормы о займах и кредитах;
  • Федеральный закон о потребительских кредитах, в котором конкретизированы все условия выдачи кредитов обычным гражданам (не предпринимателям).

Для неплатежеспособных заемщиков по ипотечным кредитам принята специальная программа помощи. Порядок ее реализации закреплен в специальном постановлении Правительства России. Если заемщик действительно попал в тяжелую ситуацию и при этом соответствует указанным в постановлении критериям, его кредит будет реструктурирован с помощью государства.

Суть и особенности

Что такое кредит? Это договор займа денег между банком и гражданином. А реструктуризация этого кредита фактически представляет собой его изменение либо заключение нового договора взамен прежнего.

Основные способы реструктуризации, которые применяются на практике:

  • изменение графика периодических платежей, чтобы должник мог плавно войти в режим оплаты;
  • предоставление кредитных каникул с переносом части платежей на конец срока оплаты всей суммы кредита (согласитесь, существенно облегчает жизнь заемщика);
  • изменение валюты займа (особенно актуально для ипотечников);
  • освобождение от неустойки (кроме уже выплаченной);
  • заключение нового договора для оплаты задолженности по ранее оформленному займу (в том числе с посторонним банком, который покроет обязательства по прежнему кредиту);
  • заключение мирового соглашения (договора о реструктуризации).

Этим перечень способов реструктуризации не ограничивается, варианты могут быть разными в зависимости от результатов переговоров с должником и действующих в банке программ.

Преимущества

Но на практике сотрудники банка зачастую сами предлагают должникам реструктурировать долг. Ведь это выгодно обеим сторонам:

  • должнику дешевле будет продолжать оплачивать кредит на измененных условиях (а по госпрограмме и ставку по ипотеке могут снизить), чем вносить его по решению суда вместе с набежавшими штрафными процентами и судебными расходами;
  • еще должник таким способом спасает свою кредитную историю от негативных сведений о просрочках;
  • банку же не надо обращаться в суд, привлекать специалистов по взысканию, а долг в итоге погашается, пусть на иных условиях, но всегда без финансовых потерь.

Слепо соглашаться со всем предложениями банковских работников нельзя. Заемщику нужно все просчитать и решить, насколько предложенный вариант ему подходит. Так, увеличив срок кредита, можно переплатить и проценты по нему.

Как происходит реструктуризация кредита физическому лицу

Попав в затруднительную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться. Тем более не следует игнорировать звонки из банка. Лучше честно сообщить о причинах, из-за которых выплачивать кредит стало невозможно.

Заодно выяснить, возможна ли реструктуризация вашего кредита, а также на каких условиях. Не помешает узнать, какие программы есть в других банках.

Документы

Чтобы оформить изменения действующего кредитного договора, потребуется:

  • заявление от заемщика, просрочившего платежи по кредиту. Обычно в каждом банке есть свои бланки таких заявлений. Должнику просто предложат заполнить его и подписать. В тексте должны быть данные об уже выданном кредите, его размере и сроках погашения, о сумме образовавшейся задолженности, а также о запрашиваемых условиях реструктуризации.
  • двусторонний документ о самой реструктуризации. Это может быть дополнительное соглашение к уже имеющемуся кредитному договору, новый кредитный договор взамен прежнего, договор на реструктуризацию. Естественно, документ оформляется в двух экземплярах. Текст готовят специалисты банка, заемщику остается только согласиться и подписать либо отказаться и попробовать предложить свои условия (не факт, что банк на них согласится).
  • обязательно нужны паспорт, действующий кредитный договор, справка о размере задолженности (если идете в «чужой» банк).

Заемщикам по ипотечным кредитам, попадающим под госпрограмму, дополнительно нужно собрать бумаги, подтверждающие свое право на получение помощи (документы на ипотечную квартиру, копии удостоверений ветерана, справки ВТЭК и др. согласно постановлению).

Органы

Куда обращаться заемщикам? В первую очередь к своему кредитору, то есть в банк. Побеседовать со специалистами, объяснить свою ситуацию и предложить рассмотреть вариант реструктуризации задолженности.

Некоторые прыткие граждане, получив в своем банке отказ, обращаются с таким требованием в суд. И зря. Выше уже было сказано, что обязать банк провести реструктуризацию нельзя, это противоречит закону. Ведь изменение договора допускается по соглашению обеих сторон.

Еще можно выяснить, какие предложения по рефинансированию кредитов и микрозаймов есть у сторонних банков, высчитать, насколько они выгодны и подать заявку. Если решение будет положительным, прежний кредит следует погасить выданными деньгами, а справку отдать новому кредитору.

Выгодные программы от банков

Не все банки идут навстречу своим заемщикам. Тем более не во всех кредитных организациях предусмотрены программы для рефинансирования чужих кредитов.

На сегодня действует ряд выгодных программ:

  • в ВТБ можно снизить ставку примерно на 5 пунктов, закрыть долги в ином банке, а месячный платеж уменьшить, объединить несколько кредитов;
  • в Россельхозбанке обещают снизить ставку на 3%. У них же приятные сроки рассмотрения заявки – 3 дня;
  • в Газпромбанке можно конвертировать валютный кредит в рублевый;
  • в Тинькофф-банке программы различные, можно снизить текущие платежи на определенный период.

Правовые последствия и защита прав

  • В результате реструктуризации обязательство перед банком изменяется или преобразуется в совершенно новое. Но заемщик должен внимательно изучить условия рефинансирования, сравнить с прежними. Иначе есть риск ухудшить свое положение из-за собственной неосмотрительности.
  • Еще один немаловажный момент – налоговые последствия. Минфин разъяснил, что при снижении ставки по кредиту до размера меньше 2/3 от ставки рефинансирования, у гражданина возникнет доход. И с него необходимо заплатить НДФЛ.

Реструктуризация долга — это не панацея и от необходимости платить должника не избавит. Но существенно облегчить ему жизнь способна.

Это видео посвящено реструктуризации кредитов физлиц:

ИнфоФинанс

Мы продолжаем изучать кредитные отношения. Я давно не возвращался к этой теме, и Вы, наверняка, уже успели забыть, что такое — реструктуризация. Ничего страшного. Пройдя по этой ссылке, Вы сможете освежить свою память. А я, чтобы не терять времени и не повторяться, продолжу этот раздел очередной статьей. И сегодня мы с Вами узнаем, какие документы необходимы заемщику для получения реструктуризации его кредита. Поехали. Для ленивых, ну, то есть, для тех, кто не пошел бродить по ссылкам, я напомню, но очень кратко, что реструктуризация представляет собой соглашение о новой схеме погашения кредита. Такое соглашение заключается между банком и заемщиком, у которого возникли сложности с погашением кредита. Финансовые кризисы возникают у наших с Вами сограждан, да чего уж, и у нас с Вами, с завидной регулярностью, и выражаются либо в потере работы (сокращение, увольнение), либо в снижении размера заработной платы. Многие граждане, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, остаются один на один с невыплаченными кредитами, и другими денежными обязательствами. В такой ситуации, перед человеком возникает выбор: либо прекратить погашать кредит, тем более, что и денег на это нет, либо постараться решить возникшую проблему мирным путем. В первом случае, заемщик переходит в статус должника, подвергается судебному взысканию задолженности, с помощью судебных приставов исполнителей лишается своего имущества, а также необратимо портит свою кредитную историю. Во втором случае, заемщик может сохранить свое лицо для будущих положительных отношений с банками.

Это интересно:  Какие документы нужны для получения паспорта — Какие документы нужны…?

Какие действия должен предпринять заемщик, чтобы получить реструктуризацию?

Во-первых, необходимо, во что бы то ни стало, продолжать погашение кредита в соответствие с графиком платежей. Во-вторых, необходимо позвонить в банк и предупредить о сложившейся ситуации. Конечно, идеальным будет личный визит в банк и письменное заявление, в котором заемщик должен описать всю ситуацию, и попросить о реструктуризации долга. Такие заявления рассматриваются банками в индивидуальном порядке, поскольку условия возможной реструктуризации (срок, максимальный ежемесячный платеж, дата ежемесячного платежа) будут подбираться индивидуально для каждого заемщика, с учетом его кредитной истории, суммы и срока действующего кредита.

Реструктуризация может быть оформлена в виде:

1. Дополнительного соглашения к действующему кредитному договору, к которому будет составлен новый график погашения кредита; 2. Нового кредитного договора, составленного на новых условиях (срок, сумма, график погашения). При этом, старый кредитный договор будет считаться погашенным.

И вот примерный перечень документов, которые Заемщик должен предоставить в банк:

1. Заявление о реструктуризации — Образец можете получить в конце статьи; 2. Копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями и приложениями; 3. Справка от банка с указанием срока погашения и размера имеющейся задолженности (в случае, если просрочка уже возникла); 4. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) на недвижимое имущество и сделок с ним (при наличии у заемщика недвижимого имущества); 5. Выписка из Единого государственного реестра прав (ЕГРП) об обобщенных правах отдельного лица для заемщика и членов его семьи; (такая справка должна подтверждать, что в собственности семьи заемщика нет другого жилья); 6. Копия паспорта заемщика (по возможности и членов его семьи); 7. Копия трудовой книжки заемщика; 8. При потере места работы — документ, подтверждающий постановку на учет в органах Службы занятости населения, где указывается размер выплачиваемого пособия по безработице или справку от работодателя формы 2-НДФЛ за все прошедшие полные календарные месяцы текущего года, предшествующие подаче заявления; 9. При длительной болезни — справка о болезни из лечебного учреждения; 10. При ухудшении финансового положения на работе — справка от работодателя о снижении заработной платы. То есть, Вы поняли, что я хотел показать этим списком. Несите в банк как можно больше документов, свидетельствующих о том, что Вы – не злостный неплательщик, а законопослушный гражданин, попавший в сложную финансовую ситуацию. И последнее, имейте в виду, что реструктуризация – это вынужденная мера, направленная, в большей мере, не на помощь заемщику, а на защиту банка от неконтролируемого роста просрочки. Соответственно, при решении вопроса о реструктуризации, банк будет относиться к Вам как к должнику. А это значит, что Вам стоит ожидать неудобных или даже невыгодных условий реструктуризации. Но, сами понимаете, отказываться даже от них не следует. Даже такой вариант погашения долга для Вас будет гораздо предпочтительнее, нежели просто уклонение от уплаты кредита. На этом я с Вами прощаюсь, но ненадолго. Как и обещал, дарю Вам образец заявления о реструктуризации кредита. Если Ваша ситуация несколько отличается от того, который описан в заявлении, измените его сами, это не составит большого труда. Скачайте документ, нажав на кнопку. Все просто как дважды два. Пользуйтесь на здоровье!

17 марта 2016, 11:36

Реструктуризация кредита – это процедура изменения схемы его погашения в связи с невозможностью клиента по каким-либо причинам оплачивать заем. Длительная нетрудоспособность, потеря работы или уменьшение уровня зарплаты служат основаниями, по которым заемщик просит банк снизить ежемесячную долговую нагрузку по кредиту. О реструктуризации ссудной задолженности и необходимых документах для ее осуществления читайте в статье.

Полный перечень документов для проведения реструктуризации кредита

Финансовые организации часто идут навстречу клиентам, попавшим в трудное материальное положение. Помощь банка доступна тем, кто не нарушал график погашения займа, не допускал длительных просрочек и не пытался обмануть банк, ссылаясь на выдуманные финансовые затруднения. Реструктуризация кредита возможна в нескольких вариантах:

Основной пакет состоит из следующего набора документов:

  • заявление заемщика в произвольном формате или на бланке финансового учреждения, в котором описаны причины проведения процедуры;
  • копия паспорта и оригинал;
  • трудовая книжка и копия;
  • справка из службы занятости о постановке заемщика на учет в случае увольнения и справка 2-НДФЛ от бывшего работодателя за последний год;
  • в случае сокращения зарплаты – справка от работодателя в произвольной форме;
  • в случае длительной болезни – копия листа нетрудоспособности;
  • справка от банка об остатке ссуды и времени ее закрытия по графику;
  • договоры поручительства и залога, если таковые были оформлены.

Документы для реструктуризации ипотеки

Стандартный набор документов следующий:

  • гражданский паспорт России;
  • заявление-анкета с указанием причин невозможности оплаты займа;
  • справка о доходах от работодателя заемщика;
  • декларация о доходах, если заемщик ИП;
  • копия трудовой книжки;
  • свидетельство о рождении ребенка, если заемщик ушел в отпуск по уходу за ним;
  • свидетельство о разводе, если данная причина указана в заявлении;
  • справка из больницы при длительном лечении.

В целях поддержки отдельных категорий граждан законодательно определен порядок рефинансирования жилищных займов с господдержкой. Суть льготы заключается в том, что новая ставка по кредиту снижается до 12% в год, а оплата всего долга откладывается на срок до 1,5 лет. Половину процентов кредитору компенсирует государство.

Примерный список необходимых документов тот же, что и по стандартным условиям. Дополнительно предоставляются:

  • справки, подтверждающие льготы;
  • выписка из ЕГРП по объекту кредитования, являющемуся залогом;
  • выписка из ЕГРП об общих правах каждого проживающего в квартире или доме для заемщика и его семьи. Это необходимо в целях подтверждения того, что жилье – единственное.

Документы для реструктуризации в Сбербанке

Обратится за реструктуризацией кредита в Сбербанке вправе сами заемщики, поручители и созаемщики в случае смерти лица, на которого была оформлена ссуда. Необходимо предоставить:

  • гражданский паспорт заемщика;
  • заявление-анкету по установленному образцу;
  • трудовую книжку или иное подтверждение занятости клиента, возможно, с пометкой об уходе с работы по сокращению штатов или иным причинам;
  • справку из службы занятости о постановке на учет и оформлении соответствующего пособия;
  • справку о доходах за последние 6 месяцев;
  • копии больничных листов или справку о длительном лечении из медицинского учреждения.

Документы для реструктуризации кредита в ВТБ 24

Основанием для реструктуризации кредита в ВТБ24 является наличие просрочек по займу свыше 3 месяцев. Документы:

  • паспорт РФ;
  • трудовая книжка;
  • справка из службы занятости;
  • подтверждение нахождения на лечении длительное время;
  • справка о получении группы инвалидности;
  • или другие документы, свидетельствующие об ухудшении финансового состояния клиента.

В случае смерти должника поручители или созаемщики обращаются с заявлением в банк и прилагают свидетельство о смерти заемщика.

Документы для реструктуризации в АИЖК

Документы для заемщиков-физических лиц в АИЖК:

  • заявление с согласием на запрос кредитной истории в БКИ;
  • копия трудовой книжки;
  • справка 2-НДФЛ или справка о заработной плате по форме предприятия;
  • справка из ПФР о начисленной пенсии;
  • справка о постановке на учет в службе занятости.

Обязательные документы для бизнесменов:

  • заявление;
  • копия декларации ФНС за два года;
  • копия свидетельства о гос.регистрации;
  • выписка из ЕГРИП;
  • подтверждение уплаты налоговых платежей за последние два периода;
  • копия кассовой книги или выписки из счетов в банке по ЕНВД.

Реструктуризация, или изменение условий кредитного договора, проводится в случае снижения платежеспособности заемщика. Имея на руках документальные подтверждения невозможности уплатить ссуду, можно добиваться отсрочки по кредиту. Она проводится по нескольким программам.

Давайте узнаем, какие документы необходимы для реструктуризации кредита в Сбербанке?

Реструктуризация кредита и её особенности

Перед сбором документов, нужно оценить: будет ли банк заниматься проведением реструктуризации, не откажется ли пойти навстречу? Возможность реструктуризировать свои долги есть только у порядочных платежеспособных клиентов.

Выгодные или удобные условия для заёмщика

В первую очередь, для получения отсрочки, нужно предоставить убедительные доказательства скорого возобновления своей платежеспособности. Реструктуризация может проводиться различными способами.

  • Продление срока погашения. Это актуально для кредитов взятых на период до 5 лет.
  • Изменение графика выплат. Периодичность выплат чаще всего меняется с месячной на квартальную. Также возможно оформление квартальных выплат со свободным графиком суммы. В этом случае выплата может проводиться за один квартал, полгода и другие сроки.
  • Снятие штрафных санкций. Из-за просрочки выплат банки накладывают штрафные санкции. Реструктуризация позволит их снять. Для этого нужно обосновать причину несвоевременных выплат.

Документы необходимые для выполнения реструктуризации кредита в Сбербанке

Первый этап реструктуризации — написание соответствующего заявления. К нему должны быть приложены документы. Причины выбираются из перечня и указываются в заявлении.

В банк необходимо предоставить такие документы:

  • трудовая книжка (если необходимость реструктуризации связана с увольнением или изменением в зарплате);
  • справка с места работы. В ней фирма-работодатель указывает о сокращении рабочих мест или заработной платы;
  • больничный лист;
  • любые другие справки, поясняющие причину. Вариантов множество: несчастные случаи, стихийные бедствия. Справки действительны только при наличии печати соответствующих учреждений.

Реструктуризация ипотечного кредита

Проводится по аналогичной схеме. Есть дополнительный аргумент: рождение ребенка может рассматриваться как причина реструктуризации долга.

Это интересно:  Уход После 80 Какие Документы

Отсрочка длится 1-3 года .

Условия для юридических лиц

Для юридических лиц в Сбербанке предусмотренные более гибкие условия. Кредит, взятый для коммерческой деятельности, может быть реструктуризирован по ряду причин, недоступных для физических лиц. Обычно к документам по реструктуризации прикладываются выписки со счетов юридического лица.

Как реструктуризировать долг по кредиту? – актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках. Реструктуризация кредитного долга – процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства. Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику – достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга. Пересмотр условий долговых обязательств – обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет – все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

В каких случаях возможна реструктуризация долга

Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг. Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту. При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

  1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков). Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
  2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь. Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
  3. Потеря кормильца или декретный отпуск. Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
  4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
  5. Смерть заемщика. Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.

Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения. Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

  • убедительность доводов и их документальное подтверждение;
  • наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
  • хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

Какие документы нужны для реструктуризации кредита

​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской. Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы. Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

  • заявление заемщика;
  • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
  • паспорт;
  • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
  • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

Скачать бланк заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Благоприятные условия для реструктуризации

Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

  1. Пролонгация договора – увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита. Последствия для заемщика – снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым – аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.
  2. Кредитные каникулы – временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени. Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.
  3. Пересмотр валюты обязательства. Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.
  4. Уменьшение процентной ставки. Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой – выгодны и для банка. При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.

Статья написана по материалам сайтов: km-tt.ru, uriston.com, info-finans.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock
detector